我对意外伤害保险最早的认识是，除了小学时学费10元以外，书价一年10元的保险。

印象不太深了好像是保10万。

如今的意外伤害险五花八门，从免费赠送短期伤害险，到一年一交，几十年甚长期有效的很多种呢，保费更是多寡不一。但是人们对意外伤害保险普遍认识不深，常常被忽悠，要知道，经常被吐槽保险不赔，绝大多数是意外险和车险。寿险没有不赔的，因为保的就是寿命，死了就赔。所谓理财险其实就是寿险，所谓资产传承说的就是寿险。

人身意外伤害险其实是最悠久的险种了，发展到如今已经和最初有了很大变化其中有几个误区，往往被销售人员利用诱导您错误购买。

第一，意外险又称消费险，大多数都和车险一样，买一年保一年，没出事儿钱就打水漂了不退。很多人误以为只要花钱就得得到实惠，可您勒不想想，您买的是什么险？什么是意外伤害？意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。这是什么意思？就是得病不赔，自己伤害自己不赔，有预谋的不赔，自己使用不当造成伤害的不赔。只有您主观上没有意愿，且事发突然无法预料的被第三方伤害，也就是别人宰您，别人撞您，花盆砸您脑袋上，飞机失事的才管。

第二，大多数市面上的意外伤害险其实并非向保险推销员说的那样，出事儿就管。仔细看保险条款，基本上大多都是身故和全残才赔，啥意思？只有死了才赔，残疾得是全残才赔。什么是全残，举两个生动的例子，瞎一只眼睛不赔，两只全瞎赔；锯了一只手和一只脚不赔，双臂或双腿都锯了赔。

第三，我国保险法规定：只能为自己或直系血亲或配偶购买人身意外伤害险。单位为员工上的意外伤害险是集体团险，不得强迫购买，更不能以此取代工伤险。受伤也管的意外伤害险极少且价钱都很贵，只有工商险只要被定义为工商就赔。以前有的意外伤害险会按比例赔付，也就是全残视为100%以此类推，按比例赔付百分之70%就赔七折的钱10%就赔一折的钱。4月1号保险改革，我不知道是否还有这样的意外伤害险。

第四，意外伤害赔完终止就再也买不了了。谁说的？只要是活人就可以买！当然危险行业除外。要知道70岁的老人连寿险保险公司都不卖给他，可还可以买意外伤害呀。为啥？因为意外伤害的几率无论成人还是老人孩子都差不多。老人身体差骨质疏松易受伤，可不代表他们就易出意外。我上面刚讲过意外的定义，而且老人大多格外注意安全，意外伤害几率并不高。所以意外险只看工作不看人，活着喘气儿就可以上。——我就那么一说，您勒别较真，上不上得了还得听保险公司的，咱说的只是一般情况，鬼知道您勒是几班人。

第五，不要只看价钱看收益，忽略保险范围，一定要清楚免责范围，说白了就是什么保什么不保。正规保险公司和合格保险销售员在售卖保险时候都会花费大量时间为您解释条款，因为意外伤害险是免责条款最多的个人商业保险，且理赔范围也规定的非常严格。拿航空意外险为例，脚跨出机舱门被剁了不管！保险的理赔范围只在机舱以内。这也就是为什么火车飞机都提供交通意外险，但是您仍然要自己购买意外伤害险的原因。就是国外的意外伤害险也是条款规定非常严格的险种。

意外伤害无时无刻不存在，您自己想想如果您自己开保险公司要不如此严格设定条款，您怎么赚钱？意外伤害险低保费高保额，如果条款设立不严，一次性突发重大事件就有可能瞬间掏空保险公司流动资金，就如同银行最怕的是挤兑——储蓄用户大量的短时间内高额或全部取款——保险公司最怕出现大面积伤亡事件和高危疫情爆发。（其实更多还是为了防范骗保，国外大多用财产险骗保，国内连人都没有上保险谁会给桌子椅子上呢？答案是农民，国人爱财，农民由甚，还是穷怕了才会上农产险，典型的要钱不要命。谁都知道命最宝贵，可其实谁也不把自己的命当回事儿）

然而实际情况如何呢？08年汶川地震，受灾面积大，受灾人口多，本来地震是不在理赔范围内的，但国家要求保险公司赔款，为国家分担压力。平安公司——当年在平安接受的培训，自然不会题别人，实际上所有保险公司都去了，可结果呢？平安准备了二十个亿，只理赔了几千万，不是不赔，而是没人卖保险。其他公司也都差不多都是同样的状况。

马航事件都知道吧，三十块钱的航空意外险没人买呀，同样是保险公司拿钱去了这回是在理赔范围内的，还是没人买。我常听说——主要是从同为80后的朋友那里听到——保险是方人的东西谁买谁出事儿，不买您勒就不出事儿啦？还有类似的：堵车都是交警造成的，他们出现在哪里哪里就会堵车。行啊，来全国交警放假一个星期您勒看看，你承担的起这个责任么！

我国的意外伤害保险之所写得这么清楚，这么多条款，因为国民对保险的认知太少。国家法律对任何事情一定要定出过错方，由过错方出钱解决事情——您们该明白我表达的什么意思——所以保险合同里才会把所有的事情都写清楚了。

消费险是不会退钱的那不是医疗也不是寿险，纯粹提供的是保障，就跟赌博一样，买定离手，您买对了，发生事故，赔！哪怕差一个格，对不起您输了。

恐怕您勒不知道吧。世界上最安全最严格的保安系统无一例外是赌场所有。别看电影吹嘘的多么神奇，抢银行有成功的，抢赌场没一个成功的。即使这样安全，可赌场无一例外全都会购买高额保险。一定有人说他们不差钱所以才买。您错了，越有钱越抠门，穷人才大方。为啥？只有大方才能证明我们家不穷，所以穷人才会大方这是潜意识心里需求，越自卑的人越格外在乎面子。富人都抠门并非真得抠门，而是他们绝不会平白无故胡乱花钱，花费的每一分钱都要有所回报。

有钱的人除了挣钱的路数光还因为他们会给自己留退路，而且一定是先留好退路才去打拼，因此都会卖保险。您勒之所以受穷，就是盲目信任光脚不怕穿鞋的这句老话，干什么都裸拼。记住里老话都有其应用范围。放之四海而皆准大多是虚的是概念而非方法，明白道理用对方法，持之以恒才能发财。但卖保险发不了财，它就是个退路，后手。平常用不到用到时候就是你最难的时候。到时候指望别人来帮你？醒醒吧！年代变了除了自己没人帮得了你。自己的事情自己看着办别后悔就成。打碎了牙也得往肚子里咽，至少从我嘴里您勒绝对听不到安慰的话。

富人花钱买保险，花钱做投资，“穷人”只会攒钱应付万一。您勒不是人穷是心穷，穷的不是命，穷的是思想。