本周，题主从一位同学的呕吐中得到灵感，她婆婆给她买了保险，说她用给孙子的教育金10年后提取出来，获得了6%的收益。

同学近期把保单翻出来细看，发现这产品是个保底+分红的理财险，保底2%，分红不固定，每年陆陆续续收到过现金分红，都是小钱，早就花光了，2%的收益还不如放在银行，同学气炸了来跟我吐槽。

这不就撞我专业上了么，储蓄型保险，那么多，到底哪些该买，哪些不该买？

太长不看版

• 1、年金险：固定收益（+浮动收益），推荐
• 2、增额终身寿险 ：固定收益，推荐
• 3、分红险：浮动收益（保本），不推荐
• 4、投连险：浮动收益（不保本），不推荐

细细讲来。

1、年金险

最适合作为养老金和教育金的保险。

单纯不做作，买的那一刻就决定了，xx岁开始零钱，每年领xx钱。它的领取时间和领取金额都被写入合同，能够给自己一个稳稳的未来。

这类保险收益率大多在3-3.5%之间，如果一个业务员告诉你，他有款年金险收益7%，那么请小心。

有些年金险设计成保底收益+浮动收益的形式，保底即保证能达到的收益，浮动则可高可低。敢说出7%收益的人一定用的保底+浮动的收益，这一期达成了7%而已。

但不同的年金险保底通常在1.75-3%之间，浮动收益高的时候能达到5%，但低的时候多少？现在的最高与最低能否代表未来？全都无法保证。

除了看收益外，这类产品最适合剁手一族。

如果你存不下钱，这个保险最适合你。用强制储蓄的方式，在自己还能赚钱的时候每年存下一笔钱，让未来没有赚钱能力的自己有钱花。

举教育金和养老金的两个典型产品为例，均是固定收益，这个收益和领取形式认可，则买，不认可，则不买，我想这么清晰明了的产品，不会出现若干年后拿出保单觉得被坑的情形：

1、教育金

0岁男孩，每年交1万，交5年，共缴费5万。

18-21岁，每年领取1万用于学费；

30岁一次性领取78390元，

累计领取118390元。所有缴费和领取，在购买那一刻就决定了。

2、养老金

30岁女生，每年交1万元，交20年，共缴费20万元。

60岁起，每年领取22330元，活多久、领多久，保证领取20年。

即最少领取44.66万，活90岁能领66.99万，活100岁领89.32万。

2、增额终身寿险

这是这几年最火爆的储蓄型保险，曾经在两篇文章中写过它：《定期寿险、终身寿险、增额终身寿险，傻傻分不清楚》、《增额终身寿险爆火，折射出的是我们焦虑的理财观》。

它是最像银行储蓄的保险。

每年存入一定金额，这笔钱在账户里以固定的复利滚动，想用钱时取出即可，比年金险灵活。

同样地，也是在存入那一刻，利率就固定了，哪一年取出能拿多少钱，在保险合同里清清楚楚。

5年以上不需要用的钱，可以考虑增额终身寿险，比银行利息高，比银行安全。

3、分红险

提起分红其实就很明确了，分红是没法确定收益的，现在分红高，不代表以后分红高。即使历史分红连续20年5%+，也不代表明年一定5%。

另外，公司运营好，不代表分红高。

运营好，买股票不香么？我持有中国平安股票好几年，但我买过他家医疗险、小孩子意外险，从没买过分红险。

分红险，我不推荐。

4、投连险

全称：投资连接型保险，这大概是我见过的唯一不保本的保险，融保险与投资功能于一身。

2014年支付宝曾经出过一个产品——娱乐宝，用来投资电影，那是一个典型的投连险。我当时买了《小时代》，最终收益7.15%，它的确有可能达成高收益，甚至30%以上。

但高收益也意味着高风险，查看华宝证券的数据，2021年3月排名体系内账户212个，仅79个取得正收益，剩下的全部亏损，全月投连险账户单月平均收益-1.87%。

保险姓“保”这件事一直在强调，投连险是一个风险极大的产品，有这个风险承受能力的人，何不买基金和股票，所以投连险这个储蓄类保险，我绝不推荐。

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以上，简单整理了市面上的储蓄险种，在抖音经常听到有人说保险有坑，我想坑是坑在条款复杂，看不懂只能听人说，如果这个“说”的人稍有偏颇，真的无处诉冤。找到靠谱的人，不盲从，一切以条款为准。