健康和幸福是每个家庭最期待的美好事情。我们最害怕的是那些危险、疾病、事故、债务.无论是哪一方,对任何家庭都是沉重的打击。
因此,给家庭配置保险的重要性不言而喻,尤其是基础保障,不用花费太多的钱,就可以有力抵御家庭风险。
不过,由于家中老小情况不一致,具体配置起来会非常麻烦。
年底了,为了让大家提前做好保障,来年更有安全感,咱们今天就来教大家如何有规划、有目标、有步骤地去规划自己的家庭保障方案!
一、根据风险规划保险
1、风险
将家庭作为一个整体,考虑可能会遭遇的风险,无非就这么几种。
经济上的、健康上的、意外的。
这期文章咱们主要谈谈基础保障,也就是健康和意外风险保障,大概分为几下几类:
根据风险推出保障,可以看出这么四类产品,是家庭保险必备——重疾险、医疗险、意外险、寿险。
2、保额
保额的多少意味着保险能够提供多强的抗风险能力。
科学配置保额我们建议这样:
①重疾险:根据高发重疾的平均治疗费用来看,重疾费用需要至少30万,预算充足的可以配置50万,才能够覆盖大部分的重疾治疗费用。
②意外险/寿险:意外身故/疾病身故:考虑到家庭的极端风险——家庭经济支柱身故,会导致家庭收入中断,其他成员生活无法继续的状况。
所以,保额需要覆盖“家庭负债+子女受教育+老人赡养费用”5-10年的总和,具体买多少视家庭情况而定,一般来讲,这笔费用不低于100万。
③医疗险/意外医疗:医疗险用于报销医疗费,像恶性肿瘤这类的大病,治疗费用较高,所以需要报销额度高的百万医疗险。
而像小病小痛住院这类花费较低的,可以购买小额住院保,保额一般是1万,保障期内不限次数报销。
对于意外受伤住院,则可以用意外险的意外医疗进行报销,针对平时意外受伤的医疗费用来看,保额至少不低于1万,才是比较放心的。
二、根据家庭成员的情况规划产品
1、配置的顺序
不少夫妻在有宝宝之前,对于家庭责任的感受并不强烈,直到孩子的出生,父母会首先关注到孩子的保障。
但实际上,家庭配置保险的顺序是按照先父母,后小孩的顺序,因为父母是家庭的主心骨,为孩子提供衣食住行方面的供养。只有父母的保障先配置齐了,孩子的生活才有保障。
2、不同成员选择的产品
根据大人和小孩的生活环境,分析家庭成员可能会遭遇的潜在风险,配置相应的保险产品。
家庭每个成员都需要配置的保险是重疾险、医疗险和意外险。
而家庭经济支柱需要承担家庭经济来源责任,需要再配置寿险,小孩子则不需要。
三、根据预算选择方案
最后一步就是根据预算来确定保障方案。有些保险的长期保费一交就是20年到30年,因此需要认真规划自己家庭的保费支出水平。合理的保费支出,是以不影响生活质量为前提的。
由于各个家庭经济情况不一样,为了尽可能考虑到大部分家庭的情况,咱们制定了2种方案,以三口之家的小家庭为例。
1、经济充足方案
这套方案里,最明显的特点就是保障丰富且扎实。
首先,在保额方面是较为充足的,定期寿险和意外险的身故保额满足家庭需求,重疾险的保额无论是大人还是小孩配置得都比较充实,再加上产品自带的额外赔付,抗风险能力进一步提高。
其次,在产品的保障责任方面也是非常完备,重疾覆盖了轻中症保障,并且附加了心脑血管、癌症等高发疾病的二次保障,保障非常全。并且保障责任长久稳定,其中重疾保障能够覆盖终身。
医疗险则涵盖了特需医疗服务,能够为一家三口提供优质的医疗资源,保障他们看病无忧。
2、预算较低方案
对于预算有限的家庭来讲,这套方案追求经济、高性价比。
不管是重疾、医疗、或者是意外险和定期寿险,首先保证了基础保额达标。其次,保障时间选择覆盖人生关键期,并且充分利用产品的额外赔付设置,将保障做扎实,也未尝不可。
一年下来,一家人的保障合计只需要1万出头,就能够把三个人的保障配置到位,整体来讲还是比较划算的。
细看这两套方案,咱们可以发现,在家庭保障方案里,重疾险的保费占了大头,所以这一块儿咱们一定得好好挑选。
这次选择的完美人生守护2021和妈咪保贝(新生版),都是当前市场上的王牌产品,不过可惜的是它们即将在全互联网渠道下架,妈咪保贝(新生版)将于2021年12月31日23:00下架,完美人生守护2021将于12月20日24:00下架,留给大家的时间不多了~
下面咱们来简单介绍下这两款产品:
△完美人生守护2021
这是一款明星产品,从上线以来,热度就一直居高不下。
它最大的优势就是赔付比例高,重疾、中症、轻症最高分别能赔180%、75%和40%,和目前推出的大多数重疾险相比,只高不低。这对于给付型的重疾险来说,是非常实在的优点。
其次,它的保障责任也非常丰富,有少儿特疾、高龄特疾保障责任,是一款老少皆宜的好产品~
下架时间:2021年12月20日24:00
△妈咪保贝(新生版)
作为少儿重疾险中的“明星产品”,这款产品的基础保障中,除了轻中重疾保障外,还纳入了20种少儿特疾和5种少儿罕疾,最高可以赔3倍保额,也就是说,买50万保额,最高可以赔150万,光基础保障就非常全面!
同时,在附加责任上,也是用心良苦,针对当前重疾高发和部分重疾易复发的背景,妈咪保贝还可以附加重疾二次赔付和恶性肿瘤二次赔付等责任,给孩子终身全面的守护。
下架时间:2021年12月31日23:00
写在最后
最近互联网保险市场发生的变化不小,很多好产品都逐渐下架了,好多朋友们都说下架太突然还没来得及反应,最后与好产品擦肩而过,不失为一种遗憾。
年底了,希望这份保障方案能够为大家提供帮助,同时也希望大家能够抓住机会,为自己和家人提前做好保障~
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