很多人买保险都是从生孩子开始的。我也一样。危险总是存在的。生孩子，担心，以前我们忽略的危险，用“父母的爱子，其计谋深”的名言来体现。(莎士比亚。)(莎士比亚。)。

很多朋友来找我咨询的时候，都是说，我想给孩子买保险，有什么推荐的呢？

也有的朋友是买过保险了，但是拿过来保单一分析，一年钱没少花，但是保障上是有漏洞的，比如：一份年交3万的教育金附加一份意外险，面对疾病风险，完全没有保障；一份20万保额的重疾险附加一份小额医疗险，确实普通肺炎住院花个几千块能够报销，但是万一发生重大疾病，一两万的医疗费报销额度，杯水车薪。

今天就来聊一聊，我们可以通过哪些保险，给孩子的未来打造一堵坚实的防火墙。

01 父母是孩子最大的保险

记得前几年看过一篇文章，大概主题是说：“如果你感觉迷茫，没有动力，就去生个娃吧！” 到今天，为人母以后，我对这句话深以为然。自从有了娃，有了很多很多的规划，日程满满，能量也满满。我跟娃爸都感觉，前几年虚度了许多光阴。

健康生活，努力工作，尽自己所能给孩子撑起一片天，是父母的第一要务。

第二要务呢，如果您对生命心存敬畏，在考虑给孩子配置保险之前，请先检视，您作为家里的顶梁柱，是否有了应对自身健康、意外等风险的财务规划：随时可动用的足额现金，随时可出手的房产，随时可变现的理财，保障全面的保险……

02 医疗险

医疗险，有社会医疗保险和商业医疗保险，主要是用于医疗费用报销。

（1）社保虽好，“保”而不“包”

社保是国家给的福利，具有普惠性，适合小孩子的就是城乡居民医疗保险，它有两个不可替代的优势：可带病投保、终身保证续保。这两点，商业医疗险是做不到的。商业医疗险，都需要进行健康告知，而社保，哪怕是得了癌症，也是可以投的。而且，只要你愿意，社保可以一直买下去，而商业医疗险是没有可以终身保障续保的。

但社保也存在一些局限性。比如，起付线、报销比例、报销医院范围，以合肥市2020年城乡居民医疗保险为例，对于住院医疗有以下限制，级别越高的医院，报销比例越低：

更为重要的，我认为还是对于药品和诊疗手段的限制。

社保报销范围，要符合三大目录《基本医疗保险药品目录》《基本医疗保险诊疗项目目录》和《医疗服务设施目录》，只有在目录范围内的用药，或者诊疗手段，社保才能报销。

比如，药品目录，药监局公示的药物种类有17万种，而社保能够报销的，包括100%赔付的甲类药、能赔付80%-90%的乙类药，加起来一共才大约2600种。98.5%的药，社保都不能报，而疗效好的进口药、特效药大都在这里。

（2）社保+商保，生活更美好

社保目录外的自费项目，正是商业医疗险发展的空间。目前市面上主要的商业医疗险，从百万医疗到中端医疗，再到高端医疗，价格依次递增，当然保障也越来越好。

简单总结，百万医疗险，应对大额医疗风险，是刚需，0岁孩子，一年保费几百到上千不等。中端医疗险，在百万医疗险基础上扩充了就诊医院的范围，保障责任上也多了门诊责任，感冒发烧、普通肺炎花个几百上千都可以报。高端医疗险，跟它的名字一样，提供高品质的就医体验、顶尖的医疗资源。

除了以上三种，还有一些专项医疗险，比如针对特定人群的癌症医疗险、孕中险、海外重疾医疗险，覆盖普通门诊的小额医疗险。

03 重疾险

重疾险的功用主要是弥补因病不能工作的收入损失、恢复期的康复疗养费用。关于重疾险真正的功能作用，建议参考我的科普公众号婷婷予力：科普 | 重疾险，跟土豪做朋友？

很多朋友可能看到过一个说法，买保险的原则之一 “先大人后小孩”，这个主要是针对重疾险而言的。之所以会有这个说法，是因为，重疾险最原始的作用就是弥补收入损失，家庭经济支柱万一发生重大疾病，可能几年内不能返回工作岗位，手停口停，对家庭产生重大影响。

我们不提倡只给孩子买重疾险，大人却在裸奔，但是并不是说，孩子就不需要重疾险了。孩子的确是不创造收入，但万一孩子发生重大疾病，父母至少一方是不是需要照顾TA？是不是砸锅卖铁也想带孩子去最好的医院、看最好的医生？医疗费用不说，为了带孩子看病，父母还能不能正常工作，请假又能请多长时间呢？

如果不是经济十分拮据，建议在孩子身体条件最好的时候，根据自身条件，给孩子配置一份合适的重疾险。市面上的重疾险，因为保障期间和保障内容的不同，年交保费从几百到几千上万不等，按需选择即可。

04 意外险

意外险的保障责任，主要是意外原因引起的身故/伤残责任赔偿金，以及意外医疗费用报销。从伤残的角度来考虑，我认为无论男女老少，都需要配置足额的意外险。

有朋友说，我在XX宝买的意外险好便宜，才几十块钱。拿过来保单一看，意外身故/伤残保额10万元。嗯，它也就值几十块钱。

意外伤残是按照伤残的等级来赔付的，举个例子，像杨过那样被砍掉一个胳膊，也就5级伤残，赔付60%保额。假如只是10万保额，对于失去一条胳膊而言，6万块钱赔款又能解决多少问题呢？

另外，小孩子天性活泼好动，猫抓狗咬、摔伤烫伤的风险比较高，意外医疗责任也很重要。意外医疗责任，不同产品在免赔额、报销比例，是否涵盖社保外用药、社保外治疗手段，就医医院，津贴补贴等方面会存在一些差异。

05 教育金

最后，在做好上面的基础保障之后，如果有余力，请给孩子储备一份教育金吧。

教育金，不是大而全的啥都管，对于应对疾病风险完全不起作用，它是为了保证孩子将来的学业规划，提前储备的一个专属于孩子的、不会被轻易挪用的小金库。

很多父母给孩子买教育金，买的是它背后的踏实和安心，用这种确定性的财务上的安排，支撑起孩子一个有保障、有规划的未来。

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