去年，《景惠宝》给一家老小买了保险。昨天北京普惠健康报(以下简称“普惠报”)上还爆出了小智的微信，顾客们纷纷询问“普惠报”怎么样？责任具体是什么？不用买吗？不值得买吗？

今天小智具体给大家做具体分析。

普惠保靠谱吗？

“普惠保”在昨天上市，是由北京市医保局和金融监督局共同指导，北京银保监局监督的一款惠民商业医疗保险。

这个保险是由国家政策支持导向的，实现社会医疗保险与商业医疗补充保险无缝衔接，防范大病带来的“一病回到解放前”的窘境。

“普惠保”的承保保险公司包括中国人民保险、中国人寿、中国太平洋、中国平安、泰康保险集团。

“普惠保”保障内容

“普惠保”不限年龄和职业，不限制既往症，不限户籍，只要是北京医疗保险参保人均可投保。无论老少，统一195元/年。

包含责任如下

首先科普一个知识：自付一和自付二，自费的区别。

自付1、自付2和自费的区分是因为不同种类的药品有不同的报销比例。

1.甲类药品医保可以全额报销，会计入自付1

2.乙类药品医保按比例纳入医保报销，一般可报销80%左右，可报销部分计入自付1，不可报销部分（20%）计入自付2

3.丙类药品，该药品不在医保目录内的，不能医保报销，计入自费

01医保内责任（自付1+2,）100万

“普惠保”不限病种，用医保卡就医后，每年度内的自付金额部分达到3.95万后，社保报销之后剩余的自费部分可由“普惠保”报销。

“普惠保”医保内责任的报销比例分为健康人群和特定既往症人群，健康人群报销80%，特定既往症人群40%。

保险公司怎么区分健康人群和既往症人群呢？

保险公司在你投保的时候会有医保数据校验，如果你之前用医保卡就诊有过什么疾病，后台是都是可以体现出来的，只要是符合这个产品所指的五类既往症，直接就会认定为特定既往症人群，那样就会按照相应的40%比例进行赔付，医保卡没有既往症病例的，为健康人群的赔付比例是80%。

这就是小齐为什么总在发朋友圈，不让你医保卡外借的原因，大数据时代查这些数据真是太容易了。所以，在这里也提示大家，购买保险不要有侥幸心理，健康险不如实做健康告知，保险公司会有非常专业的方式可以轻松查到你的过往的就诊记录，就可能会发生拒赔风险。

特定既往症包含：（1）恶性肿瘤；（2）肝肾疾病 ①肾功能不全 ②肝功能不全；（3）心脑血管及糖脂代谢疾病 ①心脏类疾病 ②脑血管疾病 ③高血压III级 ④糖尿病；（4）肺部疾病 ①慢性阻塞性肺病 ②慢性呼吸衰竭；（5）其他疾病 ①系统性红斑狼疮 ②再生障碍性贫血 ③溃疡性结肠炎。

02医保外责任（自费）100万

自费达到免赔额，这里的免赔额是指：健康人群2万元，特定既往症人群4万元，超过免赔额之后就可以用“普惠保”报销，2022.01.01-2022.12.31日之间发生的住院，其中自费项都包含在保障范围内。除去免赔额后，健康人群报销比例70%，特定既往症人群报销比例35%。

03特效药责任，100万

特效药区分国内特效药和国外特效药，国内特效药50万额度，特效药50万额度，同样也是按健康人群和特定既往症人群分别报销比例为60%和30%，免赔额分别是2万元和4万元。

国内特效药25种，75种未在大陆审批使用的国外特效药，针对的主要是抗癌类药，包括白血病、肝癌、乳腺癌、肺癌、淋巴瘤等疾病的特效药，以及心脏病类的特效药。

很多客户问小齐：特效药有多贵？

•治疗乳腺癌的赫赛莱：赫赛莱2020年正式进入中国市场，适用于接受过新辅助治疗后仍有残余病灶的早期HER2阳性乳腺癌患者的辅助（术后）治疗，每月花费5万元左右；

•治疗食管癌的可瑞达（"K药"）：可瑞达，俗称"K药"，可以明显延长非小细胞肺癌患者的生存期，改善生活质量。需长期使用，每年花费约60万。

建议看：《我不是药神》这部电影，看完这部电影之后让我感觉人间真实。

04增值服务

“普惠保”包含5次的复查陪诊服务或上门护理服务，从今年的10月1日可以享受此服务。

普惠保优缺点

01优点如下：

1. 保费低、保额高。一年195元保障300万，比如50多岁的人,身体多少会有些异常， 不能投保百万医疗险，这个产品所有年龄都是195元每年。

2. 既往症可带病投保可理赔。去年的“京惠保”既往症可投保、但是不理赔，只要是有北京医保的人，不限制年龄、职业或是身体情况，所有人都可以投保。覆盖了很多高发既往症的人群，不但可以投保，还可以有一定比例的报销，这是市场上其他医疗险没法比的，很难得，解决了因身体异常指标无法投保医疗险人群的心病。

3. 特定高额抗癌药保障。这一部分费用社保是不能报销的，属于纯自费，有些自费靶向药吃一年可能要花掉几十万甚至100万。去年的“京惠保”只有17种特效抗癌药，今年的“普惠保”扩展到了100种特效药。

02缺点如下：

4. 免赔额高、按比例赔付。病人需要用北京医保卡就诊，发生住院费用，先经医保报销，然后扣除免赔额后（自行花费），再由“普惠保”报销，市面上大部分百万医疗险的免赔额是1万元。健康人群的报销比例在60%-80%，这一点不同于一般的百万医疗险，百万医疗是100%报销。

5. 75种国外特效药需要到海南购买。

03今年的“普惠保”和去年的“京惠保”的区别：

不少客户关心这个问题，小齐总结如下

适合什么人群买？

1. 因身体健康情况无法投保百万医疗等商业险的人，“北京普惠保”对于既往症人群即可投保又可理赔。

2. 65岁以上的老年人，投保年龄已经超过很多市面上健康险接受的最高年龄；

3. 没有任何商业保险的人群，“北京普惠保”是对社保最基础层面的补充，最适合普通老百姓家庭作为大额看病花费兜底用，需要更高医疗品质和资源的人群就不适用了。

总结

综上总结，每一个保险产品没有十全十美的，但就“普惠保”来说，195块钱一年拥有300万的保障，对每个人都是非常值得的，所以建议拥有北京医保的家庭成员人手一份，相当于把医保的范围和额度进一步扩充。

年龄较大或有既往症的人不符合商业保险要求的人群，请一定购买！

如何投保？

1、个人扫码直接购买

2.公费医疗客户：走纸质团单投保（具体详聊）

投保时间2021年07月26日-2021年09月30日。

保障期间2022年01月01日-2022年12月31日。

真心希望大家都用不到它， 如果真的用到了，由我来协助进行理赔。

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