不知道您是否发现最近互联网保险程序变了安静的咪咪。

比以前复杂了，投保时突出的窗户和要点更多了。例如这种——。

一般消费者可能觉得没什么，只是多点了两个“同意、确认”，没什么嘛。

但小宝告诉大家这可没这么简单哈，往高深了说这叫响应银保监会的要求，做了「互联网保险销售行为可回溯管理」。

往直白了说，是堵上了网络投保一直以来的一个“大空子”。

听起来有点复杂，小宝后面引入两个真实案例给大家说说就明白了，可能会颠覆你的认知…

投保需要注意什么？

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保险，说白了就是一纸合同，我们买保险就是跟保险公司签订合同，有短期的，也有长期的。

合同上约定好，我们要符合什么条件才可以跟保险公司签合同，同时还会约定好投保人需要履行哪些义务、享受哪些权利，保险公司又需要履行什么义务、享受什么权利。

比如说保险公司要求投保人要没得过癌症和高血压才能投保，如果无视这条，有高血压还投保，将来即便我们不幸得了什么重疾，保险公司也有权拒赔。

这就是小宝经常提醒的，投保的时候要符合保险公司的健康告知再投，不然可能交了保费却得不到理赔。

另外，除了要符合保险公司的健康要求之外，一般还得满足一些其它的要求，比如职业。

尤其是意外险，不同的职业所面临的的风险是不同的，比如办公室的前台跟防暴警察比，前者明显安全多了。

所以一般的意外险只让更安全的1-3类职业投保，如果我们从事的工作属于4-6类还投保的话，将来发生意外，保险公司也有权拒赔。

当然，这一切一切的前提是，我们作为消费者得知道保险公司有这些限制。

两个真实案例

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真实案例一：

案件经过：

江苏盐城沈某，2019年11月20日通过网络投保了一份众安的无忧保百万综合意外险50万版。

由于沈某在工地使用磨光机的过程中，刀片意外脱落飞溅到脑部，被送往医院抢救，花了10万多，申请理赔。

经保险公司查明，沈某的职业为锯木工人，属于5类职业，而他投的无忧保百万综合意外险只限1-3类职业投保，因此提出拒赔。

沈某不服，一气之下便把众安告上了法院…

单看以上的描述你更支持谁呢？

小宝更支持保险公司，因为沈某的职业确实不符合保险公司的职业要求，而且发生的意外恰好是在工地工作时发生的，跟职业直接挂钩。

然而，这个案子的结果是保险公司败诉，众安要根据沈某的情况照常理赔…

为啥呢？我们看看法院的判决理由：

（判决理由节选）

翻译成人话就是——

众安虽然在产品页面上有各种条款什么的，但是没强制沈某看，也证明不了沈某看了。

沈某不知道原来还有这些投保要求，那些限制条款也就不能产生效力，所以法院判众安照常理赔…

真实案例二：

案件经过：

四川省宜宾市的侯某，在2018年12月4日通过支付宝上投了一份好医保长期医疗。

在2019年8月16日，侯某被确诊为左下肺中心型鳞癌，到2019年年底，花费了8.6万，向中国人保健康申请理赔。

经保险公司调查发现，侯某在投保前的2年内，分别因为慢性胃炎、慢性支气管炎和心神经官能症住过三次院。

而好医保的健康告知中，询问了“过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上”。

侯某明显属于不如实告知，提出拒赔。

侯某不服，便把中国人保健康告到了法院。

从法院的判决书描述看，侯某是不占理的，确实触碰到了健康告知还投保，然而跟上面的案例一样，保险公司竟然又败诉了…

（判决理由节选）

保险公司无法证明侯某在投保的时候看到了健康告知询问，同时也无法证明侯某投保的时候对该询问做了否认的回答。

所以即便保险公司有侯某投保前2年内住院的铁证，也还是败诉，还是得照常理赔侯某。

以上两个案例的判决依据是《保险法》第十七条——

简单来说就是一些相关的限制条款，如果没有给投保人提示或作出明确说明的话，就不产生限制的作用。

保险公司估计也是哑巴吃黄连，有苦说不出……

看到这大家明白了吗，其实在过去的互联网投保过程中几乎都存在这个问题或者说是漏洞——

保险公司难以证明，我们在投保的过程中看到了他的健康告知询问和职业询问。

因此一旦遇上硬核消费者，抓住这个bug，就有可能被扳倒而理赔。（注意，是有可能）

现在呢？

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银保监会一看这不行啊，这么搞下去健康告知和职业限制不就成了摆设嘛

避免事态恶化，不利于整个行业的发展，于是赶紧让各保险公司及销售平台，搞出了个可回溯管理系统。

简单来说就是，在投保的时候会记录我们在页面上的所有操作。

点了什么，看了什么，一一记录存档，以后我们便不能以保险公司没提示、没询问为由进行诉讼。

虽然表面上看是断了我们“钻空子”的念想，但反过来看其实更多的是约束了销售平台。

就拿某某筹卖的医疗险来说，心贼黑，之前恨不得把条款和健康告知全部隐藏起来，随便一点就能支付投保，隐患巨大。

而现在回溯管理落地了，也就老实不少了。

这对整个行业和消费者来说，都是更好的。

当然，看到这也不要想歪了，即便你是在可回溯系统上线前投保的，小宝也不是鼓励你不看健康告知、不如实告知，只是提醒过去会有一个这样的bug存在而已。

这个漏洞小宝早就知道了，为啥等到它被堵上了才公开，就是不想大家投机取巧，给以后的理赔留隐患。

我们该怎么如实告知就怎么如实告知，如果过去投保有忘了告知的情况，该补充告知还是要补充告知。

因为这个bug不能保证100%能申诉成功，有的法院依旧会支持保险公司，对于我们来说只是多了条路而已。

最后再次提醒，老老实实地告知，是杜绝未来拒赔最行之有效的方法。

千万别给自己的保单留隐患，即便通过打官司获得了理赔，体验也是非常糟糕的…