新华保险自去年年底以来多次保障重疾险销售以来，一直被冠以“700%基本保险金赔偿”的美名。

但是经过探险猫仔细阅读发现，这个所谓的“多倍”并没有想象中那样简单，想获得多倍赔偿，被保险人一定要“惨”到一定程度才有资格。咱们一起看看条款，是不是真的这样过分。

一、等待期内患轻症，不在保障范围内

等待期内确诊重疾，可以获得已缴保费1.1倍的赔偿。但若是确诊轻症，则不会得到任何补偿，此处需注意，但还不算是问题。

二、疾病分组多、每组设定理赔上限，降低了保险公司的赔付概率

不同于我们之前看过的其他重疾险产品，新华多倍保障不仅将轻症进行了分组，还将重疾病种也进行了分组。轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付。

每组均设定了理赔上限，第一组最高300%的基本保险金，其他4个组最高100%基本保险金。达到理赔上限后，该组保险责任终止，这也就是700%基本保额的来源。

你以为300%非常多！买了就是赚到了？仔细往下看，想要300%的基本保险金赔付，一般人可是做不到的。

三、重疾多次赔付没有想象的简单，所患病种和时间都是坎

1、特定疾病的多次给付，对病种和时间都有限制

在保险条款中，虽然可以针对部分疾病多次赔付，但想要获得多次赔付，“代价”也是巨大的！

首先，前次患病必须是重大疾病，轻症不可以。

其次，如果前次是恶性肿瘤，那么再次患病时，必须是分组中的第四组疾病，且本次确诊时间要距离患恶性肿瘤至少5年；如果前次所患重疾不是恶性肿瘤，那么再次患重疾确诊时，也要距离上次至少1年以上。

2、85周岁保单生效日也是个坎，重疾赔付标准不一样

简单说，意思就是85周岁保单生效对应日(保单生效日每年的对应日，当月无对应的日期，则以当月最后一天为对应日)前，保险公司以每组的理赔上限之和为标准，这时的理赔额度还是比较高的。

85周岁保单生效对应日零时，如果你拿到之前的理赔额度已经超过了基本保额，那么合同直接直接终止。

85周岁保单生效对应日以后，保险公司以基本保额为理赔标准，理赔的额度就变少了，而且你之前已经拿到的理赔额度不能超过基本保额，否则就和上一条一样，保险合同直接终止。条款中的具体描述见下图。

四、轻症想要100%的基本保额赔付？要生病5次才可以

每组轻症最多赔一次，理赔金额是基本保额的20%，且这20%不能超过20万。所以轻症100%理赔怎么来的呢，就需要被保险人患5次轻症，每个组别患一次，不能重复。然后再把5次20%相加，就得出了100%基本保额的概念。这样的理赔方式，实际意义远小于宣传作用。如果您是看中轻症理赔的消费者，在购买前要确认好是否可以接受这种保障方式。

五、坑人的保费豁免规则，根据理赔是否达到基本保险金来确认

常见的重大疾病保险里，豁免保费一般都是初次确诊重大疾病或确诊轻症，以后的保费就不用交了。例如之前扒过的华夏常青树，重疾、轻症的豁免规则都是初次确诊即可，全残、身故也是可以豁免保费的。

再比如阳光保险的阳光i保终身重大疾病保险，豁免轻症保费也是初次确诊为标准，如下图。

这些初次确诊即可豁免的重疾险产品还有很多，而且已经成为主流趋势。但是，今天咱们聊的新华保险多倍保障重大疾病保险，豁免规则相当特殊！想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才可以！可轻症患者每次只能赔付保险金的20%啊！所以，也就是说轻症患者要想获得保费豁免，必须每组病得一次，患5次轻症才能获得保费豁免。

还是那句话，如果比较看中轻症保障的消费者，一定购买前仔细考虑清楚，是否能够接受这样的要求。新华多倍保障的豁免标准如下图。

六、有缺点也有优点，前10年关爱金虽然不多，但总有些帮助

领取前10年关爱金有两条标准，在合同生效后至第10个保单年生效对应日之间：

1、初次确诊了重疾，且领过了重疾保险金；

2、身故；

这两种情况下都可以领取前10年关爱金，金额是基本保额的50%，只能领取一次。

七、对比保费

以20岁、30岁、40岁男性为例，购买50万保额，分20年缴纳保费。

20岁时购买新华多倍保障，保费为12500元；

30岁时购买新华多倍保障，保费为17400元；

40岁时购买新华多倍保障，保费为25700元；

这是新华多倍保障重疾险的费率表部分截图。

给探险猫的第一感觉就是太贵了！虽然以前探险猫也“批评”了不少重疾险产品，说过其他产品有多贵，但和新华多倍保障比较也算顺眼的。具体如何，我们来对比一下。

1、首先是以前吐槽过的“华夏常青树重疾险”来比比

华夏常青树涵盖了77种重疾+33种轻症，带有轻症保费豁免、身故保障、全残保障。病种虽然没有新华的多倍保障多，但同样的，双方只要都包含25种保险协会和医师协会共同定义的重疾就没有太大差异。

20岁购买常华夏青树重疾险，每年缴纳保费8370元；

30岁购买常华夏青树重疾险，每年缴纳保费11610元；

40岁购买常华夏青树重疾险，每年缴纳保费16840元；

连以前吐槽过的产品竟然都比新华多倍保障便宜这么多！连探险猫都没有想到啊，再看看另外一款产品。

2、上期吐槽的“同方全球康健一生多倍保重疾险”对比

20岁购买同方全球康健一生多倍保，保费8750元；

30岁购买同方全球康健一生多倍保，保费12100元；

40岁购买同方全球康健一生多倍保，保费17350元；

这也是探险猫上期刚刚吐槽过的啊！号称360%保障，最高可达到360%基本保额的理赔标准，80种重疾+28种轻症。但是上期咱们也分析过了，想要达到这个标注，要把每组的重疾和轻症都患一次，这点和新华多倍保障异曲同工！可保费要便宜了三分之一！

虽然新华的这款产品号称最多可达到“700%基本保额”赔付，虽然有前10年关爱金，但保费实在高的有些离谱！且不说真的兑现“700%基本保额”有多么困难，仅仅是多缴的这部分保费就足可以再购买一款定期寿险了。如果和网销保险产品对比（例如泰康在线、众安上出售的重疾险），新华多倍保障的保费更是高得吓人！

八、总结

在重疾险中，病种数量、多倍基础保额理赔、多次给付已经成为基本宣传手段，越来越多的产品在“数字”上下功夫。但作为消费者，我们更需要保险提供切实保障！

保费高没关系，保险责任是否苛刻？保障是否足够？理赔流程是否可以更简捷？如果将条款中出险概率极低的各种承诺作为宣传点，作为提高保费的借口，那保险最初的保障意义又在哪里呢？

还是那句话，买保险前不要冲动，自己或家庭哪些方面存在风险、经济条件如何都要思考清楚再选择购买何种保险。买保险没有错，但一定“量身购买”，该看的内容一定要看，不搞清楚前不要轻易购买。