你们在一定程度上受到了保险的损失。

保险界的不良从业者欺骗消费者也不是一两天了。

大多数情况下，要是我们买东西吃了亏，

我们只看到国家对生产者严加规范，打假罚假。

可在保险界，画风突变。

可能是消费者实在是摸不清保险的门道，被坑骗得太惨了。

国家直接下场，手把手教大家买保险，厉害了我的国！

这不，北京银保监会官网就发布过一条帖子，

教导消费者明明白白买保险，还提出了“四看”，真是为大家设身处地着想。

既然官方都发话来科普，造福老百姓们了。

那就很有必要带大家深入看看这“四看”，

考虑到大家看了官方文章可能还有点雾里看花的感觉。

那么，我就以比较直白易懂的方式给大家梳理一下，

站在官方的肩膀上，带大家买保险。

走起！

1、买保险的两个需求

所谓需求，就是看咱们需要什么，有需求就有必要去购置。

如果没有需要，那倒也不必花这份冤枉钱。

对于买保险，主要是这两方面的需求：

保障需求、储蓄需求

保障需求：

保障需求是出于应对防范突发疾病、突遭意外、突然身故等给会我们带来的损失巨大，严重影响生活的风险。

疾病时：看病要花钱，治疗重疾更是要花昂贵的治疗费用。不仅如此，一个上有老下有小的普通家庭，可能平常就需要付出房贷车贷，赡养老人，抚育子女的开支。疾病袭来，会导致一个家庭入不敷出，弹尽粮绝。

意外时：天有不测风云，人有旦夕祸福。遭遇意外事故，轻则伤筋动骨，重则残疾死亡。意外到来，同样也需要一笔钱来调养身体，保障家庭。

身故时：成年人组建家庭之后，要扛起全家人的担子。一旦去世，房贷车贷，赡养老人，抚育子女的责任就会给配偶带来巨大压力。单亲家庭是艰难的，一份保险可能会在经济上对整个家庭有所帮助。

上面的三点风险都是不可预料的，下面还有一些我们已知的：

储蓄需求：

储蓄需求是寄希望于保险，应对目前所能预知的大额支出，或者将来收入减少时的弥补。

+如抚育子女、结婚和赡养老人等。

比如子女教育、结婚：现在社会，一个孩子的发展不仅是他本身的资质的较量，也是一个家庭的较量。将来结婚，创业，或者在大城市打拼都需要资金支持。要是家庭收入不理想，就有必要用保险来锁定储蓄，为孩子未来打算。

比如养老：生老病死是人之常情。人老了，劳动能力、生活水平也随之下降，可能还会疾病缠身，如果没有储蓄，养老也是一个人生难题。这时候就有需要利用保险为自己的养老加砝码。

当然，不同年龄群体，风险不同，保险需求的侧重点也不同。

2、不同年龄的风险特征

官方大大也叮嘱大家，不同年龄人群要根据不同的风险侧重选择不同的保险。

（1）幼年时：幼年无需承担家庭责任，但是人小不能自己照顾自己，遇到的危险情况较多，较为普遍的是意外和体弱多病的情况。保险侧重买疾病保障和意外保障即可。

（2）年轻时：年轻人收入低，消费高，可能背有房贷车贷，生活压力大，生病没钱治，需要防患的也多，保险侧重买疾病保障、身故保障、意外保障等。

（3）中年时：中年人上有老下有小，收入虽然增加，但是生活开销也变大了，不仅要继续支付年轻时期的疾病、意外和身故保障，还要为孩子的未来规划，双方父母以及自身的养老做好规划。

（4）老年时：老年人年纪大了，病来如山倒，家庭责任虽然减轻，但是养老，防患意外与护理保健都需要钱。要是积累财富较多，可能需要考虑资产的传承。保险侧重买意外保障、健康保障和资产传承。

所谓看需求就是要大家根据自身情况所在年龄层，因人制宜，根据风险侧重去配置保险，不花无用的钱，让每一份保险都切合实际所需。

1、不同保险有不同功能侧重

官方告诉我们，不同保险，它的功能侧重各有差异，所以买保险要买对，对症下药。

对应前面保障和储蓄需求，市面上有不同的保障型产品和储蓄型产品：

（1）保障型产品

大病保障——重疾险：患重疾要花大钱，重疾险赔钱。

重疾险专管大病，

不幸罹患大病，符合条款的话，保司就会出险赔钱。这笔钱怎么花你说了算，看病治疗，支付开支都行。

购买重疾险一定要将保额买充足

保额不够，在疾病袭来之时，不能力挽狂澜，挽救你的生活。

一般是30万起步，50万不多，80万小康。

原因在于人们最易患有的25种大病平均治疗费在9-30万左右，

加上可能三五年的治疗期，只出不进，30万打底是必需的。

除了保额，购买重疾险需要考虑的还有很多，类似中轻症、癌症二次赔、豁免等等，这些都是容易踩坑的地方。

大额医疗保障——百万医疗险：几百块的保费买几百万的保额，再也不怕看病贵！

百万医疗险能够有针对性地解决极端医疗风险，专款专用，不能解决其他家庭生活开支。

凶险的病，花钱如泄洪，癌症动辄几万的靶向药，医疗前沿的质子重离子治疗法，一百万都不禁花。

这时候，重疾险的保障就显得很无力，搭配着百万医疗险一起买才能形成完整的保障。

百万医疗险是一年期短险，重点考虑续保，关键基本责任要齐，保额不用操心，管够！

意外保障——意外险：明天和意，永远不知道哪一个会先来。意外险能够弥补意外带来的损失。

意外险专管意外。

所谓意外，是指一切外来的、突发的、非本意非疾病的客观事件带来的损失。

主要有以下三个基本责任：

意外身故：意外身亡，留下责任债务无人偿还，家人子女没有生活来源。意外险的存在就是帮助逝者继续承担家庭责任。

意外伤残：意外身残，失去劳动能力，工作家庭都会受影响。

意外险会按伤残等级赔钱，十级赔10%保额，一级赔100%保额。

意外医疗：意外受伤，治疗要花钱，意外险会报销治疗费用。

购买意外险需要格外注意保额，

猫抓狗咬，跌倒损伤这些比较常发的，都在赔付之列。

因此保额至少不能低于1万，免赔额越低对我们越有好处。

意外险除了保额，还有许多要考虑的地方，如猝死责任等。

身故保障——定期寿险：人不在了，保险也会替我承担家庭义务。

定期寿险身故即赔一笔钱（免责条款除外）。

成年人的生活中没有容易二字。生活处处需要开销，孩子老人都需要照顾，作为家庭的主心骨，夫妻两人需要共同承担的太重太多了。

任何一方的突然离世，对于整个家庭都是一场劫难。

定期寿险的意义就在于，去世一方可以借助这笔钱继续履行家庭的责任与义务，让少有所育，老有所养，房贷车贷都能照常支付。

购买定期寿险，我们首先要考虑的也是保额，毕竟维系一个家庭需要大量的钱。

定寿的保额主要根据家庭负债情况设定，约略等于：

房贷车贷+子女教育+老人赡养+3-5年家庭生活开支。

（2）储蓄型产品

储蓄型产品，亮点在于可以为消费者提供理财产品类似的收益，又称之为“理财险”。

除此之外，它也能给我们带来一些轻病、身故的保障。

我们现在开始每年投入一部分钱，

等几十年后就能每年取出现金来用，遇到急事也能一次性取出。

理财险的一大特色是能防范失业、降薪带来的前后期收入不均，对于养老也是不错选择。

储蓄型产品，包括年金险、分红险、万能险、投连险、增额终身寿等：

下面逐一为大家讲解他们的作用：

纯年金险：类似银行存款，开始的几年需要定期缴纳保费，锁定几十年。

到了领取期，就可以每年得到一笔钱。

它的收益是确定的，最高能达到4%。缺点在于短期内看不到明显回报，我们想要获得收益，必须长久稳定地坚持缴纳。

分红险：是年金险的现金安排方式。前期是只能得到分红不能领取年薪，一定程度上克服了年金险前期回本缓慢的问题。

当然也有缺点，分红多少没个定性。

虽然国家规定至少将这盈余的70%分给消费者，但是最后还是由保险公司说了算。

保司的具体盈余自然不会公布。

万能险：是解决纯年金险前期回本慢的另一种安排方式。

所买的年金险附带一个万能账户。

除去每年缴纳的保费和部分钱后，剩下的大头会进入由保险公司投资打理这个万能账户。

万能账户有保底收益。

保司收益超出保底，消费者能拿到投资收益；要是低于保底，再不济消费者也能得到保底收益。

市面上万能险现在的保底收益多在2%-3%。

最高收益可以达到5%-6%。要是保底收益较高，当下投资收益也高，消费者也可以根据实际所需来配置。

投连险：类似基金，保司在收取佣金、管理费和风险保费后，帮你投资打理这笔钱。

它存在较大风险，没有保底收益，盈亏自负。对保险公司的投资能力比较信任的可以配置。

增额终身寿：类似保障期限为终身的寿险，任何时候身故或全残都会赔付。

在缴费期内赔款，是保险的现金价值和1点几倍已交保费的较大者。

缴费完成后赔款，是现金价值和保额的较大者，保额每年递增。

举个例子，

王先生买了一款终身寿，保额80万，每年交10万，交5年。

第3年身故的话（缴费期内），赔已交保费的1.5倍45万（前期现金价值较低）。

第30年身故的话，假设保额已增加到224万，就赔付224万，远高于现金价值。

增额终身寿，时间越长收益越高，短期内收益也和年金险一样很低。

且只能在身故时一次性取出，要提前拿到钱，就得退保。

此时收益多少完全取决于现金价值有多少。

“高收益、低风险，高流动性”的不可能三角存在于任何投资中，三者不可兼得。

以上储蓄型保险属于低风险理财，保障有限。

普通家庭优先考虑配置疾病保障、意外保障和身故保障，有余裕再就子女教育和养老储蓄适当配置。

1、应该花多少收入买保险

官方都说了，保险贵，买它要量入为出，因收入制宜。

保险贵无可辩驳，但多数保险存在“分期付款”选择，

如上图的重疾险，

保额一定时，缴费期越长，年缴费越低，缴保费的负担也随之变小了。

缴费期拉长，虽然总缴费金额比趸交的要高很多，但缴费期限越长。

要是真的不幸患病用上了，后续保费就不必缴纳了，保险的价值至少我们获得了。

看到这里，我们也或多或少明白了，缴纳期限不一样，每年缴纳的保费也不一样。

保险费用又与责任条款，保障类型密切相关。

所以，到底要将保费控制在多少会比较合适呢？

官方告诉我们，每年的要交的保费最好控制在年收入的5%-15%。

如果年收入20万，那么每年的保费最好不要超过3万。

但是预算太低也有坏处，保障的作用会大打折扣。

买保险，要因收入而异，当然收入很高就不用考虑这一点啦，

那么低收入人群应该怎么配置保险呢？

下面我们重点说说：

2、预算不足怎么买保险

资料显示，全国至今仍有10亿人没有坐过飞机，

最买不起保险的人，恰恰是最需要保险保障的人。

这里不做赘述，简单给大家罗列几个结论：

成人：百万医疗 > 重疾 > 定寿 > 意外

成年人背负着家庭责任，寿险是一定要考虑的。

面临的主要风险是疾病，身故和意外次之。

在预算紧张的情况下，优先选择杠杆力度最大的百万医疗险。

孩子：医疗 > 重疾 > 意外

孩子不用承担家庭责任，寿险不在考虑之列。

根据预算优先配置百万医疗险与重疾险。

老人：（防癌）医疗 > 意外 > 防癌

老年人由于身体原因买保险存在诸多限制。

因此身体条件允许情况下能买就买百万医疗，

如果不允许还可以买防癌医疗。

由于年纪大了腿脚不便，容易发生意外，第二要考虑的是意外险。

最后再是防癌险（类似只保障癌症的重疾险），

老年人的重疾险价格普遍较高，而且身体可能也不允许，这时候可以退而求其次，买个价格稍低的防癌险。

官方告诉我们，买保险不仅靠看需求和预算，还要看条款保什么不保什么。

根据江苏保监会的一份资料显示：

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。

意思就是100份被拒赔的保险，52份是由于没有如实告知，27份是人家保险合同写明了不赔的，12份是合同不保的。

这也就意味着，将近40%的人连自己的保险保什么不保什么都不晓得就想要理赔。

这当然只能惨兮兮地被拒赔了。

险建议大家买保险的时候要重点阅读：健康告知、保险责任和免责条款。

健康告知：相当于保司设置的游戏准入门槛，把健康的“标准体”筛选出来进入游戏，踢掉那些已经患病或者大概率要患病的人群。

健康告知没通过就投保，那将来出险了，拒赔是肯定会拒赔的。

保障责任：保障责任是整个合同最核心的。

白纸黑字写明了赔什么，怎么赔，赔多少，判定能赔的标准。

别的可以打马虎眼，这个也一定要细看！

免责条款：标明了什么情况不赔，判断为不赔的标准是什么。

看完这项，什么时候什么情况能够获得理赔大致心里已经有个底了。

总而言之，自己花了大价钱买的保险，自己心里要有数，条款怎么样，理赔怎么赔。不懂就问是对自己负责任的态度。

如果销售人员打马虎眼，自己可以上网查询相关资料，或求助专业人士。

对于买保险一定要谨慎购买，对自己负责，也是对家人负责。

看完了官方大大说的“四看”，这里还有一个建议：不挑公司。

你会发现官方发布的全篇没有提到要“看公司”。

这可不是官方遗漏，而是“公司”不在我们买产品首先要考虑的因素之列。

曾经有这样一个采访：

记者代表观众 向保监会副主席黄洪提问：

买保险到底是选大公司还是小公司？”

黄副主席给出了非常明确的回答：

“只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司，都可以去买。”

通俗理解就是，只要监管部分批准，没什么好犹豫的，合适就可以买。

这么说也不是口说无凭。

因为我国对保司的监管相当严格。

在这种架构下，我国保司能做到在99.5%的情况下，无论发生什么都不会被赔倒闭。

在这样严格的监管机制下，使得大陆保险公司安全性一样，服务和理赔也一样。

安全性一样：

大保司的安全性主要来自于代理人的口口相传，以一套专门的话术进行华丽的包装。

但其实，只要通过银保监会审批机制的保险公司，都绝非泛泛之辈：

《保险法》规定，保险公司成立实缴注册资本金最少两亿，但现实中没有个几十亿现金，你别想开保险公司。

有钱还不够，业务稳定和股东背景也在考核之列。

百度和京东都想申请保险公司，也没通过，可见审核之严格。

服务和理赔也是一样：

有人可能会担心小公司有猫腻有坑，服务又服务不好，赔钱又很难获赔。

这点完全可以放心，大陆保司赔钱很快，理赔率基本都高达98%、99%：

要知道，合同是具有法律效力的，只要出险了就得按合同流程办事。

看完了这篇文章，想必大家都有所收获。

记住，买保险不挑保险公司，主要看保险需求和预算。

国家此次手把手教大家买保险，还给大家提出“四看”建议，

为的就是让大家以后少踩坑，买到合适的保险。

这说明国家也意识到了在保险领域，不是没有好公司，也不是没有好保险，

只是大家缺少发现好产品的一双“慧眼”。

买保险之路也好，帮助大家科普保险之路也罢，都任重而道远，让我们一起砥砺前行！

如果觉得有所帮助 ，大家帮忙点个赞。

让辛苦不白费，

以上！