#全能的创作者#

昨天人群中有朋友问。被保险公司拒绝赔偿该怎么办？

经过一些了解，原来他没有找到家庭保险、事故后理赔、客服投诉，客服回复是保险不符合要求，有坑的感觉。

首先表示遗憾，但这并不是个例，每年因为这个被拒赔的不在少数。

观前提醒，这不是广告，仅是从业者的一些分享。

比如我买房的同事，就是通过保险来对冲失业、意外等风险，理赔保额够支付剩下的房贷，够家里人生活开销。

等待期、健康告知、轻症豁免、除外责任，保险产品条款为何如此复杂？

今天半藏就来用人话解释清楚，年轻人该如何看待保险？保险销售中常见的坑有哪些？金融民工怎么买保险的？

01

先说下我的故事吧。

在很多人印象中，保险销售就是天天打电话、很low的那种，保险公司都是骗子。

u1s1，确实是保险营销做烂了，电销、上门推销，就连传销都是学的保险代理人那套，先有保险，后有传销。

我最早接触的是车险，车险里包括好几种，交强险和商业险，交强险是国家强制要求买的。

买车险的体验很差，可以说是噩梦的开始，因为我的隐私被泄漏了，每到续保日，就会有各大保险公司打电话过来。

你好，xxx先生么，你车牌号xx的车险快到期了，这边保费便宜、服务又快又好，您看看要续保么？

woc，真的是懵逼了。

为啥我姓甚名谁、车险几号到期，销售都一清二楚？

明明只是在a保险公司买，怎么b保险公司、c公司、d公司都知道了？

后来才发现，这是成熟的信息贩卖产业链，之后再单独写一篇。

4s店、4s店员工、金融机构、保险公司、保险公司员工，每个环节都可能有内鬼，把信息泄漏出去。

最终就是车主裤子被扒光，所有保险公司轮番轰炸。

当时真的是越想越气，保险公司怎么还不倒闭？

不过后面剐蹭理赔还算快，所以对于保险我是心情复杂的。

后面工作原因跟进了保险项目，从用户到从业者，有了更为全面的视角。

02

过去十多年，很多家庭被无良销售忽悠，买错了保险，保费又高，出事又不给赔偿。

久而久之，保险公司就和骗子划等号了，天下苦保险久矣。

那我们需不需要买保险？

保险肯定是要买的，尤其是家里的经济支柱，老人和小孩倒是其次。

其实每个上班族都有保险，就是社保，这是最基础的保障。

那么这时候，有人就要问了，有社保不就行了么？

社保是基础，保险是补充。

比如说重大疾病，几十万手术费那种，社保是能报销的，社保属于医疗险，可以报销在医院治疗发生的医疗费。

但由于得了大病，好几年没法工作造成的损失，这个社保就不管了，就得靠重疾险来覆盖，所以社保和重疾险是相辅相成的。

保险可以不买，社保一定得买。

有些人由于经济压力实在买不起社保，或者直接要求公司折现，建议考虑农村社保（新农合），一年几百块，可以报销大部分费用，算是国家福利。

大学生需要买（职工）社保么？不可以，也买不了。

大学生没有在职，没有劳动关系，买不了职业社保，如果为了防范风险，可以买居民社保或者新农合（农村社保）。

对老百姓来说，保险的本质是金融工具，和贷款、投资、理财一样，主要用来抵御风险。

下面讲讲保险里容易踩的坑。

03

之前在这篇文章中提过，金融管培生其实是个坑！ 2020年毕业生求职防坑指北

第一个坑：杀熟

保险销售其实很坑，美其名曰金融管培生，实际上非入职合同，连五险一金都没有。

招进来之后各种培训，堪称大型成功学现场。

大家来品品，不是看到希望才坚持，而是坚持才看到希望，要相信相信的力量。

是不是有枭哥那味了，听懂掌声。

金融管培生其实就是卖保险的，第一单还是开给自己的，之后再向亲戚下手。

离职的时候，没有带走一片云彩，只带走十几份需要年年续报的保单。

这时候才发现，保险销售其实是客户，培训师才是真正的销售。

而管培生不但透支了自己的人脉，自己没挣到什么钱，还坑了亲戚，得不偿失。

反过来想，如果是碍于情面买的保险，能是好产品么？

其中最“畅销”的产品就是xx福，返佣高达60%，看看有多暴利，有多暴利就有多“畅销”。

第二个坑：误导性销售

很多销售为了业绩真的就瞎吹，夸大保险责任。

比如帮客户代填健康告知，甚至隐瞒健康告知环节，让客户带病投保。

这种避重就轻，不讲清楚条款，忽悠客户买的产品，出事后保险公司是不赔的，白白浪费钱。

保险条款虽然很复杂，比如等待期、免赔额、除外责任、保障范围等等，还是得深入了解。

第三个坑：返还型理财险

保险是保险，理财是理财，不能混在一起。

如果有销售告诉你，有这样一款保险，生病可以赔付治病，没生病还能到期返钱，是不是挺完美的？

这种就是返还型保险，关键字：教育金、年金、创业金等等。

返还型健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。返还型理财险：如教育金、婚嫁金，创业险金等。返还型养老险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

关键是大爷大妈就喜欢这种，好卖到爆！

第四个坑：万能险

如果要说坑中之王，那就得是万能险。

曾被银保监多次叫停。

万能万能，最后什么都不能。

其实从产品本身来说，万能险真正的优点是灵活。

它是一种短期保险，可以灵活调整保额，加保、减保。

那为什么变成了坑？

全靠保险推销员，不懂保险、过度营销。

第五个坑：捆绑销售

如果有销售吹牛，一张保单保所有。

那么最常见的就是，附加险搭售主险捆绑销售。

保险公司以主险+附加险形式，强行捆绑销售，主险和附加险费率普遍更高，但保障很鸡肋。

事实上，重疾险、医疗险、意外险，都是可以单独购买的。

第六个坑：炒停促销

xx保险即将停售！保险越早买越划算，抓紧最后的机会!

这种典型的朋友圈营销文案，也就忽悠忽悠小白。

事实上，被要求停售的产品，都是有原因的。

1、不符合银保监会对监管要求。2、产品亏损主动要求停售。
3、新产品更新换代。

04

先说说保险的种类吧，就两大类：财产险和人身险。

财产险分类：企财险、家财险、车险、工程险、责任险、信用险、保证险、船舶险、货运险、特殊风险、农业险等。

1、财产险

那咱们先从财产险说起，对于一个普通的家庭来说，最重要的财产应该是房子了。

可是房子能有什么风险？

天灾人祸，比如说台风、暴雨、雷击等自然风险，或者火灾、爆炸、盗抢等。

虽然是小概率事件，发生后却损失惨重，和家财险对应的还有企业财产险。

然后就是车险，车险包括商业险+交强险，交强险是国家强制要交的。

我是老用户了，如果车主第一年没出险，下一年保费就会递减，反之递增，一般小的剐蹭没必要出险。

其它财险，比如手机的碎屏险，这个是电商+数码的新型保险产品，出行的时候的飞机延误险，针对养宠人群的宠物保险等等。

衣食住行，万物皆可保险。

还是得看有没有需求，比如有人就喜欢给手机戴套，基本上摔不坏，那就没啥必要买碎屏险。

保险里讲的是大数法则，精算师负责控制风险，就是保费收入要大于赔付金额，这样才能挣钱。

保险本质是杠杠，客户没有需求或者需求不大买了保险，就是被贩卖焦虑。

2、人身险

下面是四大人身险，医疗险、意外险、重疾险、寿险。

我们最熟悉的应该是社保，包括五险。

医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险

社保医疗险是报销型的，就是先看病，自己垫付医疗费用，之后再报销。

医保的报销是有限制的，起付线、报销上限、报销比例，以及报销范围限制。

通常来说，一些比较贵的进口药，不在社保报销范围内。

比如《我不是药神》里，白血病救命药格列宁4万一瓶，对患者来说是巨大负担。

这也好理解，如果生病了，人人都用最好的药，那么钱是不够用的，社保毕竟只是基础保障。

前边也提到，因为生病没法工作的损失，社保是覆盖不到的，这时候就需要重疾险。

社保+百万医疗险+百万重疾险，这是常见的方案，

有百万医疗险，可以突破报销上限，百万重疾险，可以覆盖生病期间没法工作造成的损失。

再说说我同事，买房背上了房贷，他是怎么用保险来对冲失业风险的？

介绍下我同事张三，30岁的程序员，刚刚当上项目组leader，高薪工作压力大，一线城市生活开销大，孩子刚上小学，每月还要还房贷。

他的保险方案：社保+意外险+重疾险+医疗险+定期寿险。

社保+医疗险+重疾险，可以覆盖生病（轻症、中症、重疾）、生病造成的失业损失，定期寿险+意外险，可以覆盖意外残疾、身故的风险。

冷知识，猝死意外险是不赔偿的，猝死属于内因，身体疾病，这个得靠重疾险来覆盖。

自杀、他杀也是不赔偿的，这属于骗保，人性是经不起考验的，杀妻骗保、杀宠物骗保的都有，有时候人就是如此魔幻。

对冲房贷风险主要靠定期寿险，张三选择的是减额定寿。

和定期寿险一样，也是约定保障到多少岁，不同地方在于它的保额是不断减少的。

比如保障期20年，初始保额是200万，10年后保额就是100万了，到了最后一年保额只有10万，这种就很适合对冲房贷风险。

最后，保险可以不买，但社保一定得交。