上次我们写了一篇《不同收入、不同家庭结构的保险该怎么搭配？》的文章，很多小伙伴觉得实用，但是篇幅有限，文章里只以10万、15万、30万种配置方案为例，很多小伙伴给我们发了私信，要求我们写年收入20万的家庭保险配置。

小编想说的是，不管是10万、15万、20万还是30万，大家最应该学习的是投保思路，而不是某一套固定的方案。

一套方案不适用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你属于哪类人，都能顺利地找到合适的保险方案。

7125原则

下面就直接进入干货的部分，首先是家庭保障方案应遵循的7125原则。

7——30岁夫妻，一个小孩的三口之家，家庭保费总支出是家庭年收入的7%。

1——百万医疗险是每个人都应该买的第一份保险。

2——成人重疾险的保额是2倍的年收入，且20万起步，小孩子重疾险的保额是50万起步。

5——定期寿险、意外险的保额是5倍年收入+负债。

家庭经济支柱一定要配置定期寿险，额度要充足，5倍年收入用定额定寿覆盖，房贷等负债用减额定寿覆盖。意外险保额要和定期寿险持平，人人都需要一份。

年收入20万的家庭保险方案

接下来，我们就用上面的7125原则来给年收入20万家庭配置保险方案。

三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入15万，妈妈年收入5万，男宝宝刚刚出生，家中负债120万。

这属于中国非常典型的普通中等收入家庭，年收入20万且有负债，要配齐百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这4种必备险种，根据7125原则，可以看下这个家庭的保险方案：

方案分析

这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，虽然妈妈有收入，但是爸爸收入是妈妈的3倍，爸爸是家庭的经济支柱，因此他的保险额度要按照家庭总收入20万来计算，而不是自己的15万计算。

按照这个计算方法，给爸爸的重疾险额度是40万，预算充足保终身；定期寿险保额总共220万，其中定额定寿100万，减额定寿120万（覆盖120万的负债）。意外险保额200万，跟定寿保额基本持平。

妈妈不是家庭经济支柱，因此保额按照自己的年收入5万计算。

根据7125原则，妈妈的重疾险保额按照最低的20万来配置，定期寿险保额170万（其中定额定寿50万，减额定寿120万）。

可能会有朋友有疑问，妈妈的收入5万，为什么定额定寿做了50万保额？因为这个家庭整体收入不低，妈妈的定额定寿保额可以50万起步。

小孩子没有经济责任，不用买寿险；配置的重疾险，保障30年，额度是50万，25岁前不幸患白血病等20种特定疾病可赔付110万，同时附加了癌症二次赔付功能，基本全方面覆盖了孩子在未成年阶段的风险。

这样一家三口所有保费算下来是13874元，控制在家庭年收入的7%以内，不会对家庭造成负担。

总结

以上这个方案是不考虑任何健康状况而得出的，而现实中我们一定要去考虑每个人的身体状况。

保险方案并不只是简单的一个产品拼凑，是极具专业性和复杂性的，一定要充分考虑投保人的家庭收入、负债、身体状况等，才能配置出最适合的方案。

专业的事情交给靠谱的人来做，如果你不清楚怎么给自己家庭配置保险，欢迎来找我们，关注自保叔，能让你省最多钱的男人！