看后台，最近来了很多新朋友。今天大白趁热更新下一个9月推荐的保险目录。不管是第一次买保险，还是对旧保单不满意，想更换的朋友们也可以参考。

买保险并不复杂，需求、预算理清楚，就能给自己配置价格合理且功能够用的保险方案。

• 需要花多少钱买什么保险？
• 9月最推荐成人&儿童重疾险

01 需要花多少钱买什么保险

普通人买保险，最需要的是以合理价格把大的风险对冲掉。

划重点：合理价格、大的风险。

1.合理价格

即保费预算不超过家庭年结余的10%-20%，比如一年赚30万，存15万，那每年拿出1万5-3万买保险，不会有压力。

对应到选品，可以买消费型保险，价格便宜保障好，虽然到期保费不会返还，但出险时能赔一大笔钱。

只要你的投资收益能做到3%+，大白都不推荐买能返保费的保险，其IRR（真实收益率）很多不到2%，不信的朋友，可以把保单发过来让大白帮你算下。

2.大的风险

即一旦发生了，经济损失特别大、甚至会让家庭一夜返贫的风险，包括：

• 大病风险-如癌症、尿毒症、脑梗心梗等；
• 伤残风险-双目失明、双耳失聪、瘫痪，不仅找工作难，还需要人长期照料；
• 死亡风险-尤其一家之主的突然离世，家人正常的生活质量可能都保障不了。

而对应能转移这些风险的保险有：

大病风险-医保、医疗险、重疾险

医保+医疗险是用来保命的，医保是国家福利，能报销一定比例的治疗费用；

而医保范围以外的不菲医疗费则由医疗险来承担，能让我们在医院底气十足，不用心疼钱，该怎么治疗咱就踏踏实实地治。

至于重疾险，有医保、医疗险在，主要作用就不再是治病，而是用来补偿大病带来的额外损失，如2-3年不能工作的工资损失、出院后的康复费、营养费、护工费等。

所以，重疾险最重要的是保额一定要买够，你一年收入30万，保额只买30万，那意义不大，最好趁年轻时保费便宜往高了买，像目前最好的重疾险，60岁前买50万能赔90万。

伤残风险-意外险

保费便宜，杠杆高，一年2、300块，就能买到50万-100万的意外身故/伤残保障；

像双目失明属于一级伤残，能一次性拿走100万赔偿，男女老少，意外险建议人手一份。

死亡风险-寿险

寿险是买给家人的，一旦家庭支柱不幸身故，要保障家人的基本生活不受影响。

所以独生子女、一家之主或有大额房车贷的人都该买（孩子、老人不用买）；

林生斌的前车之鉴在，家庭主妇也别忘了买寿险，不幸离婚或离世，从法律上讲，配偶没有义务替我们照顾父母。

教育&长寿风险-教育金/养老金（闲钱补充）

孩子上学、自己养老，都是刚需，即到了特定时间，必须有一笔钱已经准备好。

那在保障型保险都买好的情况下，还有闲钱，可以在股票、基金、房产之外，再买点教育金、养老金。

教育金、养老金投保时，将来能领多少钱就清清楚楚写在合同上，不受经济大环境影响；

领取时间也固定，教育金要到孩子18岁、养老金要到55-60岁退休时才能领，提前领会有损失…通过这种“他律”，即使自己有剁手习惯，也就扎实存钱，专款专用，将来手中有粮、心中不慌。

……

大白做个简单小结，

一个完整的风险保障体系：

成人要买齐医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，有闲钱，补充养老金；

孩子要买齐医疗险、重疾险、意外险，有闲钱，补充教育金；

父母则看预算及身体状况，至少医疗险、意外险是一定要买的。

把这些搞清楚，就能给自己配置价格合理且功能够用的保险方案了。

下面我们来看9月保险榜单详情。

02 9月最推荐成人&孩子重疾险

先看成人的。

1.成人重疾险

除了新上的嘉和保2021，成人重疾险调整不大，高性价比的还是以下几款：

• 达尔文5号荣耀版
• 超级玛丽5号
• 达尔文5号焕新版
• 健康保青春多倍版
• 嘉和保2021

详细测评大白都写过，大家点链接就能看，大白就直接说说，在保额不妥协的情况下，不同预算、需求该怎么选。

a.50万保额+纯重疾+保终身

选嘉和保，你预算很紧张，这是最省钱最简单的版本。

30岁买保到70岁，交30年，男女一年保费都没超过3000块。

这种买法也适合已经有一份重疾险、但保额不够高、需要加保的朋友。

要是你接受不了只有重疾保障，那以这版为基础，我们开始优化：

b.50万保额+“轻中症重疾”+保至70岁

选达尔文5号荣耀版，30岁买，一年保费4000出头。

c.50万保额+“轻中症重疾”+保终身

选超级玛丽5号，男生一年5430元，女生5050元。

d.50万保额+“轻中症重疾+60岁前额外赔”+保终身

男生买，选达尔文5号焕新版，

60岁前查出癌症、尿毒症等大病，能赔180%保额，30岁买46万保额，保终身，30年交，男生6348元/年，女生6076.6元。

女生买（35岁以下），推荐健康保青春多倍版。

比起超级玛丽5号重疾只赔1次，健康保重疾能赔3次。

第一次患A重疾，如果是60岁前，赔160%保额，之后得B重疾，赔120%保额，再得C重疾又赔一次，赔130%保额。

大白有客户患乳腺癌，赔了90万，合同还有效，她买的就是多次赔重疾险。

保障更足的同时，健康保价格还不贵：

30岁买50万，保终身交30年，女生一年才6635块，比超级玛丽5号还便宜。

健康保对结节又友好，像乳腺结节、甲状腺结节只要有半年内的彩超，分级是1-2级，都有机会正常保。

强推。

e.50万保额+“轻中症重疾+60岁前额外赔+癌症二次赔/癌症津贴”+保终身

癌症实在太常见又太难对付了，要二次赔，选达尔文5号焕新版或超级玛丽5号。

赔法略有不同，

达尔文5号焕新版：

第一次查出癌症，赔了，3年后癌症复发了、转移了，或查出新的癌症，或是上一次癌症还没好，就直接赔150%保额。

而超级玛丽5号：

第一次查出癌症，赔了，1年后癌症还没治好，那再赔40%，最多3年，一共120%保额。

明显，等1年更易获赔，相应的超级玛丽5号也更贵：

30岁买50万，保终身交30年，男生一年7905，女生7770；

但超5仍是目前带癌症津贴的产品里，价格最低的（健康保青春也带癌症津贴，男生一年9615元，女生9050），所以依然推荐。

还有压力，就换达尔文5号焕新版：46万保额，男生7088.6元，女生7061元，3年虽然难等，但一次性到手150%赔偿金。

结论：没有完美的产品，但可以通过方案配置做到完美，当然预算也得跟上。

2.儿童重疾险

推荐2款：

• 妈咪保贝新生版
• 大黄蜂5号

a.预算1000以内

选妈咪保贝，给孩子保到30岁成人。

产品保障全，理赔口碑好，又带忠诚客户权益。

忠诚客户权益，保单到期，孩子没理赔过，能直接买复星指定的终身重疾险，定心丸呐，不怕孩子身体变差将来买不到其他保险。

好消息：妈咪保贝最高保额已恢复到80万。

b.预算1000+

买大黄蜂5号，一步到位给孩子保到终身。

大黄蜂是妈咪保贝的“高仿版”，比如少儿特疾（赔200%-250%保额，终身有效）、罕见病（赔300%保额，终身有效）；

但它有2个额外优势：

1. 重疾额外赔

前30年患重疾，额外多赔50%保额；

2. 缴费期

最长能交30年，保费压力小一点。

推荐买法1：轻中症重疾+保额50万+保终身

0岁男孩一年1825，女孩1635。

推荐买法2：轻中症+重疾多次赔+保额50万+保终身

重疾能赔4次，第一次赔100%-150%保额，后3次依次赔120%/130%/150%保额

价格每年只贵了300多块，还好。

推荐买法3：轻中症+重疾多次赔+癌症二次赔+保额50万+保终身

第一次查出癌症，赔了，隔3年后，癌症复发、转移、新发都可以再赔100%。

还是0岁宝宝，50万保额，保终身，30年交，男孩一年2560，女孩2490。

相比线下动辄上万的保费，大黄蜂5号很实惠。

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