选拔:文文大宝贝尔
你好,我是文文大宝贝尔。是脚跟部保险博主。
01
最近有很多小伙伴在咨询养老年金的问题。
但文文大保贝儿发现,很多小伙伴都处于一种“很懵”的状态:
我只是感觉最近这种产品很火,但是具体我自己要怎么买,我并没有什么想法。
或者就是很纠结,不知道到底哪个养老年金险产品,才真正的适合自己。
我很理解大家的心情,就连我自己,也经常在产品测评写作的过程中陷入纠结。
但我也没办法单纯的告诉你,哪个产品好。
目前的养老年金险产品,分三种类型:
类型一:养老年金领取高,但开始领取养老金后现金即“归零”
代表产品:中荷人寿金生有约(优享版)、中荷人寿金生有约、长城人寿金彩一生、北京人寿京福颐年
类型二:养老年金领取前期低、后期高,现金价值较高
代表产品:大家保险鑫享如意、信泰人寿如意享(七金版)、中荷人寿福享久久
类型三:养老年金领取中上水平,现金价值持续时间较长,领取与现价的关系较为均衡
代表产品:爱心人寿百岁人生(福享版)、爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选
不同类型的年金险产品之间,并不存在谁划算、谁不划算的问题。
诚然,我们当然是可以从“内部收益率”、“领取金额”、“现金价值”等角度做对比分析,找到看起来“性价比最高”的那款产品。
但文文大保贝儿觉得,这些都不是最关键的。
我们没有办法用“非黑即白”的方式,去简单粗暴的看待问题。
“你希望过上什么样的养老生活”,才是我们选择一款产品的重点。
下面文文大保贝儿就来详细的跟大家分析下,养老年金险,到底怎么选。
02
我们以30岁的小姐姐,年交10万保费,交10年,60岁开始领取养老金为例,来看下在不同的情况下,养老年金险产品的不同状态:
(1)类型一:养老年金领取高,但开始领取养老金后现金即“归零”
代表产品:中荷人寿金生有约(优享版)、中荷人寿金生有约、长城人寿金彩一生、北京人寿京福颐年
如果这是你人生的第一份养老年金,文文大保贝儿非常建议,你选择这个类型的产品。
原因很简单:领取金额高。
养老生活就是就是花钱嘛,有稳定的现金流才是养老规划的王道。
难道我们买养老金产品:
是为了死了之后能赔多少钱?那买寿险就可以了。
是为了现金价值高可以应急退保用?那买增额终身寿就好了啊。
买养老金,最重要的,就是看每年到手里能有多少钱。
如果为了追求所谓的“总领取高”,而前期领取非常少,在自己还花的动钱的时候没钱花;
而在自己已经花不动钱的时候,养老金又领取非常高,那这样的养老生活有啥意思呢?
如果觉得前期可能会用钱,但是又不知道钱怎么存,可以考虑一下北京人寿京福颐年这款产品,开始领取前的现金价值都非常高;
如果就是单纯的想领取最高,选中荷人寿金生有约(优享版),年领取的金额是最高的;
如果在领取高的同时还想兼顾一部分的现金价值,可以选中荷人寿金生有约,不仅可以月交,无息加保还写进合同,超香;
如果想80岁的时候领一笔前给自己好好搞搞80大寿,长城人寿金彩一生可以选择“保障到80岁”的定期版。
(2)类型二:养老年金领取前期低、后期高,现金价值较高
代表产品:大家养老鑫享如意、信泰人寿如意享(七金版)、中荷人寿福享久久
如果这是你人生中的第二份养老金,可以考虑这种能锦上添花、增加养老储备的产品。
还担心啥通货膨胀呢?养老金也能膨胀啊!
用时间打败时间!
而且,如果家族有长寿基因,家里四代、五代同堂的那种,这种年金险后期也比较香。
即使现金价值降得很低很低、降到表里都没有了,没关系,年金险依然可以一直领,只要还在呼吸,就能一直领。
长寿人群,绝对是能把保险公司薅空的。
这三个产品也是各有特点:
大家养老鑫享如意仅需25万总保费,即可对接首厚大家的高端养老社区,感受“城心养老”的舒适体验;
信泰人寿如意享(七金版)现金价值持续终身,后期领取非常高,可以和高领取的养老年金直接“组CP”;
中荷人寿福享久久这款产品也很有意思,80岁前养老金领取不算少,80岁开始养老年金直接翻倍,还能附加护理险。
(3)类型三:养老年金领取中上水平,现金价值持续时间较长,领取与现价的关系较为均衡
代表产品:爱心人寿百岁人生(福享版)、爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选
大部分小伙伴最喜欢的还是这一类养老年金险。
这类产品呢,就是一直活一直领,活的越久领的越多。
领的不算最多,但胜在现金价值一直都有,毕竟有现金价值跟没有现金价值的心情多少还是有些区别的。
每年领取的养老年金不算最高的,但胜在现金价值长期存在,可谓“进可攻退可守”。
光大永明光明慧选总保费满30万,还能对接养老社区。
03
我们确实可以通过计算,算出来哪款产品的内部收益率(IRR)更高。
但是,人生是没有办法计算的。
想要计算IRR,必须是有明确的时间区间的,有起点,有终点。
但人的寿命的长短,是没办法预测的。
很难说哪个人一定适合什么养老金产品,具体还是视个人情况和喜好来定。
因为保险有一个和其他金融产品区别最大的地方:
你的目标和适用场景要非常明确。
买理财很简单,持有多久、给多少利息,了解清楚就没问题,但保险不一样。
情况不同、目标不同,得到的结论完全不同。
你们身边有没有那种朋友,觉得增额寿太灵活了,那么一笔钱自己老了以后可能守不住,被骗、被抢,所以坚定不移地买了养老金。
总不至于每个月都被骗吧。
这个月被骗了,好像也无所谓,反正下个月还有钱。
还有那种,特别自律的朋友。
身体健康、按时运动、定期体检,快四十的人了,体检报告半点毛病都没有
就这种人,必须多考虑养老金。
奔着100多岁去活,最好还能向天再借五百年,必须薅空保险公司。
对于养老年金而言,不到身故的那一刻,真的很难确定出我们最终的IRR是多少。
因为“寿命长短”这个事情吧,可以自己设想,但不到最后,谁也不能确定,究竟是什么样的。
我们买养老年金险,IRR只是决策路径里的众多环节,之一。
靠IRR买养老年金险,也不是不行,但确实过于片面了。
你对于自己养老生活的需求,才是最重要的选择。
有个性化、针对性的需求,是没有办法通过表格简单的对比出来的。
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