人得了大病，高额的医疗费会打倒全家人，所以很多人买保险的时候优先购买重疾险。

目前市面上的产品种类数不胜数，价格天差地别，后台许多用户说，看了你们深蓝保很多文章，还是不会挑选。

今天我就挑选出几个经典问题，对重疾险进行各个维度的分析，教你轻松读懂重疾险。具体内容如下：

1、只需五步，该怎样了解重疾险?

2、哪几种类型是重疾险？

3、人们对于重疾险的认知所存在的误区！

一、为什么有必要购买重疾险？

如今食品种类和花样层出不穷，生病已经成为每个人必经的事，我们可以强烈感受到，身边得癌症的人越来越多。

身患重病，不仅需要反复去医院治疗，还可能几年时间都不能工作，这段期间是没有收入的。我们的身体需要长时间的恢复，这些都是要花钱的。

重疾险的原理是：符合条款约定的疾病，保险公司就会赔偿你保额。这笔钱是我们想怎么花就怎么花，可以用来治病、赴海外理疗、请保姆照顾等。

重疾险的本质是 “收入损失险”，从问世以来，许多国家都极力推崇。

但是，重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品类型过多，一般人缺乏辨识能力……

因此，今天深蓝君就通过5大步骤，为大家传授挑选重疾险的能力。

第一步：一定要保身故吗？

市面上大部分重疾险，基本都是老派的终身型重疾险，大概能分为“疾病”和“身故”两种类型。

正常来说，就是你买了30万保额的重疾险，如果到了100岁都没得病，最后自然身故也能拿到30万理赔金。

线下代理人，售卖最多的这种传统的终身重疾险产品，例如：国寿福、平安福等等。

这类产品不管最后有没有得病，都能获得全数保额，所以这种产品非常昂贵。

举个例子，小李今年 30 岁，选择 50 万保额，保终身，每年保费就要花 1 万多块。

我之前也测评排名前十的大公司终身型重疾险，如果你偏好大公司，点击这里了解，具体产品对比如下所示：

另外，目前非常流行一种只关注保障的纯重疾产品，不带身故，也就是没有寿险责任，我们通常叫做“消费型纯重疾险”。

对我个人而言，我更愿意分开购买重疾险和寿险，因为可以赔两次钱。

消费型重疾险没有寿险责任，而且不一定要选终身，保到70岁或80岁，因此价格非常划算，每年只要几千块。非常适合收入不高的工薪家庭。

举个例子，小李今年30岁，选择目前市场上卖的非常火爆的康惠保旗舰版，保到70岁，每年保费只要两三千。

现在大家养家糊口都很辛苦，相比动辄要上万的终身型重疾险，消费型重疾险无疑是更好的选择。

常见的消费型重疾险如下图：昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈、百年康惠保等。点击我头像，私信回复：保险严选，就能找到这些产品。

如果害怕没有身故保障，再买一份普通的定期寿险就可以了，万一生重病离开人世，还可以给家人留下两笔赔偿金，极大体现了我们的爱与责任。

点击我头像，私信回复：寿险，就能看到最新产品介绍。

像三峡人寿的爱相随，100万保额，交20年，保20年，30岁的小李购买一年只要900多，如果是女性还能便宜一半，性价比非常高。几千块就能解决的问题，真没必要花几万块。

如果你担心小保险公司的理赔问题，这篇文章一定能解答你：《如何成立一家保险公司，到底有多难？》

小结：大家可以根据自己的收入和喜好来选择，无论是线下的传统终身重疾险，既还是保障时间灵活，极具性价比的消费型重疾险。两者并无对错之分，看自身需求了。

第二步：重疾险保什么？

讲解完第一个步骤，我们应该了解了自己心中所想，不是离世+重疾的传统重疾险，就是单纯的消费型重疾险。

我们现在就抛开寿险责任，来一探究竟重疾险的核心！病种主要分为以下两种：

• 重疾：危及生命的重大疾病，治病费用极高
• 轻症：不会危及生命，花销较少

1、重疾险的病种怎么挑选？

保险行业有统一规定重疾险病种，保险公司无法在重疾险病种上做文章。

不是病种越多就越好，保25种的可能比保00种的还要好，重点要关注高发病种。

80种重疾，还是100种重疾也好，各家保险公司对前25种病种的定义都一样。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，是所有重疾险理赔中最高的部分，可以说是重疾险的核心。

有些保险公司加了一堆百年难遇的病种来凑数，比如埃博拉病毒、疯牛病等，意义并不大…

2、重疾险轻症保障

深蓝保帮大家测评重疾险时，轻症是重点研究的部分。

目前，保险行业协会对轻症还没有系统的划分，轻症的界定模糊不清，只有25种重疾的统一规范，这也让不同公司对不同轻症有不同的处理方法。

很多普通人没有医学常识，有些公司抓住普通人无法准确测评或辨别保险的能力，玩起套路，所以我们应该重视轻症对重疾险的意义。

下图是我之前做的七款重疾险对比分析，可以看一下轻症的对比：

可以明显看到，即使是一些大家耳熟能详的大品牌公司，高发轻症的保障也可能非常差。每个公司都有不同存在的保障，有些甚至可以用“天差地别”来形容。

小结：很多看重的重疾险病种，其实保险公司无法做文章了。我们行家重点看轻症，里面猫腻特别多。

我之前也专门写过轻症的分析文章，点击我头像，私信回复：轻症，就能识破保险公司的破绽。

此外，如果你收入一般，买消费型重疾险的时候，不勾选轻症，价格会更低。也是一种选择，看个人需求了。

第三步：重疾险怎么赔？

读完前面的介绍，你可能搞懂了重疾险的逻辑，可能以为得了病就能拿到理赔款，但现实往往比我们想象的要复杂很多。

其实真相很容易摸索，重疾险理赔的标准是：符合条款的约定才能赔钱，那么重疾险合同是如何约定的呢？ 以前 25 种重疾为例，分为图下的三种：

所以代理人说的重疾险确诊就赔并不完全准确，还有一些疾病需要做完特定的手术，才给赔钱。

归根结底保险只是一份合同，里面的很多细节，一般人不会过多斟酌.

第四步：有多少人希望返本？

买重疾险时，很多人以为选择返本保险更好，因为返本自己能拿回钱啊。

其实不是这样的 返本重疾险大多数出现在传统的终身型重疾险中，我选择了保障非常相近的两种产品，大家看下图就知道翻本有多坑人了！

完全一样的情况下，都是是50万保额，66岁返还，那每年必须多交56%的钱！

保险公司以后返还的钱，实际上就是我们现在多交的保费。保险公司作为营利机构，不花钱免费得到保障，这种事情想都不要想。

小结：原本想摸透重疾险都够麻烦了，还要考虑分红、返本的因素，普遍消费者根本就没有分辨的能力。

提醒大家很多遍了：保障归保障，理财归理财。

不要想着通过保险实现理财，能实现这种目的，保障都是不够充足的，希望大家能有理性的认识。

第五步：保额买多少比较合适呢?

保险是多次配置的过程，大家可以根据自身收入来调整，希望大家不要奢望一步到位。

拿着同一笔钱的情况下，20万保终身和50万保到 80 岁，我会斩钉截铁地选择保到 80 岁的方案。

买保险就是买保额，保额太低对你的生活没有任何变化。

《买保险，我只看这个数字》这篇文章就详细介绍了保额的重要性，点击我头像，私信回复：保额，就能看到分析。

六、写在最后：

普通用户对金融、医学常识了解很匮乏，还很容易遇到不专业的销售人员，所以买对重疾险非常困难，会走不少弯路。

深蓝保要做的就是，帮大家避开这些坑，一次性就买对保险，少花冤枉钱。愿我们都买到最适合自己的保险 ：）

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