题目不是我开始的，而是一个姐姐点名询问的。仔细看下图

好了，让我们进入正题。

这个姐姐自己买的是平安智盈人生终身寿险（万能型），附加了一个重疾，两份一年期的短险和平安福17，附加重疾，意外及豁免；给儿子买的是平安世纪赢家终身寿险（万能型） 附加重疾及两个一年期短险。

最近刚好也想研究一下平安的相关产品，就借着这个契机，研究了一下这款万能型终身寿险及市场评价不是特别高的平安福。两款万能型终身寿险因为产品非常相似，我们仅以平安智盈人生终身寿险（万能型）为例来说明。

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平安智盈人生终身寿险（万能型）

可能很多早期开始接触保险的朋友对这款智盈人生都比较熟悉，每年交6000块，可以终身缴费，但是业务人员一般会告知缴费10年即可，但是具体有什么样的保障内容却不太了解，那我们今天就具体的看一下这款产品。

• 什么是万能险

在开始之前我们先具体了解一下什么是万能险。

万能险的英文是universal life insurance，可以理解成广泛适用的寿险。百度百科是这么定义的：

万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资工具。

其实说白了，万能险就是投保人交了保费后，保险公司拿走自己的费用（手续费、管理费、运营、业务员佣金等一系列费用），然后用剩下的钱给你开个账户称为保单账户，用账户里的钱做投资，最后取得相关收益，开账户的时候约定一个保底收益，每月在官网上公布当月的实际收益。当然，万能保险为什么称之为保险，肯定要有一定的保障内容，主险本身是一款寿险，然后还可以跟保险公司提要求说要加重疾险，意外险，医疗险等等都可以加，当然这些都是有保障成本的，这些保障的保障成本也是保单账户里一一扣除，具体内容我们以这个姐姐的保单为例慢慢来说。

• 投保主险：智盈人生

这是一款带理财性质的终身寿险，与其称之为“终身寿险”，不如称其为可“保证续保”的一年期寿险。

这个保单的基本保险金额是12万，保费每年交6000元，前十年每年完成缴费后保险公司将先扣除其初始费用，剩余部分进入保单账户。进入保单账户的部分每个月初扣除对应天数的保障成本（保障成本随着年龄的增长而不断的增长，年轻时几乎可以忽略不计，当超过40岁时，保障成本的增长速度是30岁左右的5-10倍）后，保单账户里面剩余的部分就开始生息了。平安智盈人生合同约定的保底利率是年化1.75%，最近一年的实际结算利率都是年化4.5%。

上面提到的保障成本对应的就是寿险的基本保额。当被保险人身故时，赔付基本保险金额或保单账户价值的105%较大者，主险赔付完成后合同终止。

• 附加寿险：智盈重疾

智盈重疾跟智盈人生产品形态比较类似，都是按照每月的实际天数从保单账户扣除对应的保障成本，实际也可以理解为可“保证续保”的一年期重疾产品。

该重疾产品的产品形态为30种重大疾病，赔一次，赔12万，赔付完成后附加险合同终止，同时主险合同基本保险金额及保单账户价值均按附加险合同基本保险金额与主险合同基本保险金额比例降低，如果主险合同基本保险金额降为0，则主险合同及所有附加险合同终止。

拿该保单举例来说，主险的基本保险金额为12万，附加重疾险的基本保险金额为12万，当重疾赔付后，主险基本保险金额及保单账户价值均降低100%，故主险基本金额及保单账户价值均降为零，同时合同终止。

若该“附加寿险：智盈重疾”的基本保险金额为5万元，则被保险人在罹患保险合同约定重疾时赔付5万，主险合同基本保险金额及保单账户价值同比例降低41.7%，则主险基本保险金额重新确定为7万，保单账户价值根据理赔前余额确定。

• 附加一年期短险

该保单附加的两个一年期短险都为意外类型保险，在可续保的期间内保障成本较低，主要按照被保险人的职业类别来收取保障成本，当有理赔发生时也不会影响主险的基本保险金额，这里就不多赘述了。

平安平安福终身寿险2017

平安福，号称一款除了头发和脚意外可以从头保到脚的保险，那我们今天也趁着这个机会来了解一下平安福具体有哪些保障，保障的内容到底怎么样。

• 投保主险：平安福17

平安福的主险是一款最长可30年缴费，保障终身的寿险，寿险本身没什么可以多说的，市场上大部分定期寿险或终身寿险保的是身故和全残，平安福17终身寿险只保身故责任（平安福19经过两次升级后的保险责任后面我们慢慢探讨）。比较有创意的一点就是有一个平安run的活动，在前两个保单年度内，至少达到600天，每天10000步的标准，在第三个保单年度后身故，额外给付10%的基本保险金额。

• 附加长险：平安福重疾17

基本保险责任

平安福重疾是平安福必须附加的附加险之一，20种轻度重疾赔1次，赔20%基本保额，轻度重疾赔付完成后附加险合同继续有效；80种重疾赔1次，赔基本保额，重疾赔付完成后附加险合同终止。

跟主险一样，如果在2个保单年度内，至少达到600天，每天10000步运动量的标准，在第三个保单年度后确诊重疾，额外赔付10%基本保险金额；如果在2个保单年度内，至少达到600天，每天10000步运动量的标准，在第三个保单年度后确诊轻度重疾，额外赔付2%基本保险金额。

存在的个别问题

说完基本保险责任来聊一下存在的一些小问题吧。

1. 轻度重疾赔付完成后附加险合同继续有效，同时没有保险费豁免责任。后面具体说一下这为什么是一个问题；
2. 重大疾病赔付完成后，附加险合同终止，主险合同基本保险金额等额减少。以上面保单为例的话，重大疾病达到重疾险理赔条件并完成理赔后，赔付30万，附加险合同终止，主险平安福17终身寿险基本保险金额降为1万元；
3. 均属于极早期恶性肿瘤的轻度重疾列为3种轻度重疾，使本来保障病种就不算多的轻度重疾又减少了2个名额；
4. 不典型急性心机梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥术三个高发轻症全都不保

• 附加长险：长期意外13

附加长险：长期意外是平安福另外一个必须要加的附加险。在该保单中该长期意外是缴费30年，保障34年，每年保费500多元，保额只有15万。

长期意外的保险责任比较简单，只保意外身故和意外伤残，意外身故赔保额，意外伤残按照伤残等级赔付保险金。另外，因为公共交通或自驾身故或伤残，在原基础上额外赔付相应保险金。

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附加长险：豁免C

该附加长险就不过多赘述，在保单下方有相关表述，豁免保费部分为长期重疾赔付完成后剩余1万元寿险保费及其他期限超过1年的附加险保费。

总结

篇幅有限，做一个总结吧。

1. 智盈人生的产品形态还是蛮不错的，但是理赔有点坑。不管寿险还是重疾，每月从保单账户里扣除的保障成本是对应基本保额的，可是为什么理赔的时候不理赔保额加保单账户余额，而是只理赔保额或保单账户余额105%较大者？
2. 年龄越大，保障成本越高，在扣除保障成本后剩余的收益可能并不会特别多，还是建议买保险，让各个险种各司其职比较好；
3. 平安福17随着自身的运动可以让保额长大，加强客户的健康管理，是一个还不错的创意，可是条件略微有一些苛刻；
4. 用重疾、寿险单独买的价格，买了一个公用的保额；
5. 对重疾而言没有轻症豁免责任；
6. 轻度重疾责任保障比较不全面；
7. 长期意外险的价格比较呵呵，具体下一篇文章详述。

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由于篇幅有限，下一篇内容写一下重疾险市场的“王者”，平安福系列最新款——平安福2019，我们细细的拆分来看，这个产品到底好不好，到底好在哪，差在哪，各位敬请期待。