01 |简介
孩子是所有家庭的精神支柱。只有孩子健康快乐地成长,父母才能赚钱养家的精神动力。(莎士比亚)。
因此,很多家庭在孩子出生时匆忙给孩子准备一堆保险单。
同时也踩了无数的坑:
比如,大人的保险还没买呢,孩子的保费就要交几千几万。
比如,孩子还那么小,就给他买了寿险,甚至有些家庭还给孩子买终身寿险呢。
还有些是买的保障也不全,比如只有身故和全残责任,没有医疗和伤残责任。
……
那么孩子的保险应当怎么来买呢?
02|给孩子买保险的几个原则
给孩子买保险是好事,但是要把这件事放在整个家庭总的保障计划的框架下去考虑。别急着决定,先要做好几件事:
1、给孩子买的第一份保险
给孩子买的第一份保险,应是少儿医保。
这个是国家给到的福利政策,一定要在孩子上户后至3个月内办理,因为只有这个时间段办理的少儿医保,可以报销从出生开始起的费用。
而少儿的商业医疗保险,最快也要满28天才能投保,而且重疾险和医疗险,还有90-180天不等的等待期。
商业医疗险保不到的空档期——从孩子出生到商业医疗保险生效的这段时间,就只有少儿医保能派上用场了。
而且,少儿医保的投保不考虑身体状况,无条件续保,这也是商业保险做不到的。
买好了医保,之后在买商业保险时,很多产品还会有不同程度的优惠呢!
因此,少儿医保肯定是孩子必买的第一份保险。
费用也不高,一般两三百元搞定(有些地方国家还会贴补),出险的报销比例在60-80%之间,各地稍有不同。而且门诊的起付线一般只要100元左右,还是非常不错的。
2、父母的保险买好了吗?
孩子是父母手心里的宝!孩子健康成长是天下所有父母的共同心愿!
但是同时,父母又是孩子最可靠的保险。父母安好,孩子才有最大的依靠,也才能健康快乐的成长。就像歌里唱的:有妈的孩子像块宝,无妈的孩子像根草!
所以想给孩子买保险时,先问下自己:我们给自己的保险买好了没?只有我们保护好了自己,才谈得上保护好孩子。
怎么给家庭顶梁柱配置保险,可以去看看这篇文章:
20-60岁,保险怎么分段购买?
做好了这些准备,孩子的成长就有了基本的保障,然后就可以考虑给孩子配置商业保险了。
3、给孩子准备的保费不能过高
每个家庭出于对孩子的疼爱,都希望把最好的给孩子,给孩子花钱也是毫不迟疑!
比如我就见过一个家庭,全家年收入只有10万元左右,但是每年给孩子交的保费就达到了2万,这就是一种不合理的做法——
除了给孩子交保费,还得有家庭必须的开支和其它临时的费用,这样算下来,10万元是不是够了?
如果这时家庭出现什么问题需要用钱,怎么办?就即使不出问题,这个家庭的生活品质也会被孩子的保单严重拖累!
这就是最明显的捡了芝麻,却丢了西瓜!
03|应当给孩子配置的商业保险
给孩子准备好少儿医保后,接下来就要开始考虑商业保险了。
给孩子配置商业保险的顺序,建议是:意外险,医疗险,然后是重疾险。有条件的家庭,再给孩子准备一份教育金,就齐活了。
因孩子还小,整个孩童时代都只花钱,不挣钱,没有家庭经济责任,因此可以不考虑给孩子准备寿险。
1、意外险
最先要考虑的就是意外险。
孩子刚来到这个世界,对什么都好奇,什么都得从0开始学起。
0到3岁期,要学翻身、学走路、学跑、学跳,爬高上低,遇到意外伤害的可能性和频率还是比较高的。
再大一点,可能会碰到的意外会更多,更严重。比如交通意外、溺水、摔伤烫伤、猫抓狗咬等都是发生频率较高的意外事件。
意外的发生是不可预测的,可能就在我们不注意的某一瞬间,发生我们意想不到的意外。
因此,得尽快给孩子配置好必要的意外险。
意外险的保险责任,基本的包括三项:意外身故/全残、意外伤残、意外医疗。
重点要关注的是意外医疗
因孩子发生意外伤害的概率较大,所以意外医疗责任非常实用,应尽量选择报销额度高些的、能突破社保用药、报销比例高且免赔额低的险种,最好的产品当然是100%报销和0免赔的产品。
意外伤残是意外险的核心责任
伤残可能会影响一个人一辈子的挣钱能力,因此伤残赔付作为补偿收入损失的功能,就显得特别重要。
意外伤残是按比例赔付的,相应的行业标准:《人身保险伤残评定标准》2014版,把意外伤残分成了8大类281条,10个等级,其中10级赔付10%保额,依次递增,至1级赔付100%保额。比如说杨过少了一只手臂,属于5级伤残,按照伤残等级,赔付60%保额。
最低的赔付比例只有10%,因此建议意外伤残的保额要适当高些,一般是50-100万左右。
而国家为了防范道德风险,对意外险保额有限额要求:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁不能超过50万。为了满足身故限额和伤残较高保额要求之间的矛盾,可以采用产品组合的方式来购买意外险,多配置几款意外险来增加伤残的赔付额度。
对于意外身故/全残
按国家规定的限额来购买保单,买多了也赔不了。
有些产品还有意外住院津贴
这个关注下额度和免赔天数(次数),在其它保障责任差不多的情况下,选择额度高些,免赔天数少些或0免赔的产品即可。
儿童意外险的保费较低,几十到两三百元就可搞定,不会对家庭造成什么影响。
2、医疗险
孩子发育还不健全,免疫力较低,因此儿童阶段也是发病率比较高的阶段。
感冒发烧、头疼脑热是儿童多发疾病,儿童肺炎、心脏病、白血病也很常见。
而少儿医保虽然是必备的,但是因为有起付线、封顶线,自费药和自付比例等等的限制,因此报销额度和比例都不高,这就需要商业保险来做必要的补充。
门诊医疗险不是一定要准备的,因为它的保费不低,一般也要上百元,保额也才几千元,感觉性价比不是很高,而且只需门诊治疗的小病一般家庭能够承担,属于可以自留的小风险,因此,在预算不是很充足的情况下可暂时不考虑,在此也不详述。
儿童适用的住院商业医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险,两者的主要区别是保额不同。
小额医疗险一般保费100-300元,保额在1-2万左右,可以在百万医疗用不上的免赔额范围内起到作用。
百万医疗险,顾名思义,保额一般都在百万以上,一般经社保报销后,再减去1万左右的免赔额,其它的费用通通都能报销。
百万医疗能解决大额医疗费用的问题,而保费却非常低,对于一个孩子来说,一般都只需几百元,非常超值。
关于医疗险,主要关注下面几个点:
首先是保障责任
主要有四个:住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
这四项责任并不是各家公司的产品都全部涵盖,尽量选择保障项目全的产品。
住院前后门急诊主要的区别是保障时间,有些公司是前后30天,有些公司是前7天后30天,注意尽量选择时间长的产品。
现在还有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任,比如重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等,可以根据需要选择。
其次要重点关注的是续保条件
我们买医疗险,最担心的就是第二年能不能继续购买,谁也不想每年为了续保不断的折腾。
是否保证能续保,续保需不需要审核等等,这是非常重要的考量因素。
最好的产品是保证续保的,就是不管保障期间有没有出个险,有没有理赔过,都不影响第二年续保,而且即使产品停售了也能续保。现在市面上最长有20年保证续保的产品。
还有一种产品虽然不能保证续保,但是规定只要产品不停售,就能续保,不考虑被保人身体状况是否有变化。这样的产品,如果其它保障责任不错,也是可以考虑的。
那些要审核才能续保的产品,除非其它条件和责任很好,要不然尽量不考虑,折腾不起。
还有一个重要的点要注意——免赔额和报销比例
现在市面上的产品,大多都有1万元的免赔额,但也有不是的,有些是可选免赔额的,尽量选免赔额低些的产品,这样能够用到的可能性大些。
关于报销比例,最好的当然是100报销的,有些产品会有坑,规定要满足某些条件才能100%报销,这个在选择产品时要注意。
还有些附加的服务
比如就医绿通、费用垫付、特药报销、质子重离子治疗,住院津贴等等,产品的个性化设计非常多!
但有一点是肯定的,每项服务都肯定不会是免费的,要得多就付得多,这个按自家需要和保费预算来决定了。
3、重疾险
目前,儿童患重大疾病的比例逐年增加,比如在我国,白血病是0-14岁儿童最高发的疾病,每年都要新增几万名患病儿童,还有就是心脏相关的疾病、川崎病等等也是高发重疾。
如果不幸患了重疾,不仅孩子痛苦,大人也“遭罪”!而且最重要的是,父母至少就得安排出一个人来照顾孩子,一般需要3-5年。
那么这个被安排出来的人,就会有3-5年不能工作,这3-5年的收入损失,加上孩子部分的治疗费用补充、康复费用等,会是一笔几十、上百万的资金,怎么办?
——最好的办法就是给孩子买一份重疾险,来补偿这种收入损失和提供康复治疗费用。
购买儿童重疾险,主要考虑以下几个因素:
首先是保障责任
现在市面上的产品基本都有重疾和轻、中症责任,除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版定义的28种重疾外,还得看看是否涵盖了高发的儿童重疾!
另外,就是重疾、轻、中症都有不分组单次赔、分组多次赔(有些有三同条款)和不分组多次赔之分,其中最理想的产品是不分组多次赔的产品,选择产品时注意赔付次数和赔付比例。
同样的,有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任,比如心脑血管疾病额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等,可以根据需要选择。
其次,要重点关注保额
既然是补偿家长因照顾孩子而产生的收入损失,还得考虑康复费用,那保额就特别重要了!得按家长3-5年的收入来大概确定保额。现在一般都应当在30-50万之间才算基本合理。
关于豁免责任
豁免责任主要意思是,一旦出险,之后的保费就不用交了,保单继续有效。
豁免责任包括被保人豁免和投保人豁免。现在的产品大多都自带了被保人轻、中症豁免,重疾多次赔的还带有重疾豁免。不自带的一般也可以附加。
投保人豁免大部分产品没有自带,但可以附加。
豁免责任还是有必要加的,很实用,而且增加的保费不多,一般不到100元。
至于要不要带身故责任
因为国家有限额规定,10岁以下最多赔付20万、18岁以下最多赔付50万,而且很多产品规定18岁以下身故只能赔保费,附加身故责任后保费还会大大增加,一般会增加20-30%,因此除非资金充足,不在乎钱,否则可以不加身故责任。
另外,关于保障期限
定期的产品比终身的产品要便宜很多,考虑到孩子成年后可以根据自己的需要再购买,如果家庭经济条件一般,可以选保障20年/30年就差不多了。
当然,如果不缺钱,保到70岁或终身也还是不错的,因为年龄小,身体状况也不错,保费会相对便宜。不用担心年龄大了身体状况发生变化不好买,还有就是年龄越大,保费会越高!这些都根据自己的考虑来决定了。
4 、教育金
现在培养一个孩子成才,没有几十上百万的费用,是肯定不行的!
这笔费用具有必须性和及时性,也就是说到了要用的时候,就一定要用的,而且一分都不能少。
比如学校通知交学费生活费了,你能说:老师,我现在没钱,缓几天行吗?或者说我少交点,有钱了再补,行吗?
如果我们现在有钱,给孩子买一份教育金,把支取的时间确定在孩子需要用钱的时候。这就是一份能在确定的时间,取出确定好的资金的方案!
这样,我们就不用担心孩子读书时没钱影响他们的学业了!即使以后家庭碰到什么事没钱了,孩子也能正常完成学业,走上社会,这难道不是做为父母最想达到的目的吗?
04|产品推荐
上面已经分析了儿童应当要买的险种,这儿我们先按险种推荐几款目前市场上卖得很好的产品,供大家参考:
1、意外险
平安小玩童(基础版)
国富优选
星享百万人生2020版
平安小玩童意外伤害保险,共有3个版本:基础版、精典版和尊贵版,主要是保额的区别。
因基础版已有20万的保额,10岁以下选这个版本即可,10岁以上可考虑选保额高些的版本,这样既满足国家限额的要求,也能做到不浪费,经济实惠。
基础版意外医疗只有1万的额度,略显不足。当然,对于不想搭配别的产品,又希望意外医疗高些的客户,可考虑选精典版或尊贵版,意外医疗能有2万的保额。
不限社保,0免赔,100%报销,是这款产品卖得不错的重要原因。但是它不带意外住院津贴,选择产品时要注意这点。
另外,这款产品可附加烫伤医疗责任,根据自己的需要选择即可。
国富优选个人意外险,儿童和成年人都可购买,每份保额10万,比较灵活,比如10岁以下,可买2份,10岁以上可买3份。
这款产品每个保单年度有180天可享受到每日30元的意外住院津贴。意外医疗有2万的额度,比平安小玩童强些。
这款产品有100元的免赔额,而且只能在社保范围内报销,这是它的缺点。
史带星享百万人生个人意外险2020版,也是一款儿童和成年人都可购买的产品,含6个计划,10岁以下儿童最适合的是计划二,保额20万,10岁以上可选其它计划,根据年龄会有保额的限制。
这款产品优势有几个:一是增加了航空和交通工具额外赔付责任,二是增加了猝死责任,三是增加了个人责任,这个在很多意外险里是没有的。
另外,这款产品同样不限社保,0免赔、100%报销。
因此,虽然这款产品价格偏高点,也是值得推荐的产品,在市场上确实也卖得不错。
2、医疗险
平安e生保产品组合(20年保证续保)
太平医保无忧2020版
安盛卓越守护
平安e生保产品组合(20年保证续保),是市场上大卖的产品,主要优点就是20年保证续保,20年时间不因身体状况发生变化,也不因是否理赔,也不管产品是否停售,都不影响续保。
而且保证投保后3年不调费率,后期费率调整也有赔付率和额度的限制,保险公司并不会随意去调整。这点不用特别担心。
另外,这款产品还有对特定疾病的额外赔付,现在特药险也是涵盖了的,质子重离子和特定疾病的特需医疗可以根据自己的需要灵活选择。
这款产品还可以做家庭单,一张保单,全家搞定。只是等待期偏长,需要90天,这点稍显不足。
太平医保无忧2020版,最大特点是附加责任比较多,比如可附加恶性肿瘤特需治疗、赴日治疗,附加重疾保险金等,还可以扩展0免赔,扩展糖尿病、甲状腺结节、高血压等,可根据自己的需要灵活选择。
这款产品还涵盖质子重离子治疗、特药险,另外,还增加了意外身故责任,恶性肿瘤住院津贴等。对于重大疾病,还有就医绿通、押金垫付,出院结算直付等,非常人性化。
它的缺点主要是不保证续保,会让人担心第二年还能不能买到。另外,不能出家庭单,这也显得不太完美。
安盛卓越守护,有两个版本,经济款和尊贵款,主要是保额不一样。
这款产品和太平医保无忧一样,也有很多的可选责任,如:恶性肿瘤特需治疗、赴日治疗,附加重疾保险金等。另外,还有重疾住院津贴。
这款产品把特药险放在了可选责任里面,选择时要注意。
这款产品可做家庭单,全家共用1万的免赔额,这是比平安e生保稍好些的地方。
但是它同样不保证续保,还是会让人有点不放心。
3、重疾险
妈咪保贝(新生版)
信泰超级玛丽4号
昆仑健康保普惠多倍版
妈咪保贝(新生版),是复星联合推出的一款网红产品,保险期间非常灵活,可以选择20年、25年、30年,也可以选择保到70岁或保到80岁。根据自己的需要和保费预算选择即可。
这款产品的一大特点是增加了20种特定疾病和5种罕见疾病的赔付责任,还可以附加重疾二次赔,恶性肿瘤二次赔,更为特别的是可附加意外医疗和接种意外津贴,可当半个意外险使用。
要说缺点,可能只是重疾单次赔,比多次赔的产品略显不足。但是这款产品价格便宜,性价比超高。就看客户怎么想了。
信泰超级玛丽4号,同样是一款网红产品,保障责任实在,性价比也超高。
最主要的特点是60岁前重疾、轻症、中症都有额外的赔付,还有重度恶性肿瘤关爱金,这就比其它产品优秀了不少。另外,还可选恶性肿瘤、心脑血管的二次赔付,一定程度上弥补了重疾单次赔的不足,为产品增色很多。
而且它的等待期只有90天,比其它2款产品少了90天,这一点也值得肯定。
选择重疾险时,这款产品绝对值得考虑。
昆仑健康保普惠多倍版,这是一款重疾二次赔的产品,而且如果重疾发生在保单生效后的前15年,赔付的是150%的保额,第二次赔付120%的保额,非常不错。
另外,这款产品还有25种少儿特定疾病和恶性肿瘤二次赔付的责任,这也是它的一大优势。
缺点是价格稍高,但也算是物有所值。
05|方案推荐
下面,给大家搭配2套方案,供大家在给孩子配置保险时参考:
1、经济型方案
这套方案总保额达350万,17岁的孩子,总保费每年不到1000元,而且配齐了比较热卖的意外险、医疗险和重疾险。
其中意外险配的是平安小玩童基础版,20万的保额算是基础,意外医疗稍显不足,只有1万元,另外,缺失意外住院津贴,但是每年只需60元。
医疗险配的是安盛卓越守护(尊贵款),300万的保额足够用了,重大疾病还有住院津贴,17岁的保费才156元。
重疾险为网红产品妈咪保贝(新生版),30万的保额保20年,17岁的孩子,10年交保费每年才648元,确实是很超值的。
2、安心型方案
此方案适用于保费预算稍宽松点的家庭,保额250万,17岁的孩子年交保费6019元,其实也算很便宜了。
其中意外险配的是星享百万人生2020版,20万的保额,自带意外医疗1.5万,意外住院津贴每天200元,还有民航责任和交通工具责任。
最重要的是它还有很多意外险不保的猝死责任,虽然只有3万,但也算很够意思了,毕竟保费才300元,如果想要更高的保障责任,也可选更高的计划。
此款产品突破社保用药,0免赔,100%赔付,在这方面没得可说。
医疗险配的是平安e生保长期医疗产品组合,20年保证续保,20年内没有续保的烦恼,真正让人安心。
另外,它还涵盖120种特定疾病的责任,这些疾病都是花费高,治疗难的病种,确实不错。
20年800万的限额也基本够用,17岁的孩子每年保费才223元。但要注意费率是可调的,会有长涨的可能。
重疾险安排的是昆仑健康保普惠多倍版,保终身。孩子时期买,身体好易买上,保费低,终身无忧。
重疾二次赔,加上特定疾病额外赔、可选恶性肿瘤三次赔等,可见保险公司考虑得还算是比较周到了
如果觉得保费偏高,还可以把交费时间选到长一点,这样可以降低每年保费。如果选30年交的话,每年保费只需2472元,减少一半还多。
以上方案只是做个示范,做个参考!实际配置方案时,根据客户的实际情况,可以有多种方案,多种组合。没有最好,只有更好。
06|总结
每位家长都把自己的孩子捧在手心里,孩子的保险保障也是非常关键。但是在给孩子配置保险时一定不要盲目,不是越贵越好,也不是保障项目越多越好,重要的是主要项目必须要有!
注意把给孩子的保费预算置于全家人的保费预算的框架下来安排,记住先把大人必要的保障准备好,再来考虑给孩子配置必要的保险。
万一资金紧张,实在是想先给孩子配置,也得注意保费不要过高,留出给大人配置保障的额度,等将来有了资金,才好把大人的保险也尽快配置到位!
——END——
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