你好，我是文文大宝贝尔。

咱们交社保，把每月工资的8%拿出来给社保中心，为的就是在今后当我们退休时，每月都能领取一笔养老的钱，保证基本生活。

“养老”这个问题，过去只有老年人才关心，现在，越来越多“月光族”、“贷款族”的年轻人们，也开始操心起了自己的养老大事。

与社保养老统筹相似的，商业养老年金险不仅是一种零风险、安全稳健理财的方法，更是一种对未来养老生活的保障规划。

怎样才能给钱包加点料，并且在养老金上多份保障呢？

4.025%的年金险，是一个不错的选择。

今天为大家介绍的，来自文文大保贝儿最爱的弘康人寿——相伴一生。

弘康人寿相伴一生年金险投保规则

1、被保险人年龄：出生满30天至60周岁（含）。

2、交费期间：缴费期灵活，趸交、5年、10年、15年、20年均可。

交费期满被保险人年龄不能超过65周岁。

3、保险期间：终身。

4、保费要求：年交最低保费为1000元，超出部分为1000元的整数倍。

极低的投保门槛，对于想存养老金但手里资金又不宽裕的小伙伴，可谓是一大福利了。

5、核保规则：不累计风险保额、无职业限制。

6、保单贷款：现金价值的80%，期限180天。

7、不支持加减保：弘康相伴一生不支持主险加减保，投保时额度是多少，后期不能更改。

弘康人寿相伴一生年金险保险责任

1、年金领取期间：终身。

弘康相伴一生支持缴费期未结束也可开始领取，既可为“月光族”多一笔零花钱，又可为日后“养老金”多一份生活保障。

2、领取日期：5周年、10周年、15周年、20周年、55周岁、60周岁（不得变更）。

最快第5年即可开始领取年金保障，零存零取，整存零取，想怎么取钱就怎么取，直至终身。

但是也有一定的限制：

0-19岁投保只能选第5/10/20年度开始领取

0-60周岁，可选第5/10/20年度开始领取

自55周岁领取限投保年龄是20-50周岁

自60周岁领取限投保年龄是25-55周岁

3、身故保险金

二者取大：

累计所交保险费（不计利息）扣除已给付的年金

被保险人身故时，本合同的现金价值

4、万能账户：喜洋洋养老年金保险（万能型）

需与弘康相伴一生年金险一同投保，起投金额不定。

后期追加额度限制：每个年度的保费额度不超过相伴一生期交保费的5倍；总保费额度不得超过相伴一生累计应交保费。

举个栗子：相伴一生期交保费1万，选择10年交，累计应交保费为10万，则每年最高可搭售5万，累计不超过10万。

弘康人寿相伴一生年金险优点

1、锁定利率：预定利率4.025%，顶格设计

2、与生命等长的现金流：未雨绸缪的养老储备

3、无风险保额：无需体检，保额保费无上限（健康告知仅一条）

4、可附加万能账户：追加限主险总保费

弘康人寿相伴一生年金险不足

1、主险相伴一生不支持部分减保

2、长期资金配置，建议使用长期储备的闲置资金配置该类产品

3、弘康相伴一生的回本周期较长。

一个产品的回本周期越短，对于消费者而言越有利。

4、建议基础风险得到充足保障后，再考虑年金险的配置

弘康人寿相伴一生的产品设计简单纯粹，没有杂七杂八让人看不懂的责任和功能。

预定利率为4.025%，是目前行业最高的预定利率水平。

我们来看一看，弘康相伴一生在不同年龄段的收益率对比：

我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。

内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。

irr收益测算实例：

通过测算可以看出来，80岁时，相伴一生的收益率已经比较接近4.025%的预定利率了，如果被保人领到85岁截止，irr收益率超过了4.025%，总的来说还算比较不错的。

具体到这个案例上，就是总共交了50万保费，如果85岁身故，累计能拿到1846000元。

相当于在36岁到85岁之期间，年化单利高达5.384%，相当于银行的2~3倍。

再举个栗子：

30岁男，年交10万，交5年，60岁开始领——

如果在80岁身故，可以一次性拿到1018200元；如果在90岁身故，可以一次性拿到813800元；即使是在100岁高龄身故，仍然可以拿到430700元。

而且这笔钱是保本保息长期稳定的，锁定终身收益，解决未来养老问题，非常可靠。

年金险的收益重要吗？

当然重要。

但，年金险不是“造富工具”，买了年金险就能“一夜暴富”是不可能的。

除了irr，我们还应该关注“领取时间”、“领取金额”、“现金价值”等问题。

不要拿保险去拼收益，也不要去对标投资理财。

买年金险，是为了用现在相对短期的投入，去获得将来长期的稳定的现金流，用现在的确定性来对抗将来的不确定性和风险。

因为不管是基金还是股票，没有一样东西能做到和生命等长，只要活着，就给钱。

年纪险这种产品，只有长期持有收益才会高，如果在意的是短期收益，还是建议不要买。

弘康人寿相伴一生是一款集安全性、流动性、强制储蓄为一体的年金险。

在严格的监管与风险管控机制下,相伴一生年金险具备了理财产品不敢保证的高安全性；还具备了“以房养老”所不具备的流动性；每年的续保又保证了定期储蓄的强制性，凭借日计息月复利还可以抵制通货膨胀，也体现出了“用时间换收益”效果。

当然了，购买养老年金险产品，只是我们众多的养老方式中的一种。

记得文文大保贝儿的话：那些让你买商业养老年金不交社保养老统筹的保险代理人，就是坏、就是蠢。