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俗话说天有不测风云，人有除夕祸福，生活中无法防止不测的意外事故。

那么,消费者该“怎么买”意外险?目前有两种形式可选,一种是普通纸质保单式意外险,这无须多做解释,值得一说的是当下流行的另一种形式—卡单式意外险。

所谓意外险卡单,是指以自然人为投保人,保险人事先将保险金额、保险费、主要保险责任及投保相关流程固定印制在卡折式保险单上,待消费者购买并通过自助方式将保单设置为生效状态的意外险合同形式,它将购买方式、投保时间、激活方式、生效时间和使用方式的主动权完全交给消费者,相对于普通纸质保单,具有价格低、投保便捷、支持电话或互联网在线激活、查询和出单、当天办理,次日零时生效、异地投保、全国理赔等优点。

不过,尽管颇具亮点,但相较普通纸质保单式意外险,意外险卡单也有其局限处,比如,普通意外险的保额可以高达几百元,而卡单的保额有上限规定,一般意外最高保额为20万元。又如,对于身故受益人,普通意外险可以由投保人指定受益人,卡单则限定为法定受益人。再如,普通意外险的续期交费有保险公司以信函、客服电话等方式对投保人进行提醒,而卡单的投保人需自行记住下一年度的续保时间,若因遗忘或平安无事而忽视续期,可能出现断保,造成保障真空期。

就此,保险业内人士表示,对保额要求较高的消费者,较适合投保普通纸质保单式意外险。若消费者只需低额保障,或仅仅为了选择意外医疗保障,且有大把时间收集各家险企的宣传单进行对比,不妨购买经济实惠的卡单式意外险。不过,选择卡单时要注意根据自身生活习惯来挑选合适的保障,确定是要一般的意外保障,还是特殊交通工具保障。

值得一提的是,一些购买意外险卡单的消费者理赔不顺,甚至遭到拒赔,究其原由还是“操作不当”所致。保险业内人士提醒,购买意外险卡单要注意以下三大事项:首先,购买意外险卡单后要及时激活,仅仅购买保险卡不代表已成功投保意外险,需在卡单上约定的“激活截止日期”之前按要求进行激活,并正确填写投保人、被保险人信息,意外保险合同才真正生效,发生事故后才能得到理赔。激活后,消费者可以访问保险公司官网查询保单信息,确认是否成功投保。

其次,如果发生意外事故,消费者应及时拨打卡单上印制的保险公司报案电话,说明受伤原因及受伤情况,以及目前的救治情况,并提供有效联系方式,以便险企联系核定事故或通知补充材料。

第三,保险公司理赔过程中,需要消费者提供相应理赔材料,用以核定保险责任和赔偿金额。消费者出险后应注意妥善保存因意外伤害造成损失的各类证明及费用支出票据,尤其是公安、民政等行政管理部门出具的证明和医疗机构出具的医疗费用发票,避免因理赔材料不齐全而被拒赔或减少赔付金额。而且,消费者理赔时要注意医疗费用若超出保险责任赔付限额的部分不能进行理赔;已在公费医疗和社保报销费用的部分,也将不能再进行赔付。