我是我和我家人踩的坑，把吃的损失提醒大家，交养老金也是大学问的，希望大家能避免这种坑，让大家能最大限度地获得国家养老金保障的利益。(莎士比亚)。

五险一金近些年大家都知晓了，也都愿意参与了，可是大家却很容易因为自己对缴费中很多的政策一知半解，导致大家钱交得比别人不少，但是领得却比人家少很多，今天我重点就五险中的养老保险的缴费、补贴、补缴、领待做一个全方位的讲解，全是干货。

大家对政策的一知半解是由于两个原因，一个原因是政策文件的枯糙，难以理解，以及专业性，另一个原因就是大家对于文字类材料都有一种太长不看的心理。养老金事关自己年老时的生活水平，我尽量深入浅出，希望大家静下心来看完，极大概率能为你缴费省下几万块，领待每月多出几百块。

一、关于缴费

很多人都觉得，缴费不就是给社保机构（现在征收是税务部门）交钱，充其量也就是交多交少的问题嘛。我告诉你，不是的，学问很大。不过总的一个原则就是，尽量交最高档次，交得越多领得越多。

首先，缴费你要选择交哪一种，每一种相差都很远。现阶段国家的养老保险分为四种，是城乡居民养老保险、企业人员养老保险、机关事业单位养老保险和灵活就业人员养老保险。一个共性就是，所有的参保险种都必须累计缴满15年，达到法定退休年龄才能办理退休，领取养老金。

城乡居民养老保险的知晓度最高，参保度更大更全，目前湖南的缴费标准是每年200-3000（之前是100-3000），就我统计来看，绝大部分人交的是最低档次，觉得养老保险有就行了。所有人在参保时参保机构都会提醒你，根据自己的经济条件选择缴费档次。很多人选择交这个养老保险是因为没有稳定工作，觉得经济不宽裕，所以很多人选最低档。但这句话还有下半句话，交得多国家补贴得多，退休金领得多。这个补贴和退休领待比较复杂，我就不细说了，我就明确一点，你交得越多领得越多，你不要给我算我交100到时领可以领100多，人交3000领不了3000，我只想告诉你，这些补贴和待遇领取全是请最专业的精算师算出来的，咱脑细胞不太够也不研究了，但是还是请大家相信下专业人士的专业性。所以，这个总结的一句话就是，不是太差这千儿八百，往最高档交，以后政策进一步完善收益会更大。

我爸交的是这个险种，也是因为我之前对于政策文件的太长不看，让我爸错失了缴纳更好的养老保险的机会，就这，我爸在这个险种来踩了坑。

我爸之前交的是最低档100，由于之前我爸和我不懂政策，也和绝大部分人一样的想法，觉得反正领不了多少，有就行了，待我了解了后，赶紧让我爸去补缴到最高档次3000。但是这样一来，我们就跟交同样多的钱人的比少了不少钱。这个少的钱是什么呢？是每年你缴费后，国家会根据你缴费的档次相应的补贴多少钱到你的个人账户，但是我爸这个钱是补缴的，他之前享受的国家的补贴只是100块档的那个补贴，吃了大亏，但是这个亏是因为自己的无知造成的，只得自己吞下去。

企业人员养老保险是就业者在企业就业，企业给就业者每月购买的养老保险，这个养老保险是单位缴纳一定的比例，个人缴纳一定比例（每个省的养老保险缴费政策略有不同，不要纠结这个比例，因为你改变不了）。这里通常有两个坑，一踩就特疼，注意避开。

虽然国家法律都规定了，各企业必须给劳动者依法购买社保，但是就到了2021年的今天，还是有很多的中小企业未依法依规给劳动者购买保险。在这里我告诉大家，如果你碰到这种情况，请你拿起法律的武器保护好自己的权益。这个基本上都不用到打官司那一步，拿起你的手机拨打12333，或者拨打12345，然后让你去提交资料，然后等调解，最差情况也就是打官司，但是时间也不算太快，但是能告诉你的是，你保存好你自己的劳动合同、工资凭证，这个钱绝对能要回来，而且还会得到企业的违约金。

我之前踩过的坑是旁边的这个坑，有些企业会让你选，是交养老保险还是把公司应缴的那部分钱直接发给你，由于我的“年少无知”我选择了后者，这个自己坑自己的操作直接让我现在工资直接每月少了几百块，当然也影响到我的退休金（工资少现在就交得少自然也就领得少）。所以，我在这个坑里这么多年，现在哭着告诉你，必须、一定、绝对按时足量缴纳你的养老保险，因为过了这个村就这个店了。因为不是你想补缴就能补缴的。

还有一个坑就是，很多公司可以避税，为了少缴纳养老保险（因为相对来说我们国家的养老金企业承担部分挺重），就会把你的工资拆成几部分发放，这样一来，财务就能把你的工资档次降低了，可能你自己感觉不到，因为他们承诺你的工资到你手上是达到了，可是这样一拆你的五险一金低了啊，也就让你的收入减少了，只是如果你不懂被坑了也不知道罢了。

企业养老保险总结一下就是，必须要让公司给你交，而且要足额交，因为总的原则是交得越多才能领得越多。

机关事业单位养老保险，这个是体制内的养老保险，虽然你入了体制会有专门的人事给你办理，但是这里也有一个坑，就是在你刚进入时定级时，你必须把你所有缴纳的非城乡居民养老保险的缴费凭证综合好，这个是给你算工作年限的，超过12个月的你就可以直接享受转正后的工资了，这个对你的工资和退休金影响都很大，一定不要怕麻烦。

灵活就业人员养老保险，这个险种是最能拉大退休金的一个险种。这里有一个专业概念，就是缴费基数（直接影响退休金的计发），由于说起来太复杂，我就简单类比为缴费的档次，湖南现阶段灵活就业人员的档次每年是7000多-30000多，还是那句话，有钱往多了交，你会发现有惊喜。

灵活就业人员的参保对象是对于未稳定就业的劳动者，又想参加企业人员养老保险的人。这个养老保险毫无疑问是除单位缴纳外最好的养老保险（最低档比城乡居保最高档好得不止两三倍。

灵活两个字很形象，它的缴费时间，缴费档次都是灵活的。我前面说过，所有的险种都必须累计交满15年，所以只要你在退休年龄前交够15年就好了，档次根据你自己的经济实力自己打握。

但是这个灵活，我再次强调，你最好不要用，扎扎实实每年都交，而且交最高档，当然经济能力是前提。因为你交最低档的7000多一年，它的缴费基数是0.6，到时计算退休金的时候也是0.6，相对来说退休金会少很多，而你交30000的档，你的缴费基数是3，自己肉眼可见要差多少钱。

关于缴费方式，除了首次参保需要到社保机构的业务窗口去做参保登记外，各银行的APP、税务部门的APP都能进手线上缴费。

二、关于补贴

城乡居民养老保险的补贴，在你缴费的同时就补贴到你的个人账户了，还是老话，缴得多补贴得越多。

灵活就业人员养老保险还有最好的两个惠民补贴政策，就是应届大学生未就业时参加这个险种，可以享受两年的60%缴费返还补贴，也就是说，你交的7000多，去人社部门的就业服务窗口可以退7000的60%，但是你的缴费基数给你计算的0.6。同样的，“4050”人员（女40男50岁以上的就业困难人员）同样享受这个补贴最高三年，不过4050人员需要办了就业失业登记证，并做了就业困难人员认证，这个业务细化这里先不发散讲了。

三、关于补缴

城乡居民养老保险的补贴现在的政策是到60岁（城乡居民养老保险的退休年龄男女都是60岁）办理退休时，如果未缴满15年，可一次性全部补交，但前面说过，补交的都不能再享受国家的那个补贴费用。

企业人员养老保险在前几年已经明确了原则上不能再补缴，能补缴的是应缴未缴的才可以。什么叫应缴未缴呢？就是指你之前在公司上班，公司应该要给你缴纳保险，但是未给你缴纳，那么这部分是可以补缴的，但是你必须提供相应的凭证，比如工资凭证（银行流水）劳动合同等等，手续复杂，要求严格，避免有心之人去钻这个空子。

灵活就业人员养老保险不能补缴，只能逐年缴纳。

四、关于领待

领待是指达到退休年龄，办理了退休手续，次月就能领取养老金待遇。

这里我要提醒大家一点，这个退休年龄，城乡居民养老保险是60岁

企业退休正常年龄是女55岁，男60岁，但这里还有提前退休这一概念，这要满足一定条件，要求很严格，不发散讲了，下次另开文章细说。

机关事业单位退休年龄干部是女55岁，男60岁，机关勤人员女工人是50岁，男60岁。是有提前退休这一概念，但是和企业提前退休一样，要求是很严格，下次和企业提前退休一起细说。

关于领待我发现大家最关心一个问题是，我现在每个月交多少钱，到时我能领到多少钱？

在这里我跟大家简单回答一句，这个问题一点意义都没有，因为养老金跟很多因素有关，网上有计算的公式。

但是我个人看法还是，这个算法并没多大意义，因为很多因素是不可控的。你只需要明确，现在每个省的养老金计算都是系统根据缴费以及其它因素直接计算，不是人工计算，你只需核对好你退休审批的报表中，你的工龄和其它相关信息没算，就不会算错。而且养老保险的政策在我看来以后还会有变动，这不是我们纠结的点。我们现在要明确的就是，多赚点钱，多交点养老钱，活动越久领得越多，就越划算。

自2122年元月起，所有的养老保险必须由社保卡发放，在申办社保卡物理卡片的同时就能申请电子社保卡，电子社保卡小程序扫码就可以申领