每天迈出一小步，遇见更富有的自己！

大家好，上一期我们和大家分享了家庭资产的配置方法。主要是一起分析了标准普尔家族资产配置图。他是国际上比较有代表性的家庭资产配置方案。(大卫亚设)。

但我们必须要根据自身家庭情况具体分析，指定符合自己家庭的财富规划，不能一刀切地完全照搬图中的配置比例，其中标准普尔象限图中的资产分类管理的思路才是我们真正需要学习并且借鉴的。

这期我们主要分析下标准普尔图中第二象限保命的钱这一部分，他主要指的就是用于购买保险的开支，到底哪些保险才适合我们？

保险这个产品最早开始于古埃及，一些石匠成立互助基金组织，然后收取会员费，用于支付个别死亡成员的丧葬费用，其目的是用于分散风险，设计这样的一种方式，就是把个体风险转移到一个群体来承担。

我们国家的保险行业发展还是比较快的，目前已经是世界上第二保险市场，现在一些互联网公司也开始纷纷入局。但我们的保险行业在国内发展得并不十分顺畅，主要是因为中国人不太愿意跟别人讨论不幸的事情。假设一个保险推销员，为了推销产品，一直跟客户说哪天家里着了大火，客户就赚大了。估计客户当场就让推销员哪来回哪去了！所以这些不吉利的话，大家都不愿意听。

也正因为此，目前的保险市场上，卖得比较多的反而是那些带有投资属性的保险产品。说白了，我们购买保险主要还是为了赚钱，根本就没有把分散风险放在首位。比如市面上的万能险，外表光鲜艳丽，推销员也是把他说天花乱坠，什么既能保障，还能赚钱。但实际却是十分粗糙，经常是既保障不了什么风险，也赚不了多少钱，他们都在包着理财的外衣，用低成本占用我们宝贵的资金。

所以我们在购买保险时，尽量要去购买那些保障型的，这类的保险才是我们构建防火墙的有效工具，不要企图他还有投资功能。专业人就该干专业的事，保险的本质本身就是为了规避风险，而投资是要冒风险的，这两者完全就是两码事。保险公司之所以喜欢推销这些理财型的保险，就是因为这样可以用极低成本占用我们的资金很多年，对我们个人而言并没有太多的好处。

我们这里推荐几种保险类型来作为家庭的组合搭配。

首先，第一种叫做百万医疗险。他的目的就是为了解决大额医疗费用报销的问题，保费通常也不贵，一般也就几百或者上千，每年花几百上千的保费，就能撬动几百万的医疗报销也是相当具有诱惑力的。但大家要知道，保险公司不是慈善机构，他们也是要盈利的。所以我们在购买前一定要先仔细研究条款，不要稀里糊涂的，买完后发现根本理赔不了。比如买前留意下续保条件，保障范围，院外购药是否能包含，免责条款有哪些？以及免赔额度有多少。多数的医疗险可能都会设有1万的免赔额，也就是医疗费要达到1万才能报销，所以可能用到的地方不是太多，但万一生了个大病，他可就是救命稻草了。

其次，第二种就是重疾险。这主要是重大疾病的保障，按照合同约定的疾病和保额来赔付，常指那些不报销的重大疾病。家庭越不富裕其实是更应该要购买这种保险的，否则很容易就让一个中产家庭一夜返贫。重疾险一般也不会太贵，一年也就几千块钱，具体看想保什么，多保就多缴费。保额一般建议可以是年收入的3-5倍，用于弥补康复期的收入损失以及康复费用。

买重疾险有几点需要特别留意下：

首先，要拒绝那种既能保障又能养老，还捆绑医疗，寿险，意外等啥都能保的产品。这里产品看似面面俱到，实则注水严重。每块单拿出来内容肯定会偷工减料，所以最好买单独保障的产品，不碰捆绑产品。

其次，一定要仔细看免责条款以及健康告知。触发哪些条款公司不会理赔，一定要了解清楚，否则投保容易理赔难！

最后，就是上面说的，具有理财属性，什么到期无病可以返还保费，利息换保障啥的，这类保险最好也是不要考虑，还是刚才那句话，专业人做专业的事。

至于重疾险和医疗险有哪些区别？我就偷懒下，大家看下面这张图就可以了。

第三种保险，定期寿险。指的是在合同规定期内，如果保险人发生身亡或者全残，保险公司会按照约定，付一笔保险金并终止合同。这类保险一般给家里的经济支柱买就可以了，老人和孩子即使买了，可能也陪不了多少钱。他主要是为了防止家庭支柱发生极端情况，导致整个家庭失去经济来源，从而陷入财务困境。

最后一种保险，就是意外险，指的是被保险人因为意外导致死亡或者残疾的，保险公司按照约定支付保险金。那定期寿险和意外险有些区别呢？他俩其实有相似之处，但肯定也不尽相同。

主要区别在：

1，意外险必须是意外事故导致的身故或伤残才会理赔，而定期寿险非意外也会保障，比如猝死就属于非意外事故，意外险是不赔付的，但定期寿险就可以赔付。

2，定期寿险只保障身故或者全残，而意外险除了保意外身故和全残，伤残也会给予保障。

3，他们的免责条款不尽相同，购买前一定要仔细阅读。

所以意外险和定期寿险可以互相作为补充，如果出险时有重合部分也是可以叠加赔付的。

总之，买保险和理财都是同样的道理，购买前必须先认真审视自己家庭情况，认清自己的需求，还要做好全方位的评测，才能不被铺天盖地的营销广告以及花样百出的话术所迷惑。购买保险前，最好也要参考下专业人士的建议，并独立思考，最后做出最适合自己的保险规划才是明智之举。

这两期说到家庭资产规划，有没有同学觉得好奇，为什么没有提到房子？毕竟现在的房子也是家庭资产的重要部分嘛。其实说白了，就是我不看好房子，或者说我不看好把房子当做投资品来对待的现状，当然刚需除外，一个人获得一个城市的立足感，兴奋感是无法衡量的。我们下期就带着大家一起分析下，我为什么这几年不看好房产投资？我们下期见！