上周，一位朋友购买了100万亚太超人伤害保险，保险费299。

他兴冲冲的告诉我：自从有了这100万的身价后，胆子瞬间大了，过马路都不看红灯了…意外险这么便宜，保的还全，我还买寿险干嘛？

保险，可以壮胆，倒是出乎我的意料。

也许他是开玩笑，不过我还是奉劝他，安全是第一位，而且意外险并没有想象中那么好…

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关于身故，很多人都想错了

提及死亡，大多数人脑海里面浮现的往往是车祸、坠楼，潜意识认为意外死亡的概率大于疾病。

事实真的如此吗？

国际权威医学杂志《柳叶刀》曾统计过中国1990-2017年的主要死亡原因，如下图：

（图片来源：柳叶刀）

绝大多数的死亡都是因为疾病，意外仅占少数，以2017年为例，交通意外身故排名第9。

也许上面的数据不够准确，因为不同年龄人群的主要死亡原因有所不同。据网上一则关于中年人身故原因调查显示：更多的中年人死于心源性猝死、癌症及脑中风，疾病依旧占大多数。

虽然一些意外险可以赔付猝死，但是大部分情况下，意外险还是无能为力的。

而寿险则不同，不限制死因，无论是意外、疾病还是寿终正寝都能得到理赔。

正是因为这样，寿险才被作为传承家庭财富的首选保障。

李嘉诚曾说：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险，而不会说买了很多的意外险…

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意外险赔付严格

即便是意外身故，意外险也不一定能赔。

原因有两点：

1、意外险免责条款多

意外险有着多达十几条的免责条款。下图是大麦定期寿险与小蜜蜂意外险的免责条款对比：

如果发生了免责条款内的情形，意外险会毫不留情地拒赔。

2、180天条款

所有意外险条款中都包含这样一句话：

自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故。

换言之，即便发生了意外，但是被保人于意外发生日180天后死亡，保险公司拒赔。

从保险公司的角度考虑，是为了确保意外事故和死亡有着直接原因，避免其他原因死亡导致错赔，是利己条款。

但是对于投保人一方而言，可能并不合理。

一旦遭受了意外，肯定会送医治疗，如果抢救得当，拖到180天后死亡也是有可能的。

那这种情况，还能得到理赔吗？

这边附上一个诉讼案例：

梁某为全家三人投保家庭意外险，每人保险金额为33000元，保险期限为一年。3月5日，梁某的父亲骑三轮车摔伤，经多次治疗，于同年11月19日死亡。

梁某家人申请意外身故理赔，保险公司以死亡时间超出180天限制出具了拒赔通知书。

梁某向法院提起诉讼，经审理，法院认为梁某父亲身故和意外摔伤有着因果关系，根据《保险法》第十九条，保险公司的180天条款免除了应当承担的责任，应当无效，拒赔理由不成立，判处赔偿。

相比之下，寿险只需要一纸死亡证明即可，理赔简单得多。

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都是残疾，为什么赔的不同

在一场突如其来的意外事故中，也许有幸得以存活，却免不了落下残疾，比如缺胳膊少腿…

根据美国1980CSO生命表和1985残疾表，一个人在60岁之前长期伤残（指长达3个月以上的伤残）概率远远高于死亡。

那么针对残疾，意外险和寿险又能给我们哪些保障呢？

●意外险按照残疾等级赔付

早在2014年，原保监会发布了《人身保险伤残评定标准及代码》，形成了保险行业统一的伤残等级鉴定标准。

标准将人的伤残等级分为1-10级，1级最严重，如两眼球缺失；10级最轻微，如断了两个脚趾。

保险公司根据上表对伤残等级进行鉴定，并按比例赔付，1级赔付100%残疾保额，2级90%，依次类推。

但是意外险赔付的残疾，有个前提：由意外导致。

如果因疾病导致残疾，比如糖尿病导致的截肢，意外险予以拒赔。

●寿险赔付全残

从“全残”二字不难理解，残疾程度很高。

如果发生了寿险合同约定的全残，即可以按照100%保额赔付。

那究竟什么是全残呢？

以大麦定寿为例，如下8种情况属于全残：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

虽然寿险限制了情形，但不限制原因，无论是疾病还是意外导致，均可以赔付。

除了上述区别外，大部分的意外险还会包含意外医疗，可以用于报销医疗费用，如猫爪狗咬、磕磕碰碰。

我也稍稍对意外险和寿险的区别做了个总结，如下：

可知意外险和寿险无法互相替代，更多的是互为补充。

另外，我也强调过，寿险并非人人都需要买，如孩子、老人，仅需一份综合意外险即可。

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写在最后

所有的险种都有其独特的功用，你代替不了我，我也代替不了你。

认清保险产品的本质，才能选到更适合的保险。