要买保险，第一步很重要。

就像我们平时系扣子一样，一旦第一个扣子错了，后面也会全部系错。甚至你要系完最后一个扣子才能发现。(莎士比亚)。

买保险也是如此，一步错，步步错，好多人等到要理赔的时候才发现自己之前的保险全白买了，只能追悔莫及，欲哭无泪。

那么，有没有一种方法可以最大限度地帮我们避免买错呢？

当然是有的，那就是掌握保险最基本的决策原则。

这些决策原则，就像是保险购买路上的一盏盏指示灯，只要跟着它们往前走，就可以很轻松地从一开始就做对选择。

那接下来，茄子姐就给你好好盘一盘买对保险必须要知道的五大基本决策原则！

1、先知道，后购买

我身边有很多朋友都会私下过来找我咨询保险，但我发现大部分人保险都买错了。

比如，有人只给小孩买了保险，大人却什么保障都没有，家庭保障极为脆弱；

有人只挑大公司的产品，为高额的品牌溢价买单，不仅保障没别人多，每年保费还要比别人贵出去好几千；

有人以为自己的保险能保大病，实质上保额都很低，主要的保费都拿去理财了，真要碰上个重病，保险也帮不上啥忙。

而且，这些咨询的朋友大多是高学历人士，其中不乏公司的高管，甚至还有保险公司的从业人员，可见保险的知识壁垒有多深。

普通人不花个大精力好好学，根本搞不明白。

而保险买错的主要原因，其实也就是来于自己的“不明白”。

我们不知道自己到底需要什么，也不知道都有哪些险种、产品适合自己，只能依赖于亲朋好友、业务员或是网络大V的推荐。

可如果我们连辨识专业的能力都没有，又如何判断他人推荐的是对是错呢？

我们身边有些保险代理人，喜欢一上来就给你推荐产品，因为把产品卖出去是他们的任务，直接推产品，简单粗暴效率高。

但是，他们经常忽略了一个重要事实，那就是这个产品到底适不适合你？

我在网上看到一位妈妈，在某代理人的推荐下，给孩子买了一份教育金保险，年交5万，累计总保费100万，其他什么保险都没有……

没想到的是，买完保险2年后，孩子不幸患上了白血病，此时保险却什么也赔不了。

这个家庭本来经济就不宽裕，拿出了很多钱买保险，但保险的保障作用却完全没发挥出来，财务一下子就出现了危机。

如果我们在买保险之前没有做好功课，没有做好需求分析，也可能和例子中的妈妈一样“被销售”，花了大价钱，却没买到合适的产品。

此时，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，反倒成为了家庭的负担。

因此，我们说保险决策最重要的一条核心原则就是“先知后买”。

买之前先对险种类别、产品形态、产品责任等有一个基本的认识，才能判断出销售顾问是否真的专业，再进一步做出最适合的选择。

2、先大人，后老人和小孩

刚才我说的是保险规划的一个大原则，如果你已经对保险基础知识有一定了解了，那接下来就可以跟着我一起来为自己规划保险方案了。

我们每个人都有家人，也都有自己想要守护的人，整个家庭就是一个责任共同体和财务共同体。

因此，在买保险的时候，我们也是以家庭为单位来进行规划的。

那么我们要解决的第一个问题就是：家庭保险应该先给谁买呢？

很多父母的第一反应是先给孩子买。

我自己也是两个孩子的妈妈，非常理解父母们爱子心切的心情。但是，我们有没有想过，孩子最大的风险来自哪里？

在孩子成年前，他们的一切生活和保障都要依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的风险呀。

如果父母发生大病后经济来源断了，孩子的保险有用吗？可能连保费都交不起了。

因此，我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障，再考虑孩子的保险。

这样即使风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。

给老人买保险也是相同的道理，你都倒下了，谁来赡养老人呢？

综合以上所说的，我们在选择先给谁买保险时，要“先大人，后老人和小孩”。

进一步地，在大人中要先保赚钱多的那位，因为TA肩上扛的责任会更重，一旦不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤是最严重的。

3、先保障，后理财

好了，我们已经知道了要先给谁买保险，接下来就可以开始考虑买哪类保险了，此时我们要遵循的一条原则就是“先保障，后理财”。

我们前期在分析“风险金字塔”的时候提过：

疾病、意外、身故这类可能给家庭造成重大损失的底层风险一定要优先解决。

而教育、养老这类理财需求则是在保障做足之后的选择。

这就像盖房子，只有地基打得牢，往上才能盖出更高更稳固的房子。

我们买保险也是一样，底层风险解决了，牢固了，才能继续往上走，否则风险来了家庭经济容易崩塌。

大家可以再看看我们上文提到的例子，那个妈妈就是在家庭保障一无所有的情况下，先买了理财型的保险——教育金，结果把保费预算全挤占了，没钱买其他保险。

如果她把这5万块钱拿来买重疾险、医疗险、意外险、寿险这类保障型的险种，可以把大人、小孩的主要保险都配齐了。

这样，当孩子得了白血病，她就可以得到几十万甚至上百万的理赔款，给孩子治疗提供一个充足的保障。

所以，在购买保险的时候一定要先做好基础的风险保障，然后再去考虑养老险、教育金这类锦上添花的理财型保险。

4、先大风险，后小风险

说到这，我们已经确定了购买人群、险种类别，那下一步我们就需要在具体的细分险种和责任中去做出选择了。

现在市面上的险种越来越丰富，责任也更加繁杂，好多朋友面对这些过载的信息，脑子一团乱麻，不知该如何取舍。

这有一个很简单的方法，就是通过风险的大小来判断，记得一个核心原则——“先大风险，后小风险”就好了。

在我们可能会面对的一系列风险事件中，花小钱就能解决的就是小风险，比如平时感冒发烧、普通小病住院、孩子意外磕伤等等。

相反，花大钱才能解决的就是大风险，比如家人生重病、或者是家里的经济支柱倒下了，任何一个事件发生，家庭财务可能都会瞬间崩塌。

生活中的小风险可能经常发生，但基本不会影响到家庭财务的正常运转；

大风险看似遥远，可一旦发生，家庭财务就会受到致命伤害。

比如，在医疗险中，能报销百万以上大额花费的住院险（百万医疗险）就是解决“大风险”的；

而只能报销五千或一万门诊费用的门诊险就是解决“小风险”的。

虽然门诊险能经常用到，但从风险上来看，高额住院险才要优先去购买。

很多人说，中产阶级和贫困的距离，只是一场大病的距离。我们现在看似坚固的家庭经济，实则非常脆弱。

谁也不想奋斗大半辈子，一夜回到解放前。所以大风险事件是我们生命中不可承受之重，更需要优先解决。

5、先条款，后公司

经过这一系列的抉择，我们定完了要哪个险种和哪些责任，现在才算是走到了挑选产品这一步。

说到选产品，很多朋友第一反应就是要买大公司的产品，还有好多人一上来就问：哪个公司的产品好？

其实，这个问题本身就问错了。

保险业发展至今，依然乱象丛生、投诉不断，就是因为我们大部分消费者把买保险当成买日常用品了，只注重公司品牌响不响，却忽略了合同条款内容。

要知道，保险最终都是按照条款来赔的，和公司大不大、品牌响不响没有关系。

如果你达不到合同约定的理赔条件，再大的公司也不会赔你；达到条件了，再小的公司，该赔也会赔。

所以一定要记住：买保险是“先条款，后公司”。条款达到你的要求了，再从符合要求的产品里去挑公司。

6、写在最后

跟着我一步步地筛选下来，大家是不是对保险的选择更加清晰了呢?

只要你学会运用这五大决策原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，更不会发生花了钱，却没有达到自己期望的情况。

保险是人人都可以用来守护家庭的一个好工具，真心期望所有人都能买到适合自己的保险。