健康和幸福是每个家庭最期待的美好事情。我们最害怕的是那些危险、疾病、事故、债务.无论是哪一方，对任何家庭都是沉重的打击。

因此，给家庭配置保险的重要性不言而喻，尤其是基础保障，不用花费太多的钱，就可以有力抵御家庭风险。

不过，由于家中老小情况不一致，具体配置起来会非常麻烦。

年底了，为了让大家提前做好保障，来年更有安全感，咱们今天就来教大家如何有规划、有目标、有步骤地去规划自己的家庭保障方案！

一、根据风险规划保险

1、风险

将家庭作为一个整体，考虑可能会遭遇的风险，无非就这么几种。

经济上的、健康上的、意外的。

这期文章咱们主要谈谈基础保障，也就是健康和意外风险保障，大概分为几下几类：

根据风险推出保障，可以看出这么四类产品，是家庭保险必备——重疾险、医疗险、意外险、寿险。

2、保额

保额的多少意味着保险能够提供多强的抗风险能力。

科学配置保额我们建议这样：

①重疾险：根据高发重疾的平均治疗费用来看，重疾费用需要至少30万，预算充足的可以配置50万，才能够覆盖大部分的重疾治疗费用。

②意外险/寿险：意外身故/疾病身故：考虑到家庭的极端风险——家庭经济支柱身故，会导致家庭收入中断，其他成员生活无法继续的状况。

所以，保额需要覆盖“家庭负债＋子女受教育＋老人赡养费用”5-10年的总和，具体买多少视家庭情况而定，一般来讲，这笔费用不低于100万。

③医疗险/意外医疗：医疗险用于报销医疗费，像恶性肿瘤这类的大病，治疗费用较高，所以需要报销额度高的百万医疗险。

而像小病小痛住院这类花费较低的，可以购买小额住院保，保额一般是1万，保障期内不限次数报销。

对于意外受伤住院，则可以用意外险的意外医疗进行报销，针对平时意外受伤的医疗费用来看，保额至少不低于1万，才是比较放心的。

二、根据家庭成员的情况规划产品

1、配置的顺序

不少夫妻在有宝宝之前，对于家庭责任的感受并不强烈，直到孩子的出生，父母会首先关注到孩子的保障。

但实际上，家庭配置保险的顺序是按照先父母，后小孩的顺序，因为父母是家庭的主心骨，为孩子提供衣食住行方面的供养。只有父母的保障先配置齐了，孩子的生活才有保障。

2、不同成员选择的产品

根据大人和小孩的生活环境，分析家庭成员可能会遭遇的潜在风险，配置相应的保险产品。

家庭每个成员都需要配置的保险是重疾险、医疗险和意外险。

而家庭经济支柱需要承担家庭经济来源责任，需要再配置寿险，小孩子则不需要。

三、根据预算选择方案

最后一步就是根据预算来确定保障方案。有些保险的长期保费一交就是20年到30年，因此需要认真规划自己家庭的保费支出水平。合理的保费支出，是以不影响生活质量为前提的。

由于各个家庭经济情况不一样，为了尽可能考虑到大部分家庭的情况，咱们制定了2种方案，以三口之家的小家庭为例。

1、经济充足方案

这套方案里，最明显的特点就是保障丰富且扎实。

首先，在保额方面是较为充足的，定期寿险和意外险的身故保额满足家庭需求，重疾险的保额无论是大人还是小孩配置得都比较充实，再加上产品自带的额外赔付，抗风险能力进一步提高。

其次，在产品的保障责任方面也是非常完备，重疾覆盖了轻中症保障，并且附加了心脑血管、癌症等高发疾病的二次保障，保障非常全。并且保障责任长久稳定，其中重疾保障能够覆盖终身。

医疗险则涵盖了特需医疗服务，能够为一家三口提供优质的医疗资源，保障他们看病无忧。

2、预算较低方案

对于预算有限的家庭来讲，这套方案追求经济、高性价比。

不管是重疾、医疗、或者是意外险和定期寿险，首先保证了基础保额达标。其次，保障时间选择覆盖人生关键期，并且充分利用产品的额外赔付设置，将保障做扎实，也未尝不可。

一年下来，一家人的保障合计只需要1万出头，就能够把三个人的保障配置到位，整体来讲还是比较划算的。

细看这两套方案，咱们可以发现，在家庭保障方案里，重疾险的保费占了大头，所以这一块儿咱们一定得好好挑选。

这次选择的完美人生守护2021和妈咪保贝（新生版），都是当前市场上的王牌产品，不过可惜的是它们即将在全互联网渠道下架，妈咪保贝（新生版）将于2021年12月31日23:00下架，完美人生守护2021将于12月20日24:00下架，留给大家的时间不多了~

下面咱们来简单介绍下这两款产品：

△完美人生守护2021

这是一款明星产品，从上线以来，热度就一直居高不下。

它最大的优势就是赔付比例高，重疾、中症、轻症最高分别能赔180%、75%和40%，和目前推出的大多数重疾险相比，只高不低。这对于给付型的重疾险来说，是非常实在的优点。

其次，它的保障责任也非常丰富，有少儿特疾、高龄特疾保障责任，是一款老少皆宜的好产品~

下架时间：2021年12月20日24:00

△妈咪保贝（新生版）

作为少儿重疾险中的“明星产品”，这款产品的基础保障中，除了轻中重疾保障外，还纳入了20种少儿特疾和5种少儿罕疾，最高可以赔3倍保额，也就是说，买50万保额，最高可以赔150万，光基础保障就非常全面！

同时，在附加责任上，也是用心良苦，针对当前重疾高发和部分重疾易复发的背景，妈咪保贝还可以附加重疾二次赔付和恶性肿瘤二次赔付等责任，给孩子终身全面的守护。

下架时间：2021年12月31日23:00

写在最后

最近互联网保险市场发生的变化不小，很多好产品都逐渐下架了，好多朋友们都说下架太突然还没来得及反应，最后与好产品擦肩而过，不失为一种遗憾。

年底了，希望这份保障方案能够为大家提供帮助，同时也希望大家能够抓住机会，为自己和家人提前做好保障~