今年10月末，银保监会印发了—— 《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(《互联网人身险新规》)的重磅文件。

《互联网人身险新规》下发之后，很多互联网平台都在“酝酿”一场年底的“停售”，来抓住互联网人身险新规正式落地前的“最后一搏”。

那么，导致年底之前大批保险产品将要下架、停售的根本原因和内在逻辑是什么？如何更加客观、理性地看待本轮的产品下架、停售？明年的市场又会出现什么样的变化？

新规前，所有产品皆可“互联网化”

很多朋友可能会好奇：互联网保险产品与我们一般接触到的保险产品到底有什么区别呢？

可以这么说，在《互联网人身险新规》正式生效之前（2021年12月31日），互联网保险产品与线下销售的保险产品并无本质区别，至少监管部门并没有对互联网保险产品的产品备案、精算定价、形态设计做单独的要求。

说得再直白一点，互联网保险产品就是保险公司把一款保险产品的费用成本结构进行重新拆分，把销售渠道从“线下”转到了“线上”而已。

根据我们现行的互联网保险业务规则（马上就要进行调整），所有的保险产品都可以被设置为“互联网保险产品”放到线上进行销售，保险公司只需要在官网“公开信息披露”中的“互联网保险”专栏对互联网保险产品进行信息披露即可。

比方说，我们在泰康人寿的官网上，可以看到泰康人寿公开披露的在售互联网保险产品，有医疗险、重疾险、终身寿险、两全险、养老年金，也有万能型、分红型和投连型的创新型保险产品。

简单一句话总结就是，新规前，所有保险产品皆可“互联网化”。

新规前，保险产品“互联网化”的好处

如果说互联网保险产品与线下销售的保险产品没有本质区别，那保险公司为什么要把保险产品“互联网化”呢？

因为“互联网化”的保险产品有两个优势：第一，简化销售投保流程；第二，可以突破经营地域的限制。

下面，我们就来说一下这两个优势是如何体现的。

第一，简化销售投保流程。

《互联网人身险新规》正式实施前，保险产品的投保方式主要有以下几种：

• 填纸质投保单：最原始的投保方式，仅限线下投保，投保单可以邮寄，使用的保险产品属于“线下产品”；
• 电子化投保：简称“电投”，其本质与填纸质投保单相同，资料可以由营销员提前准备好，通过微信链接的方式发送给投保人签字确认，算是一种线上展业模式，但使用的保险产品属于“线下产品”；
• 营销员推送链接投保：属于当前互联网保险的典型形式之一，保险营销员从自己的“产品库”中推送投保链接给客户，客户自行完成所有的投保操作，投保流程中营销员无需参与也无需签字，使用的保险产品属于“互联网产品”；
• 客户通过公开销售链接投保：属于当前互联网保险的典型形式之一，客户在一些公开平台上（比如支付宝、京东商城等）看到保险产品展示并自主下单投保，在销售过程中没有任何保险营销员参与，由客户自行完成投保，使用的保险产品属于“互联网产品”。

可以看到，能用到“互联网保险产品”的投保方式，都极大地简化了保险产品的投保流程，保险营销员只要将投保链接推送给客户，客户在手机端进行简单的资料填写、问询告知，即可完成投保。

再就是，互联网保险产品可以在互联网上公开展示投保链接，一些自媒体写了评测文章、产品推荐之后，就可以在文章底部挂一个销售跳转链接，方便保险产品在互联网上直接销售，这些都是传统投保方式做不到的。

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