2019年医疗保险原保费收入为2442亿韩元，同比增长32%，比行业总保费增加约20个百分点，占健康保险总保费的34.6%。

这说明随着收入和生活水平的不断提高，人们对医疗和健康保障的需求也越来越高。但是，市场上绝大多数的医疗险都是1年期的短险，有少数产品的保障期限可以长达6年，而长期医疗产品很少。虽然百万医疗在市场上受到了很多人的欢迎，但是也存在一些问题，这其中最主要的问题是产品保障期间短，一旦停售就不能续保。

为了鼓励保险公司推出长期医疗产品，以满足人们对长期医疗保障的需求，银保监会2019年10月发布了《健康保险管理办法》，2020年4月发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，鼓励保险公司开发长期医疗保险产品。

长期健康保险，指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款，指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

目前，市场上已经有多家保险公司开发了长期医疗产品。9月1日，平安健康也推出平安e生保长期医疗（费率可调），保障续保20年。

---

一、保险责任

---

二、部分年龄保费（单位元）

---

三、费率调整

长期医疗险的保障期间长，服务频次高，同时也容易受到通货膨胀、理赔率和医疗政策的影响，所以保险公司经营的难度和风险较大，这种长期医疗险的保费不是固定的。

费率的调整，银保监会也有相应的规定，对调整的条件、时间、频率和额度都有一定要求，也不是保险公司随意可以调整的。比如《在中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中，明确规定：“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年”。

1、调整条件

当满足以下任一条件时，平安健康有权对主险合同的保险费率进行调整：

（1）上一年度本保险赔付率≥ 85％；

（2）上一年度本保险赔付率 ≥ 上一年度行业平均赔付率－ 10％；

（3）中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

2、时间要求

平安e生保长期医疗（费率可调），在保证续保期间内应缴纳的保险费可能在初始费率的基础上调整，但首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于1 年。（本保险于2020 年9 月1 日正式上市销售。）

3、调整上限

费率调整时，本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

---

四、增值服务

基于特定疾病列表（120种重疾），平安e 生保长期个人住院医疗保险（费率可调）的客户，享有平安乐健康™专案管理服务。如果被保险疑似罹患或确诊为列表中的疾病，将根据实际患病情况，提供专业的全程就医服务，该服务的主要内容见下表。

---

五、产品特点

（一）优势

1、一般医疗200万 + 特定疾病200万保额

如果是特定疾病，也就是重疾，可以先使用一般医疗的200万额度，如果不够，可以再使用特定疾病的200万额度，实际上相当于400万重疾医疗额度。

2、保障期间累计保额高达800万

20年累计800万，这款产品医院限制为国内二级及二级以上公立医院普通部，所以这个额度应该是基本上够用的。

3、保证续保20年

即便客户发生过理赔，或者身体健康情况发生变化，比如体检查出来结节、增生什么的也不影响续保，可以在长达20年的期间里一直拥有百万级的医疗保障。产品停售也不影响客户的续保。

4、支持智能核保

对于非标体客户，平安e生保长期医疗（费率可调）提供了智能核保的功能，帮助客户确定能否投保。

5、住院前后门急诊（前后30天）

平安将住院前后门急诊的期限扩展到前后30天，这个是属于目前市场上住院前后门急诊期限最长的之列。市场上的百万医疗前7后30天的居多。

（二）不足

1、 免赔额1万元

不管是一般疾病，还是重疾医疗，都有1万元的免赔额。市场上很多百万医疗产品，如果是重疾医疗，一般是0免赔。

2、等待期90天

平安e生保长期医疗（费率可调）的等待期较长，90天。一般百万医疗的等待期大都是30天。

3、不包括质子重离子治疗

合同所指的放射疗法是指被保险人根据医嘱，在医院的专门科室进行的光子束放射疗法和电子束放射疗法，不包括质子束放疗、重离子束放疗和中子束放疗。

质子重离子治疗是目前最先进的恶性肿瘤治疗技术之一，疗效好、副作用低。但是质子重离子医疗的费用也很贵，全疗程将近30万，社保还不能报销。20年保障期间，如果后期恶性肿瘤复发、转移、新增或持续，需要再次治疗的话，在当前这个费率的情况下，保险公司的经营风险可能会比较大。

4、医疗费的限制

仅承担在医院内发生并由医院收取的医疗费用，因此被保险人在医院外（包括医院内非医院自有药房药店）购买的药品或接受的治疗，不承担保险责任。也就是说不支持恶性肿瘤靶向药院外购买。而目前市场上多款百万医疗支持靶向药院外直付的。

5、增值服务没有重疾医疗费用垫付或直付服务

重大疾病的治疗费用往往比较高，数据统计表明，现在重疾的治疗费用平均30万左右。有些疾病的医疗费用高达上百万。在面对疾病压力的同时，高额的医疗费用，也让很多患者家庭面临着非常大的经济压力。如果带有重疾医疗费用垫付或直付的服务，那么一方面可以大大减轻患者家庭的经济压力，另外也可以缓解病人的精神压力，更有利于患者的治疗和康复。

虽然平安e生保长期医疗（费率可调）还有一些不足，但是作为一款长期医疗险，这款产品也有自己的优势，累计保额最高800万，保证续保20年。客户在一个非常长的时间段内不用再担心停售和续保的问题了。长期医疗保险是一个崭新的险种，目前还处于初始阶段，相信随着竞争和产品的不断研发，长期医疗险种的保障和服务会越来越好。