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“为什么有重疾险还要配医疗险,大病保险我有一个就够了吧?你是不是为了赚黑心钱,所以才给我配了这么多乱七八糟的东西!”
“你听我解释……”
以前我一直觉得这种保险分类的内容实在是太太太太水了,完全没有技术含量。
但是当我真的开始接触用户,发现十个里面有八个都分不清这些险种的区别。
所以,今天老斯基(又)痛定思痛,决定先从基础知识做起今天就给大家讲一讲,不同保险的区别以及作用。
健康险,也就是我们平时说的作为基础保障的保险,根据保障范围的不同一般分为四类:医疗险、重疾险、寿险和意外险。
平时,无论是网销保险,还是传统公司出售的xx福保障计划,xx寿保障计划,都是由这几种保险组成的。
四种保险都是咋个回事?
医疗险:用于报销医疗费用,你看病的时候医保只报销一部分,商业医疗险可以把剩下的部分报销掉。
医疗险可以不限制病种、不限制发病原因。
只要在合同范围内,即使是意外导致的医疗费用也是可以报销的。
医疗险是实报实销的,如果保额是300万,是说你报销的上限300万,而不是直接给你300万,你拿到的钱≤你治病的钱。
重疾险:我们常说的大病保险,得了合同里约定的大病之后可以获得一笔钱。
重疾险是给付型的,比如你买50万保额的重疾险,就给你50万块钱,你拿到的钱=保额。
意外险:因意外造成的死亡或残疾,保险公司赔付一笔钱,直接给钱给钱给钱,和重疾险一样。
寿险:保险期限内,一切非人为原因造成的人的死亡,明确写入合同的责任免除项除外,无论是疾病还是意外造成的,只要人挂了,直接给钱给钱给钱,和重疾险、意外险一样。
四种保险有啥用处?
保险是风险管理的一种,人生常见的两大风险:一是生大病,二是挣钱的人挂了。
生大病
人生中最痛苦的事是,人活着,钱没了。
生大病会产生两个问题,一是没钱治,二是没钱花。那医疗险+重疾险就能很好的解决这个问题。
1、没钱治→医疗险
说到这里,大家可能会疑惑,我们都有社保,为什么得了大病会没钱治呢?这是因为社保的报销范围非常有限。
社保可以报销的药品,分为甲类和乙类,其中甲类含西药327个,中药135个,合计462个;乙类含西药586个,中药440个,合计1026个。甲类药品的标准是使用广泛,疗效好,同类药品中价格低,可以全部报销,乙类药品主要起到辅助治疗的作用,需要自己付10%-35%。另外,还有些新药、进口药、靶向药,因为价格贵,不在药品目录中,我们称为丙类药,这类药品,国产达18万种,进口有9000多种,社保是完全不报销的。
所以,医疗险可以让我们能吃得起药,治得起病。
2、没钱花→重疾险
光有钱治病还不行,还得有钱养病,有钱养病也不行,还得有钱养家。
得了大病得休息一段时间吧,可是日子还得照过,生活费哪来?以前是家里的印钞机,现在是家里的碎钞机。
有了重疾险,就可以安安心心的养病了。养病期间的生活费,重疾险来补。
人挂了
人挂了,那随之而来的就是家人没钱花。
家里的房贷、车贷、老人小孩的生活费就都没了来源。意外险+寿险解决这个问题。
从生命角度来看,寿险的保障范围>意外险,但是寿险不能替代意外险。
一是意外险的价格非常便宜,200块就能买50万的保额,同样情况下寿险每年要交几百到上千不等。
二是意外险还包含了意外伤残的责任,如果发生了意外,人还在,但是造成残疾了,这个意外险也是赔的。
老斯基总结
医疗险是治疗费,重疾险是生活费,意外险和寿险是如果自己挂了,给家里人留下的钱。
除了医疗险是报销型的,其他三种都是给付型的。四种保险都不能相互替代,各有各的责任和作用。
我定义说的很笼统,是便于大家理解。
但是每个保险都有一定的免除责任项,具体购买保险的时候要仔细看条款,哪些是在责任之外的。
千万不要把保险当成标准品去买,不同产品保障范围也不同,具体如果挑选产品,也是需要长期学习的过程。
本文源自人民精算师
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