有一天，“用钱赚的钱”足以支付日常生活支出和梦想所需的资金时，我们可以说实现了财务自由。

为了实现财务自由，我们需要经过三个阶段：

分别为：财务保障、财务安全、财务自由阶段。

财务自由的三阶段

财务保障阶段：

存一笔备用金，以备不时之需。就算遇到经济变故，有一笔储备金可以支撑生活开支，不至于焦头烂额。当我们完成第一个财务目标，我们就可以进入下一个阶段了。

财务安全阶段：

存够资金，用利息覆盖日常开支。当我们不必为了生活开支而去赚钱的时候，已经实现了财务安全，但是为了实现更多的梦想，有必要进入到下个阶段。

财务自由阶段：

存足够多的资金，用利息足够覆盖日常开支和梦想所需资金，这就是财务自由。

但，在实现财务自由之前，我们还是要靠“人赚钱”来支撑家庭开支的。普通家庭的70%以上的财富来源是劳动收入。也就是说，大部分普通家庭的主要收入来源还是靠人的。

普通家庭的财富来源

怎么保证，在我们实现财务自由之前，劳动收入不中断？

劳动收入的中断，无非分两种，一个是非人身原因造成，一个是人身原因造成的。

非人身意外原因：

一场金融危机、像非典和新冠一样的疫情、个人的中年危机都有可能导致家庭的劳动收入中断或减少。

而我们可以提前储备6-12个月的日常生活开支，保证心理上的安全感，而且，就算危机来临，我们也可以做到从容应对。

人身意外原因：

同样，一场意外或者疾病也有可能让我们的劳动收入中断，而根据意外或疾病的严重程度短则需要几个月、长则需要数年的恢复期。

因这类原因造成的收入中断或者减少，就可以用商业保险来解决；

一方面，医疗保险可以做到花多少报多少医疗费用，不额外增加开支；

另一方面，意外疾病类保险在此种情况下，变成一笔可观的现金，来弥补收入中断或减少期间的劳动收入。

劳动收入中断了怎么办？

这里举个例子：

小艾30岁，年薪12万，假设他分别用储蓄和保险两种方式抵御意外疾病的风险，假设意外疾病导致的收入中断期限为3年，则3年的劳动性收入损失为36万。

储蓄的方式：

假设每年存3万元，小艾在第12年就可以存够36万来抵御意外疾病类风险。而在这期间，小艾不管遇到什么事情都要存够这笔钱，才可以在第12年末拥有36万的储备金。

保险的方式：

小艾也可以每年拿出1万元购买商业意外险和重疾险，则在第一年即可撬动30-40万的该类风险资金。

而剩下的2万，就不必再为抵抗意外疾病类风险而做规划了，他可以另做规划，更早实现财务自由。

同样一笔钱，第一种方式下，只做了一项规划；

而在第二种方式下，做了两项不同规划，更有利于我们尽早实现财务目标。

这就是从理财的维度去认识的保险的意义。