喜欢保险的朋友对定价为4.025%的养老保险应该不陌生。因为2019年8月30日，银保监会将养老保险的预定利率从4.025%下调到3.5%，并要求保险公司降低现有的4.025%价格养老保险。

在2019年10月月底最火的信泰如意享下架；

紧接着12月份华夏的三款年金险、恒大的两款年金、君康的颐养金生、复星保德信的福寿齐添下架；

2020年3月招商仁和的招盈金生下架；

2020年4月招商信诺的自在人生也下架了；

2020年6月富德生命的大富翁和鑫富源，恒安标准的恒盈年年，工银安盛的鑫丰盈和鑫丰瑞，爱心人寿的心相随也下架了。

目前市场上剩下4.025%定价的长期年金险越来越少，现在就剩下长城人寿的金彩一生、中韩人寿的悦未来，横琴人寿的臻享一生。

长城人寿的金彩一生、，中韩人寿的悦未来，横琴人寿的臻享一生都是养老年金保险。

今天我就来和大家分析一下长城人寿的“金彩一生”养老年金险。

一、产品解析

金彩一生的投保规则及产品责任如下图：

1.投保规则

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2.保险责任

3.附加万能账户

二、优势分析

1.交费期灵活，可以选择一次性交、3年交、5年交、10年交。年交3000起投，起点较低。

2.60周岁开始领取养老金，养老金可以像社保一样选择月领，也可以选择年龄，领取金额在前七年每年会按保额的5%递增。

金彩一生在60岁的保单周年日时，开始领取养老金。

60岁时首次年领取的养老金为100%基本保险金额，然后在61-67岁时每年按照5%的保额递增，及67岁时达到保额的135%，以后在保单的有效年份都按保额的135%进行领取。

金彩一寿的养老金除了年领外，还可以选择月领，月领金额为年领金额的8.5%。

3.保障期限可选择至80周岁或终身，如果家族没有长寿基因的，可以选择保至80周岁。

选择保障至80周岁的，在80岁保单周年日时会给一笔祝寿金，男性祝寿金为10.68倍保额，女性祝寿金为13.01倍保额。

选择保障至终身的，养老金 活多久领多久，与生命等长，源源不断。

养老金领取金额有合同约定，确定的金额，有合同保证刚性兑付。

4.养老金保证领取20年，领取20年后，身故保险金为0。

如果在60岁后开始领取养老金时，不幸提前去世，保证领取的20年养老金没有领取完，会把保证领取的养老金剩下部分，赔偿给身故受益人。

如果选择的保障期限是终身的，在不幸去世时，20年的保证养老金已领取完，那身故时无赔偿金。

5.可以保单质押贷款，贷现金价值80%，目前贷款利率5.5%。

在开始领取养老金前，账户还有现金价值。如果中途临时需要用钱，可以采用保单质押贷款的方式，贷现金价值的80%，来满足我们的资金需求，也可以解除保险合同，但不太推荐，具体视情况而定。

一旦领取养老金后，现价值为零。

6.可以附加长城金钥匙年金保险B款万能账户。

万能账户保底利率2.5%，目前结算利率5%（已保持27个月），追加保费只收1%的初始费。

在没有领取养老金前，如果当时银行理财产品收益降到2.5%，甚至更低，又没有更好的投资渠道，可以把其它闲钱追加进万能账户，万能账户终身保底年收益2.5%，且是日计息 月复利。万能账户成立满5年后，就没有后端的领取费用，比较实用。

60岁开始领取养老金时，如果我们暂时有钱可供养老，那就继续保留万能账户，如果需要用这笔钱养老，可以退掉万能账户，通过保全的方式把以后的养老金每年或者每月直接返还到银行卡里，来补充我们的养老金。万能账户额外增加收益，养老收益两不误。

7.选择终身领取版，“金彩一生”年领取的养老金额是目前剩下三款定价4.025%的长期年金中最高的。

三、详细案例演示

案例一：

金女士，今年35岁，计划为自己养老生活提前准备，目前收入稳定且有存款，选择每年交保费10万，交费期为5年，共交纳保费 50万，详细利益如下：

a.60岁至79岁每年领取养老金，保证领取20年。

养老金可以选择年领，也可以选择月领，月领金额为年领的8.5%。

60-66岁每年领取47300元至61490元，67-79岁每年领取63855元。

60-79岁保证领取20年的养老金为：1210880元。

b.80周岁合同满期，再领取祝寿金615373元

80周岁合同结束时，累积领取金额为：1210880+615373=1826253元

c.假设被保人在75岁时不幸去世，只领取了16年的养老金，那他的受益人可以拿多少钱呢？ 可以领 255420元。

63855（年领取金额）*（保证领取20年-已领取16年）= 255420元。

案例二：

如果金女士家族有长寿基因，爷爷、奶奶或外公、外婆90多岁身体依然很健康，自己将来可能也会长寿，担心到时需要准备更多的养老金，她选择保障终身的计划，依然每年交保费10万，交费期为5年，共交纳保费 50万，详细利益如下：

a.60岁开始每年领取养老金，直至终身，活多久，领多久。

养老金可以选择年领，也可以选择月领，月领金额为年领的8.5%。

60-66岁每年领取47300元至61490元，67岁及以后每年领取63855元。

b.保证领取20年（60-79岁）的养老金=380765元（60-66岁）+ 63855元*13年 = 1210880元。

c.假设被保人在70岁时不幸去世，只领取了11年的养老金，那他的受益人可以拿多少钱呢？ 可以领574695元。

63855元（年领取金额）*（保证领取20年-已领取11年）=574695元。

d.被保人85岁时已领取的养老金为=380765元（60-66岁）+63855元*19年=1594010元；

被保人95岁时已领取的养老金为=380765元（60-66岁）+63855元*29年=2232560元；

被保人105岁时已领取的养老金为=380765元（60-66岁）+63855元*39年=2871110元。

四、总结

长城人寿成立于2005年9月20日，注册资本55.3亿，实缴资本17.69亿，最大股东是北京国资委，其股份占比高达50.69%，国有法人股东占比53.64%，国有绝对控股，股东背景实力强大。

“金彩一生” 是目前市场上仅剩不多的定价利率4.025%的养老年金保险。按上面35岁金女士案例，一年只需要10万，5年共投50万，就可以在60岁及以后每年固定领取47300至63855元做养老补充，帮你锁定长期确定的专项养老金。合同约定保证领取20年，保障期限也可选择至80周岁或者终身，比较灵活。

从去年10月底到现在，预定利率4.025%的年金险逐渐下架，剩下的这三款养老年金也会逐渐退出市场。请在最后的时间抓住这款不错的养老年金保险，给自己不确定的未来，准备一份确定的养老金，保证退休后继续享有品质生活。

如果你对这款产品还有疑问，或者有其它保险问题，可以私信交流。

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