很多人一谈到保险就想到重病、医疗、事故。我知道是生病或事故损失的保险。

很多人不知道还有一种保险，是只有被保险人死亡，保险公司才赔钱，这就是寿险。

在一定期限内死亡赔钱的，叫定期寿险；

不限期限，只要死亡就赔钱的，叫终身寿险。

很多人可能会有疑问，人都不在了，赔钱还有什么用 ？

是啊，人都不在了赔钱有什么用？离去的人当然用不着，但是活着的亲人能不能用的着呢，他们需不需要这些钱呢？

——————————————————————

其实，寿险是最伟大无私的险种，它背后是一份沉甸甸的责任。

我们来看一个普普通通的家庭，张三今年35岁，每个月工资收入2万元，妻子李四34岁，全职妈妈，负责照顾和教育两个孩子，一个1岁，一个3岁。

那么抚养两个孩子长大成人是不是他们夫妻二人的责任呢？

但是目前他们分工不同，张三是整个家庭的“顶梁柱”，目前的家庭收入都由他创造，负责家庭的各大生活开销、房贷，以及孩子以后的教育费用等等。

如果张三因故去世，家人除了伤心悲痛之外，整个家庭的经济状况将受到致命的打击。

结果是妻子李四不得不去工作，孩子需要请人照看，房贷、孩子的生活费、教育费全都落到李四的身上。

如果李四的工作能力不是很强，那么整个家庭的衣食住行可能都成问题，更别提孩子的教育了。

保险不能让一个人起死回生，但是却可以改变同样的情况对家庭的影响。

假如张三有一张寿险保单，保额是100万，那么保险公司就会把这100万给到这个家庭。

李四可以用这笔钱继续每个月支付房贷，请人看护孩子，支付孩子上学的费用，自己去工作维持日常生活问题应该不大，在很大程度上可以缓解家庭“顶梁柱”突然离去造成的经济压力。

如果夫妻二人都在工作，那么两个人都需要寿险，只不过收入高的人保额应该高一些。

我们并不能预测风险，但是可以提前做好风险屏障，这个屏障指的是家庭经济的屏障，不管风险会不会来临，希望我们都可以安然度过。

——————————————————————

那么，保额怎么算？

第①种算法：直接年收入的5-10倍，也就是说虽然这个人不在了，但是他已经提前创造了5-10年的收入，来维持今后5-10年的一个日常开销，让家庭不会因为自己的离去陷入窘迫。

第②种算法：算一个家庭每个月的生活开支、房贷、孩子到上大学需要的费用，如果两个人都工作的话，两个人分摊，根据收入的不同，决定分摊的额度的多少。

如果觉得这个算出来的额度比较高，支付的保费比较多的话，也可以减去现有的储蓄。

另外兼顾保费支出，一个家庭的保障型保险的支出最好不超过年收入的10%。而寿险只是保障型保险种的一种。

————————————————————————

对于三四十岁的人，家庭责任比较大，事业处于上升期，建议选择定期寿，用较少的保费换取较高的保障。

保障的期限要覆盖到整个责任期，比如孩子成年、结婚的年龄，或者直接保障到60岁退休或70岁都是可以的。

以国富定海神柱定期寿险为例：

我们可以看到，保费的多少，跟保障期限、交费年限、保额都是有关系的。

我们在规划的时候，需要寻求保费和保额之间有一个平衡，保额自然越高越好，但是整个家庭保障型保费的支出以10%为好，太少了起不到多少保障作用，太高了又会造成压力。

对于四五十岁，事业比较成功稳定，有一定财富积累的家庭，可以考虑终身寿险，实现财富的定向传承，确定把自己的财富传给想传给的人。

终身寿险，在实现身故有一定杠杆赔付的同时，还有增值的作用，想给自己存一笔钱的也可以考虑这个险种。

每个家庭结构不一样，经济情况不一样，所需要的额度、保障期限、以及保费都是不一样的。

————————————————————————

我们在购买寿险的时候，也要看一下免责条款，也就是什么情况下，人不在了保险公司也不会赔钱。

每个人爱家庭爱孩子的方式都不一样，不管买不买寿险，我相信他们爱家庭的心都是一样的，都是风里雨里的为这个家在拼搏。

保险只不过是一个风险管理的金融工具。