保险咨询过程中最受关注的是“疾病风险”。

罹患重大疾病后，不仅健康状况严重受损，家庭财务上也会面临“因病返贫”，陷入“辛苦挣钱几十年，一朝回到解放前”的困境。

除了重大疾病，还有一种风险，一旦发生，同样会给家庭经济造成沉重打击，这就是意外风险。

意外险，风险保障杠杆高。每年保费几百元，就可以翘起百万保额。虽然购买门槛比较低，却经常被大家忽视。

今天，就带大家了解一下“意外险”的功用和保障责任。

一、易被“忽视”的意外风险，不容小觑

意外风险就像“飞来的横祸”，每年都会按照“一定”的概率发生，具体遭遇意外的“对象”却是随机的。

同疾病风险不同，意外风险就像“黑天鹅事件”。往往是来得突然，令人猝不及防，造成的巨大损失。

下面是2个不幸遭遇意外的例子：

1、2018年，一名快递小哥送货时与一辆平板推车碰撞，左上腹被撞，当时感觉腹痛轻微，十天后疼痛加剧，检查发现脾脏破裂，腹腔大量出血，险些危及生命。

2、2016年4月，上海冠生园（集团）有限公司原董事长翁懋，前往河南旅游时不慎被景区猴子扒落石头砸伤脑部，救治无效，不幸死亡。

快递小哥属于高风险职业，经常奔波在路上，发生这起交通事故，险些失去生命和家人。

而作为企业的核心人物，此次遭遇意外实属偶然。意外身故，不仅影响家庭成员的境遇，对企业未来的经营发展也造成深远影响，背后的经济损失更是难以估量。

下面是2020年平安人寿的关于伤残的理赔数据。2020年，仅平安人寿一家保险公司，伤残赔付3万件，赔付金额达9亿元。

赔付原因大多由意外导致：意外交通、跌倒摔伤、烧烫伤、高坠、意外撞击等。

四叶草说：

意外事件是人身风险，发生具有不确定性。往往来的突然，且影响重大。居安思危，提前准备，才能积极应对。

二、意外风险造成的影响

突发意外风险，面临身故、全残、伤残。对家庭经济有哪些影响呢？

1、遭遇意外身故，家庭经济支柱的收入彻底“中止”，家人的生活无以为继。

2、遭遇意外全残，伤残，比意外身故更加“严重”。

全残意味着完全丧失劳动能力，面临“收入中止”。“伤残”面临重新就业，收入严重“打折”。

除此之外，还会产生持续高额的医疗费：比如因意外事故抢救，重症ICU的费用，烧烫伤的治疗费等。

长期卧病在床需要人护理，家人亲自照顾的误工费或者请护工的护理费也是一笔长期的开支。

还有，营养费以及康复和复健的费用；后续义肢的更换以及后续整容的开支等。

那么，意外险可以给我们提供哪些保障呢？

三、意外险的保障范围：

意外险，也称意外伤害保险，是指被保险人因遭受意外伤害导致的身故、残疾为给付保险金条件的人身保险。

那么，什么情况属于意外险保障范围呢？

首先，构成意外伤害需要同时满足4个条件：“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”。

简单说，“飞来横祸”这种属于意外险赔付范围。比如：蚊虫叮咬、动物抓咬伤、摔伤烫伤切伤、坠物砸伤、交通意外、高坠、溺水等。

不属于意外伤害的有：

猝死、中暑、非群体性食物中毒、高原反应（身体原因导致）；自杀、自残（本意导致）。

四、意外险的保障责任，如何赔付？

首先，要关注意外身故和伤残的基本保额。这个是用来赔付身故和伤残的基础。

经常有一些“百万护驾产品”，从保障责任来看，交通意外保额有100万，但是意外身故和伤残的基本保额只有20万。也就是说，如果在交通工具上发生意外，5级伤残可以赔付60万，如果没有发生交通意外，被高空坠物砸伤，同样是5级伤残，只能按照20万的基础保额作为基础进行赔付，最后只能赔付10万元。

相反，如果意外身故和伤残的基本保额是100万，不限定发生何种意外事件，都是按照100万这个基础进行赔付。

意外险最主要的基本责任有：

1、意外身故、全残:

按照100%基本保险金额赔付。举例:

王先生现有意外险200万元，定期寿险100万元，因意外导致身故或者全残，可以赔付300万元。其中意外险赔付200万，寿险赔付100万。（意外险和寿险可叠加赔付）。

2、意外伤残：

需要进行伤残鉴定，根据伤残级别，按照比例赔付。

依据2013年保险行业协会和法医协会共同颁布的《人身保险伤残评定标准》，把伤残分为10个等级，八大类，281项。一级伤残是最严重的赔付100%，10级伤残赔付10%，以此类推。

以《射雕英雄传》中的人物举例：

1、裘千尺，四肢失能，属于一级伤残赔付，赔付100%保额，赔付200万元。

2、杨过，单臂缺失，属于五级伤残，赔付60%保额，赔付120万元。

3、周芷若，单耳缺失，属于九级伤残，赔付20%保额，赔付40万元。

3、意外医疗：

因意外导致的医疗费用报销，是意外险保费主要的差异点所在。

同样意外身故和伤残的保额100万，意外医疗报销额度3万元：

仅包含社保内用药的意外险保费一年300元左右，而涵盖社保外用药的意外险，保费一年需要上千元。

不同保险产品，意外医疗的具体责任涵盖范围不同，具体有以下方面：

• 意外医疗单项保障额度多少？意外医疗报销额度高的责任全面，保费也高。
• 是否有免赔额？报销比例多少？无免赔额，100%报销的责任更全面，保费相应也高。
• 药品范围：除社保内用药以外，是否拓展自费药、进口药？
• 就诊医院限制：除了公立医院以外，是否含特需部、国际部和私立医院？涵盖特需部、国际部和私立医院的保费相应更高。
• 就诊地区限制：是否包含中国大陆以外地区

4、其他拓展责任：

可以根据个性化需求来选择拓展责任：

• 意外住院津贴、重症津贴（住院一天，发一天补贴，可以弥补误工或者护工费）
• 猝死/突发急性病身故（本来不属于意外责任，扩展责任）
• 交通工具意外：飞机、火车、轮船、轨道交通、自驾车、营运机动车终的意外，有增额赔付？
• 拓展业余高风险运动：比如登山、潜水等
• 拓展第三者责任：熊孩子险
• 其他附加增值服务：例如，道路救援等

五、家庭成员的配置建议

首先，居安思危，提前准备。每个家庭成员都需要配置意外险。

其次，优先转嫁大风险。先解决基本责任，再根据需求选择增加拓展责任。

最后，不同成员配置建议不同：

1、成年人的意外险:

成年人肩负家庭经济责任的重担，需要挣钱养家，是收入的来源者。意外身故和伤残的保额首先要充足，才能匹配家庭经济责任。

保额配置建议：年收入5倍到10倍，且不低于100万。

先确保意外身故、伤残的基础保额充足，再根据预算来选择拓展责任，比如意外医疗是否涵盖自费药？是否增加猝死、交通意外等拓展责任。

比如，经常驾车和出差的商务人士，可以选择拓展高额的交通意外责任。如果经常搭乘飞机，可以加保一份高额的航空意外险。

对于经常往返国内外的商旅人士，可以选择意外医疗全球承保，拓展社保外用药，境外医疗直付、提供境外紧急救援的意外险。人在国外，同样可以享受更便捷安心的保障服务。

2、孩子的意外险：

为了防范道德风险，保监会对未成年人意外身故有赔偿限额要求：《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中规定：10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元；10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。

但是对于意外伤残没有限额要求。伤残是按照保额乘以伤残比例赔付的。

首先，对于孩子，意外伤残责任非常重要，保额尽量买高一些。毕竟，伤残风险一旦发生，影响一辈子。

其次，选择意外医疗责任好一些的产品。

孩子成长期间淘气贪玩，猫爪狗咬、磕碰烫伤、摔伤骨折这种小风险频繁发生。
如果预算宽裕，选择意外医疗保额高一些，0免赔、不限制进口药和自费药，100%报销的产品，治疗效果和就医体验会好很多。

如果一个产品保额有限，也可以叠加购买，组合搭配。

四叶草说：

本文是关于意外险的简介和概览。

首先，提醒大家建立风险意识。意外事件每天都在发生，来的突然且影响重大。居安思危，提前准备，才能积极应对。

意外险杠杆高，保费门槛低：意外身故、意外伤残基础保额100万元，每年保费也就300元，且对健康状况要求不高，每个家庭成员都有机会购买。

其次，意外险配置的核心是保额充足，优先转嫁意外身故、意外全残、意外伤残这种大风险。

最后，转嫁小意外风险以及个性化选择拓展责任。

根据预算，选择意外医疗责任；根据职业类别、通勤方式、工作内容等个性化需求，选择是否增加其他拓展责任等。

意外险看似简单，差异化的保障责任和细节繁多，导致不同产品的保费差异很大，消费者很难了解个中差异。

比如：免责条款，意外医疗保险范围、投保职业类别（5-6类职业，许多产品限制投保），免责医院限制（北京密云平谷等），理赔服务便捷程度等。

具体产品选择可以咨询专业的保险经纪人，根据您家庭经责任、职业类别、收入状况、保费预算，匹配适合的方案。

今天就聊到这里，咱们下期见！