孩子是家里的掌上明珠，成为父母后，总是想给孩子最好的生活和保障。(莎士比亚)。

购买保险获得更多的安全感，是现在许多父母保障孩子的一个方式。

但是孩子的保险配置是一套完善的保障体系，孩子在不同年龄段，身体状况和所处的环境不同，面临的风险不同，所要考虑的保障重点也会有所不同。

今天，小编就给大家讲一讲，不同年龄段的孩子，该如何配置合适的保险。

0—1个月：少儿医保是头等大事

出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。

但有一种保险，孩子刚出生就可投保，那就是少儿医保。

少儿医保其实就是城乡居民医保，是“国家承保，人人叫好”的兜底型产品。

无健康告知、可带病投保、可保证续保，每个孩子出生后一定要买，以后孩子去门诊、住院或者得大病时，国家都能报销不少钱。

如果孩子出生三个月以内参保，那从出生那天起医保就生效，孩子要是在出生时有不好情况，产生的医疗费用就能报销，所以建议宝妈尽量在这段时间内完成办理。

如果超过三个月没去办理，以上海为例，可以一年之内去办理，不过是第二个月生效；过一年才去办理的话，只能等到第二年的1月1日才生效。

对广州入园和入学的孩子来说，一般是限制在每年的9月1日-12月20日期间参保，次年的1月1日开始生效。

0—6岁：疾病保障最重要

根据中国国家卫生健康委员会数据，我国每年14岁以下儿童，每年被确诊恶性肿瘤人数在3-4万之间，近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。

白血病位列小儿恶性肿瘤之首，尤以2-7岁儿童居多，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。

0~6岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。

所以，给这个年龄段的儿童配置保险，父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。

根据7125原则，百万医疗险是每个人的第一份保险，每年几百元的保费就能覆盖几百万的医疗额度，有1万元的免赔额。

如果父母想覆盖孩子发烧、感冒、支气管炎等小病引起的小额住院费用，可以额外配置一份小额住院医疗险，没有免赔额，作为百万医疗险的补充。

根据7125原则，小孩子的重疾险保额至少要50万，选择定期重疾即可；如果家庭保费预算充足，可以调整为保障终身，要留意白血病等少儿特定重疾的保障是否全面。

投保重疾险的年龄越小，保费越便宜，所以小孩子的重疾险越早买越好，只要宝宝过了满月就可以购买。

如果孩子是早产儿，3岁以内较难投保百万医疗险和重疾险，这时可以选择防癌医疗险和防癌重疾险作为过渡；等孩子满3周岁时，再配置百万医疗险和重疾险。

6—14岁：意外险不可或缺

世界权威医学杂志《柳叶刀》研究发现：在中国，意外伤害是5~14岁儿童的“头号杀手”，占比53.2%。

6岁儿童开始上学，这一年龄段的孩子顽皮好动，对世界充满好奇，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力，摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。所以这一阶段的儿童保险，应注重意外保险的补充。

银保监会有规定，10岁以下孩子，身故赔付不得超过20万，10-17岁不能超过50万。

孩子没有家庭经济责任，所以孩子的意外身故额度不是重点考虑因素，要重点关注意外医疗的保障内容，比如额度最少2万、不限社保内外用药、100%报销、低免赔额等。

如果担心这一年龄段的孩子过于调皮，在外闯祸对他人或他物造成伤害或损失，可配置熊孩子险，转移父母的责任风险。一年几十元，能覆盖身故、伤残、走失、物品损坏等赔偿。

10—17岁：重疾、医疗、意外全面保障

对于10~17岁的青少年来说，这一阶段的保障要全面，百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。

这个年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视；此时可以根据个人情况，把意外身故/伤残保额提高到50万。

总结

父母才是孩子最大的依靠，要先把父母的保障配置齐全后，再考虑孩子的保险。

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