在选择保险的时候，我们往往只关心买什么产品、是哪家保险公司、每年要交多少钱等。

除此之外，重要指标总是被忽略的是现金价值。

那么，今天我来详细讲讲现金价值的功能和意义。具体内容如下：

1. 什么是现金价值？
2. 为什么前几年的现金价值很低？
3. 如何利用现金价值？

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什么是现金价值？

现金价值就是你买的那份保单在当前市场上所具备的价值。

这就跟买房子一样：

买房子大多是用来居住，但如果不住了或者不想要了，就能它卖掉变现。

保险也是一样的。

保险可以给我们提供保障，但如果不想要这份保障了，我们也可以将其“卖掉变现”。

“卖掉保单”的方式就是退保，退回来的钱就是现金价值。

当然，这个“变现”是有条件的。

一般在购买长期人身保险后，每份保险合同里都会附有现金价值表，在什么时间、能退多少钱，都写在上面。

这里举个案例，可以让大家对现金价值有更加深刻的认识：

下表是30岁老张购买的一份增额终身寿险的现金价值表，每年保费为10万元，缴费期为10年。

随着老张年龄的增长，每一保单年度累计缴纳保费与现金价值之间的关系如下：

1. 第1个保险年度：老张缴纳了10万，保单现金价值为50690元，如果这一年就退保，则只能拿回50690元。

1. 第10个保险年度：老张累计缴纳了100万，当年的现金价值接近120万，同时因为老张这一年已经缴清所有保费，以后就不需要再交钱了，而保障也会一直持续终身。

1. 第20个保险年度：此时的现金价值已经是169万，已经远远高于之前缴纳的累计保费，此时老张还不到50岁。

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为什么前几年的现金价值很低？

保险的现金价值 = 已缴保费 – 销售佣金 – 风险保费 – 管理费 + 利息。

保单前期利息非常少，而且保险公司会还需要扣除保单的日常管理费。

同时，代理人的推广工作都发生在第一年，所以保险公司在这一年要向代理人支付很高比例的推广费用。

而且，为了考察代理人的考察业务品质和维护客户的服务意识，在第2年到第5年也会有少量的推广费用。

在以上多种因素的影响下，也就导致了初期的现金价值会明显低于所交保费。

不过，随着之后每年交的保费逐渐增多，保险公司也不再向业务员支付推广费了。

再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，最终现金价值会无限趋近于所交保费，有些险种甚至会超过所交保费。

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如何利用现金价值？

当我们知道现金价值的存在后，难免会想着如何将它们利用起来。

1.退保

一般情况下，退保这个方式与其说是利用现金价值，不如说是“杀鸡取卵”。

在绝大多数情况下，退保意味着终止保险合同、放弃保障，将资金收回，是一种舍一取一的置换行为。

所以，退保更多会出现在买错保险或者觉得无力继续缴费的时候。

不过，如果放在增终身寿险上，可以通过减保来部分退保，起到提现的功用。

因为增额终身寿的现金价值增长方式有别于其他险种，其表现更类似于储蓄增值，所以若采用部分退保的方式，便可在保障不终止的情况下拿出一部分的现金价值。

2.保单贷款

如果近期手头有些吃紧，生活上的某些方面急需用钱，那便可向保险公司申请保单贷款，一般最高可以贷出现金价值的80%，用来应急。

这个做法同样是可保证合同在短期内继续有效的同时拿到钱，而且这个利用方式也适用于所有具备现金价值的保险。

当然，如果申请了保单贷款，也要记得在规定期限内偿还本金与利息，以保证保险合同后续的有效性。

3.垫交保费

同样是适用于所有具备现金价值的保险，也同样适用于手头吃紧的情况。

但比起保单贷款，垫交保费仅限于交付这份保单的当期保费。

当然，除了用来应急外，垫交保费还能有效防范忘交保费带来的各种不利情况。

不过，垫交并非一劳永逸，如果现金价值的额度不足以垫交当期的保费，便无法发挥作用。

4.减额缴清

这种方式也适用于所有具备现金价值的保险，但并不是很常见。

因为“减额交清”是指保险合同具有现金价值的情况下，在扣除欠交保费及利息、借款及利息后，将剩余的现金价值作为一次交清的保费，同时减少对应的保障金额，让本合同继续有效。

所以，减额缴清更适合长期无法缓解资金压力却想保留保障责任的人群。

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写在最后

至此，以上就是现金价值的相关内容。

虽然这个概念在购买保险之前难以知晓，但投保后却有着多种重要的意义和作用。

所以，购买保险前要多慎重，一定要多做一些功课，以免仓促投保，后期想退保的时候遭受较大的损失。