上周去爬山，见到了几年前的同事詹姆斯女士。

闲谈中，聊到我现在的职业，詹女士愤愤不平，

说自己前两年被业务员骗了，买了一款终身寿险（分红型）。

说好的每年有分红，但今年已经好几个月没收到了。

这是她的红利账户信息截图:

买的是太平洋的一款带有分红的增额终身寿险，

仔细一看，What？分红居然为0，你敢信吗？

拜托能不能敷衍一下，给个几十块也行啊。

其实分红型终身寿，根本不是我们想象中的那么美好，很多都是垃圾产品。

今天，我们就来扒一扒分红型增额终身寿，看看到底坑不坑。

01

什么是分红型增额终身寿？

简单来说，就是保险公司在向投保人提供保障的同时，

也会根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。

很多朋友会认为：能成为保险公司的股东之一，享受利润盈余分配，想想就美。

但实际上，这纯粹是自己的个人美好愿望。

能不能分钱，分多少钱，由保险公司说了算。

说得难听点，我想给就给，不想给你也没辙，

条款上不也写着呢嘛？本产品的红利分配是不确定的，你能拿我怎么样？

那这个红利是怎么来的呢？主要由以下三个“差”决定：

1、死差

保险公司在设计产品时，会考虑预期死亡/发病率与实际死亡率的差异。

2、费差

预期运营成本与实际支出的差异。这些费用包括很多方面，比如管理保单的人工费，场地费，各种建设费用等。

3、利差

预期投资的利润与实际获得的利润之间的差异。

通过这三个差的收益或亏损，就组成了用来作为股东和客户分红的自由盈余。

每年度盈余减去股东们的专属盈余，再按比例给投保人分配利益。

这样看来，分红的收益其实是不确定的，保险公司也不保证，合同上也有提醒。

只是很多朋友就是愿意相信业务员的信口开河，让自己轻易就掉坑。

02

分红型增额终身寿，到底坑不坑？

有些朋友感到疑惑，先不管分红有多少吧，那有分红的产品总比没分红的好吧？

当然，如果主险的收益本身就不错，再加上分红，那自然是极好的。

但保险公司有那么傻吗？

要是主险收益高，还用得着用分红来吸引你吗？

咱们来看看一款知名公司的产品，大都会人寿的都会赢家终身寿险（分红型），

跟几款优秀的增额终身寿，琴童尊享、传世壹号和守护神的收益做个对比。

案例：李先生，30岁，年交10万

看看不同缴费年限下，4种终身寿的真实收益率有多少：

可以看到，

趸交，传世壹号的收益最高；

3/5/10年交，琴童尊享的收益都是最高，达到顶格3.5%。

15/20年交，守护神和传世壹号的收益较好，两者基本能持平。

而都会赢家，能够保证的实际收益率最高的也才2.28%，跟存银行差不了多少！

我们再来看看现金价值对比：

（点击查看大图）

从表中数据可以看出，

无论是哪种缴费方式，都会赢家前期的现金价值都是最高的，体现在第2-6年；

但是，随着年龄的增长，现价增长的速度越来越慢，被其他3款终身寿远远地甩在后面。

趸交的方式，整体现价增长最快的是传世壹号，从第7年开始，就一直遥遥领先；

3/5/10年交，琴童尊享的整体现价领先于其他3款产品；

20年交，传世壹号后期现价比其他产品高。

也就是说，都会赢家除了前几年现价增长较快的优势之外，整体收益率跟其他3款产品根本没有可比性。

对于这款产品的分红，虽然设置了低档、中档、高档共3档的收益率，

只不过都是演示利率，用来吸引客户的，目的就是为了让你误以为收益真的有这么高。

实际上都是不保证的，保险公司也没有义务一定要分配多少红利。

所以，如果增额终身寿的主险收益不高，想靠分红把收益提高，根本就是痴人说梦！

03

总结一下

想实现稳定的财富增值，正儿八经买个增额终身寿，

妥妥地帮你实现终身年利率3.5%复利生息。

带有分红的，还是别碰得好。

否则，下一个，掉坑的就是你了。

ps：

仅做保险测评，文中提到的任何产品，不代表推荐。如果你不想买保险，没人劝你买。

大多数人觉得：保险条款像天书一样，晦涩难懂，稍不留神就会踩坑；

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