以前，我是保险代理出身，说可以销售所有保险公司的险种，请我买全国独一无二的服务。(大卫亚设)。

所以很多朋友、朋友的朋友、各行各业的大咖小白，都会直接拿着每个产品问我意见，或者让我直接推荐产品。

但无论是谁，我问他们的第一句话肯定是：

首先请告诉我，你想用保险解决你生活的哪些问题？

看吧，五花八门的答案全来了。

靠点谱的答案如下：

• 我想为我的儿子存些钱上大学。
• 我认为我的保障有点少，想多增加一些。

其他回答如下：

• 帮我看看我买的保险是不是最好的？
• 保险不是能够合理避税吗？
• 我生日快到了，得赶紧买，不然生日过后就涨价了。
• 听说保险理财不错，你帮我看看我的这份保险收益如何？
• 更多的却是，你直接给我推荐一个最便宜的就行。

亲们，在你想好要去哪里之前，千万别急着买机票，到赤道几内亚的机票只有一美元，请问你去不？

咱一定要从本质上看问题啊。

购买食品是为了解决饥饿问题(馋)，购买衣服是为了解决寒冷问题(遮羞)。

那么请你自己认真想一下，你买保险究竟为了什么呢？

咱先普及一下保险的意义：保险从本质上来说是一种金融工具，所它最根本的作用就是解决资金问题。

那资金问题又都是哪些问题呢？

首先是避免财务困境。

俗话说，“能用钱解决的事，那都不叫个事”，但“关键是没钱”，却是咱们广大普通老百姓的真实写作。

所以请你想一想，对你来说，哪些事才能是不叫事呢？

买盒烟，不叫事吧？买辆电动车，可能也不叫事。

但如果得了大病，需要花个大几万，甚至十几、几十万的。对你来说，叫事不？

应该叫个事吧？

大多数人，都得了大病，花大把的钱不说，挣钱这事也耽误了。

但要是买份重疾险，真得了癌症，至少能拿个几十万，那应该就不叫事了。最起码也不用卖车卖房，而且病愈之后，最起码近几年家里几年的生活费用也不用太过担心。

同理，万一你意外挂断了，留在家里的老小无人照料，是不是忧心忡忡？那么买一份意外险吧，至少你还能为你所爱的留下一大笔财富，别忘了受益人可以指定。

什么，你说你有钱不害怕？

说这话只能是贫穷限制了你的想象。同样，各种各样的麻烦。还有一个我自己客户的例子：

这个人是个有钱的爹，奋斗了半辈子，家产大把，都给乖巧女儿了，可将来的女婿什么德行没人知道哇。这种白花花的银钱婚前送给姑娘，倒算是婚前财产，可管不了姑娘怎么用。结婚后再给吧，又成了小两口婚后的共同财产，人家名正言顺占了一半。二相为难，愁不可别。

那该怎么办呢？

我帮他出了个主意：在婚前买一份年金保险，投保人是他，女儿是被保险人，受益人是他或他的妻子。

这种保险所释放的现金流都是给她女儿，但保单的控制权仍在我的客户手中。只要好好过，怎么花都行，但一旦有什么不对的地方，首先他可以选择不释放现金流。第二，一旦两人真的离婚了，保险公司就不会再给其他人一分钱。

这就解决了未来资金归属权不明确的问题。

这就叫做“保险的独特功能”，和收益是完全不同的东西。

带着计算器来和我算收益率吧，劳烦您找到自己的独特卖点再说。

二是，实现目标

金钱被用于消费，以换取人类其他的需要，物质上的和精神上的，这一点毋庸置疑。

但是一些需求不是现在的，而是将来的，所以要有存钱的过程。

攒钱的目标，就直接影响到这个过程的持续时间和方式。

刚刚毕业，攒三个月的工资买个LV撑门面，这算一种；

夫妇两人一边拼命工作一边钻研投资，过了几年终于资金到位换大房子，这也算一种。

通常用于保险的，往往是时间点较远、确定性要求较高、且综合了不同理财方式的刚性目标。

这一点在儿童教育和老年生活中最为普遍，对儿童教育的理解也是如此。

我的客户之一，一个非常成功的企业老总，当兵出身，艰难创业。有位老部下一路忠心耿耿，任劳任怨，立下汗马功劳。

但平时疏于照顾家庭，导致儿子出事，落下终身残疾。

当老部下后来辞职时，老总送来一张保单让他签，并说了句话，大意是，你帮了我这么多年，也没怎么好好照顾家里的老婆孩子，现在我还是你这个情分。

如果我把钱直接交给你，只能管一时。

但是这张保单，保证你一年至少能领五十万，你不能领了，你老婆领，你老婆不能领了，你儿子领。

我也死了也不要紧，咱们公司倒了也不要紧。

这一幕涕泪交加、感人心碎。

在这个世界上，许多事情是身不由己的，有了钱，也要妥善安排，才能按照自己的想法花钱。

首先要确定目标，然后再往回倒推几次，就知道是不是有漏洞了。

其实保险这一个产品，展开了是非常庞大的一个事情，咱今天先说个大概，以后再详细讲。

但只要奔着自己的需求去琢磨，就一定不会买错保险。

最后送大家一句话，这句话将贯穿「买险防坑」的整体思路。

资产配置是相当违背人性的，保险尤其如此。