2016年,甘肃庆阳的火锅店老板王卫红驾车坠入麒麟寺水库溺水,引发了长达三年的法庭纠纷。
01案件详情
纠纷的源头起于,溺亡半年前,王维红在平安投保了300万保额的平安福终身寿险,和1000万保额百万任我行长期意外险(自驾身故赔2000万),和一份10万保额两全险(自驾意外身故赔100万)。
共计2400万,天价保险金,
到底该不该赔?
案件真相扑簌迷离,争议焦点落在:当事人是不是自杀?
保险公司认为王维红是开车自杀,所以拒绝了家属的理赔申请。
但家妻子焦小云不服,便开启3年漫长的打官司之路,多方寻求证据证明丈夫并非自杀。
诉诸法律,从2016年到2020年,官司打得胶着!
02一审回顾
保险公司主张当事人自杀,举证
a事发后交警大队对王维红的血液送检,经法医鉴定,血液乙醇厚度高达273.mg/100ml,显示当事人酒驾。
要知道,这对保险公司非常有利,因为意外险酒驾身亡也不赔!
b事发地“道路开阔,轻微坡度,路况良好,车祸事故发生率极低”.
c事发地车辆刮蹭掉的树皮距离地面76cm,推断当事人当时处于加速驾驶状态,推断当事人自杀。
据此,一审保险公司胜诉。
但一个转折来了:
家属抗议,某位法官的妻子在保险公司上班,有干预庭审的嫌疑,案件遂发回重审。
03一审重申回顾
焦小云方拿出两份证据,
a焦小云对酒驾深表怀疑,她表示丈夫滴酒不沾,去附近商店挨家挨户问丈夫也没去买过酒,而且凌晨5、6点酒驾可能性非常低。
为拨开疑云她和交警大队、保险公司工作人员来到上海权威机构重新做血液鉴定,检测结果显示当事人并未酒驾。
两管血,两份截然不同的检测报告,案件疑云丛生。
b 事发地车辆刮蹭的树木,距离地面15cm处也有刮痕,推断王维红是驾车撞了树干,树木倾斜才导致76cm处有刮痕,当事人没有加速行驶。
一审重审法院判保险公司胜诉,焦小云不服,遂又发起二审。
04二审终审回顾
法院判保险公司胜诉,可以合理拒赔焦小云2400万,法院依据4点:
a除了在平安投保2400万保险,在其他三家保险公司,也投保了多份数额较大的保险,
b生意欠债,王维红背负巨额债务,在这之后买了数份大额身故保险,意图存疑,
c车辆GPS显示,王维红在事发地开车反复转悠6次之多,行为不合常理,
d 2015年王维红曾单方面发生过车祸,伤势严重,但未曾报案。出院后医生叮嘱卧床休息6周才能下床锻炼,但王维红却不顾医嘱,伤情严重时仍然开车。
可以看到。证据很多,但是双方都不能直接证据证明当事人是自杀身亡。
对此法院判定,因为保险公司提供的多样证据足以达到“高覆盖然性”的证明标准,也就是王维红自杀概率更大,为此判保险公司胜诉。
这场持久的拉锯战,历经三年,已经结束。
但就这个案件这里补充几点保险知识:
(1)意外险,自杀不赔
随便看三份意外险的三份“除外责任”部分,自杀都被除外不保。
注意,不是只有这三份,是所有意外险都不赔!
因为意外险,说白了,保障的是“意外”,
这个意外和我们平常以为的还不一样,
看一下官方定义咋说:
总结一下就是,必须同时满足四大条件:
外来的、突发的、非疾病的、非本意的,
四个条件缺一不可,
像上边当事人王维红,如果自杀成立,就会被认定为早有预谋,不满足“非本意的”条件,保险公司与王维红家属三年官司最大的争议来源点就在这。
那寿险自杀身故赔不赔呢?(有民事行为能力的人),
两年后自杀可赔,
还有就是重疾险带身故责任的话,有的和寿险一样,两年后自杀可赔,有的产品两年后自杀也不赔,产品不同条款存在差异(此处仅做科普,生命诚可贵)。
(2)买长期意外险,很坑!
意外险分一年期的和长期的,
很多人贪图一时的方便省事,要么买了长期意外险,要么买了捆绑的长期意外险。
但这种几率下买到的产品,都很贵!
贵几倍到十几倍不止。
拿x安福20捆绑的长期意外险为例,
30岁男,50万保额,保至60岁,20年交,每年2100元。
而一年期意外险呢,50万保额,每年也就一百来块。
拿X保镖举个例子:
同样30岁男保到60岁,每年158,30年共交4740,
再回忆一下上边的X安福20,长期意外险,20年每年交2100!
除非钱没处花,否则不建议买长期的,
对于意外险来说,
一是每年的保费都是固定的,不随你年龄增长而增长。
二是意外险健康告知超级宽松,根本不存在不能续保的情况。
买长期的是完全没有意义的,
一年一买即可。
总之长期意外险完全没必要,就是让我们消费者白做冤大头的产品。
以上~
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