作家|猫妹妹

来源|大猫好计划

现在的孩子们无意中看到新闻，知道发生了矿难，就不断追问救援进展、有多少人获救、有多少人死亡、有多少人还没有找到。

一次事故，真的是牵动了全国人民的心。

让我们为获救者祝福，为遇难者和背后的家庭痛心，为发生这样的意外哀叹。

时常看新闻说哪里发生了大型交通事故，哪里发生了爆炸，导致多少人死亡，我们就觉得意外真多，意外死亡真多，意外险真的很重要。

但实际上呢，若论死因，意外死亡真的算不上没你想的那么多。

不信？保险公司的理赔数据来看一下。

先看看保险公司公布的客户死亡原因数据：

大部分公司的数据显示，非意外和意外的比例甚至能达到82开。

但大家也要知道，每家公司的数据，会受到该保险公司的业务比例影响，但如果是很多公司都比较趋同，还是能有一些代表性的，而且这样的比例也和《中国卫生和计划生育年鉴》的数据相吻合。

这些公司里面，猫妹选了一家公司，X贵人寿，想把他家的详细一些的数据给大家看看。

主要是因为华贵这家公司，比较新，而且在定期寿险上发力比较持续比较猛，所以它家的数据里，应该很大一部分来自于定期寿险以及终身寿险。

而寿险保疾病身故、意外身故和自然身故，保险公司在理赔时，并不会纠结到底是因为什么死亡的，因为除了少数的几种免赔情况外，只要是死亡，寿险都赔付，所以它的统计会比较客观，也会比较有代表性。

在这个图中，我们可以看到，疾病死亡远超意外死亡，在疾病（大类划分）中，恶性肿瘤的占比最高为29%，然后心脑血管疾病占比26%，这些跟我们的日常认知是相符的，但猝死占比竟然有19%，估计很多人没想到吧，要知道，定寿的投保还是以中青年人群为主体的。

人生的风险，其实主要是围绕老、病、死、残这几个主题的。

其中的死亡风险，可能中国人是考虑最少的。

这和迷信心理有关系，也和生死观有关系。

一个朋友曾经说，如果自己已经步入老年，面临死亡会坦然接受，如果自己还在中年，上有老下有小，面临死亡会觉得崩溃。

但黄泉路上无老少，崩溃也好，坦然也罢，都无力阻挡，不是说不考虑就不会来。

不要唯心，真的。

莫不如早点做些预备，万一来了，也能坦然些。

定期寿险，我们前面也说了，管的是各种原因导致的死亡，以及高残（残疾中最严重的那个级别）。

对冲的就是死亡风险。

所以，有的猫友会觉得，买定期寿险没必要，买个意外险就够了，这个想法确实不太行。

但如果换成另一个极端，只买定期寿险就够了，不买意外险也不太行。

虽然从死亡原因分析可以看出，意外死亡虽然来得太意外，但占比还是比较低的。

但并不是说意外险用处不大。

日常的意外，除了致死，还会致伤致残。

尤其是伤残程度比较严重的，对个体的伤害、对家庭的影响、对财务的冲击、对未来收入的影响，可能比死亡还大。

一个远亲，刚结婚没多久就车祸，高位截瘫，妻子走了，只靠老母亲照顾他，老母亲说自己不敢死，不敢病，就怕走在他前面。

日子过得很紧张，只靠着母亲的养老金、自己的低保和哥哥姐姐的接济过日子。

如果换成他还有孩子要抚养呢？真的不敢想象，失去顶梁柱的家庭怎么维持。

人生一世，真的挺难的。

病的风险、死的风险、残的风险，乃至未来老的风险，都需要通盘考虑。

一处考虑不到，都不行。

最后，说点题外话。

猫妹在华贵的定期寿险出险比例中发现，男性占比77%，远高于女性的23%。

看来，男性定寿比女性贵是有道理的，但是不是也说明，女性费率还有降价空间呢？

虽然买定寿的还是以男性为主，比较收入主力靠他们，但说实话，身边能“搞钱”的女生也越来越多了，身价水涨船高，定寿也要给自己买起来啊。