金融业蓬勃发展，新产品层出不穷，新骗局不断升级到——是什么？我能买什么？我该怎么办？很多问题困扰着金融消费者，他们不自觉地说：“给我一双慧眼！”大喊。当然，越是复杂复杂的世界，越要提高辨别力。

基于此，南都财经新闻部联袂广东银保监局、广东银行同业公会、广东省保险行业协会、广东省保险中介行业协会以及广东正和消保中心联合制作，将长期开设“金融消费者教育”栏目，旨在为金融消费者搭建一个跟着监管部门、金融机构、业内专家深入学习的平台。我们将通过剖析典型案例、一问一答释疑解惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气。更多的咨询和投诉请联系邮箱：ndfi2019@163.com。

因种种原因未及时缴纳保险费，导致保单“断缴”中止，能否申请复效呢？复效程序如何？

因两年前工作地点发生变更，周女士期缴的一份保单失效了，想重新投保却发现保费“蹭蹭蹭”往上走。在保险公司业务员的帮助下，周女士近期复效了一份保单的身故以及重疾的保障，并根据当前的保险需求，重新投保了短期健康险（住院医疗以及意外保障）。

监管机构提醒称，申请复效就是让中止保单“起死回生”的良药。简言之，保单复效是投保人在错过了缴费期后，让被保人拥有保障的首选方案。对被保人来说，长期险选择保单复效也比重新投保更有利。

保单失效可申请恢复保障

近期，周女士经朋友介绍找到保险公司业务员小王，表示想为自己购买一份全面的保障。

不过，当看到小王提供的计划书时，周女士觉得很奇怪，为什么保费贵了很多。原来，周女士在2014年就投保了一份包含身故、重疾以及短期健康险（住院医疗以及意外保障）的保障。在缴费几年后，周女士因两年前工作原因换了居住城市，没有再管那份保单了。周女士觉得，原来的保单应该已经没有效力了，因此想重新投保，没想到保费贵了不少。

保险机构的业务员小王建议周女士拨打保险公司的服务热线，对此前保单的情况进行了解。经查询，周女士得知，这份保单由于逾期未缴纳保险费，保单已中止一年多，保障也已经中止了。不过仍可以通过保单的复效功能，向保险公司申请恢复身故和重疾保障。

业务员小王表示，由于大部分保费会随着投保年龄的提高而逐年增长。假设周女士在当前的情况下重新投保，其重新投保产品的费率将会高很多，意味着周女士将会付出更多的保险费。

经综合考虑，小王建议周女士在原保单的基础上向保险公司申请恢复身故以及重疾的保障，对于短期健康险（住院医疗以及意外保障）可根据现在的保险需求重新投保补充，周女士对此建议表示欣然接受。

复效保单更利好投保人

事实上，一份寿险保单的缴费期往往长达十年、二十年，在漫长的缴纳期间因种种原因未及时缴纳保险费，导致保单“断缴”中止，而申请复效就是让中止保单“起死回生”的良药。简言之，保单复效是投保人在错过了缴费期后，让被保人拥有保障的首选方案。

对被保人来说，长期险选择保单复效也比重新投保更有利。

首先，复效后仍按原投保年龄计算保费，可维持较低的保费享受相同的保障；其次，复效后前期已缴纳的保费不会白交，较重新投保可以少缴纳几期保费；此外，不会因为投保时年龄超龄、长期险的险种停售等问题而面临无法投保的情况。

保单复效申请谨记四点

从保险的本质来看，保险是转移风险的有效工具，为避免出现保障“中空期”，建议广大消费者主动关注保单的应缴日期，按时缴纳保费。

不过，假设遭遇突发经济周转困难等情况，投保人应当慎重考虑所投保的长期险是否通过保险单垫缴（如保单有此功能）、保单中止、中止后2年内申请复效等方式来缓解燃眉之急，待经济状况缓解后再申请保单复效、重拾保障，而不是选择马上退保、此后重新投保。

平安人寿广东分公司提醒广大消费者：关于保单申请复效，消费者还需要关注以下问题：

1、投保人须在保险合同约定的可复效时间内（一般是2年）向保险公司提出申请，超过缴费宽限期60天仍然未缴纳保险费，那么保险合同就会自宽限期的期满当日24时起效力中止；自效力中止后的2年内保险人可以以书面的形式提出复效；

2、因被保人在保险停效期间健康状况、工作情况等等可能会有所变化，保险公司一般会要求客户重新提供健康告知、财务告知进行重新核定。因此，可能出现复效不成功或保费增加等情况；

3、等待期是为了防止道德风险以及更公平地对待所有消费者而设置的。对于一些有等待期的保险，复效后需要重新计算等待期，而被保险人若是在复效后的等待期内发生保险事故，保险公司一般不会进行赔偿（具体以条款约定为准）；

4、在保险公司对复效申请审核通过后需及时补交以前欠缴的保费和利息（具体以条款约定为准）。

采写：南都记者 周亮 许爽