对于已经购买汽车的车主朋友们来说，每年购买汽车保险的费用支出也不是一笔小数目。绝大多数车主都在3500元以上。(大卫亚设)。

车险如果购买得少，一旦发生事故怕赔偿额度不够，对于动辄几十万甚至百成的人身伤亡费用来说，随时都可能出现倾家荡产。如果买得够全面，保费则高很多，一年下来即使不开车也要缴纳，这钱浪费得心疼啊。所以，找到一个既有足够的赔付额度，又能省钱的车险险种购买方案，是很多车主朋友们所梦寐以求的。

今年俺的车险将在8月到期，又到了购买车险的日子了。想到去年缴交2100元的保费，估计今年会降到2000元以内。俺车已经3年车龄，车是在深圳购买的，由于限牌，4S店要求裸车价+店内保险就可以提车，没有所谓的精品，而且裸车价也优惠了2000元（新车上市不久），所以整体上还是非常划算的。不过，对于裸车的较大幅度优惠，车险就显得诚意不足了。手机在线缴交就接近5000元（第三者责任险才50万)，不得不说4S店在保险方面赚的利润杠杠的。没有办法，俺也没有过于纠缠，毕竟别人开店做生意也要赚钱，对吧。

进入第二年，8月份才到期的车险，5月份俺电话就被车险中介打爆了。经过综合分析，购买车险的时候在以下二方面不能妥协，第一是要选择实力雄厚的大型保险公司，这个可以在网上能查到。为什么要选择大型保险公司呢？最主要是万一发生事故，大型保险公司出险速度很快，理赔进度也不是小公司可以比拟的。小保险公司内部险架构功能没有大型公司齐全，它们没有自己的出险人员，基本上都是挂靠大型保险公司的。最后的结果，小保险公司人员不仅到达现场速度慢，而且后面的赔付效率也低。第二是要必须要购买的险种一个都不能少，而且额度要足够，可以不买的就不买，或者额度降低一些，这样保费支出就会少很多。

必须要购买的险种，说到险种，就要为大家普及一下车险常识了。车险就分交强险和商业险二种，交强险顾名思义就是交通事故强制责任保险，只要是合法上路的机动车，国家规定是强制购买的。交强险的费用，第一年5座车型为950元，最高赔付为12.2万元，包括了12万人身伤亡赔偿和2000元财产损失。对于12.2万元的最高赔偿，如果出现人员重伤或伤亡的，赔偿费用肯定会超过这个额度。所以为了进一步降低驾驶人的风险，建议选择购买商业险。商业险为自愿性购买，是交强险的有益补充，发生交通事故涉及的赔偿费用，除去交强险12.2万元后的不足部分，商业险在责任范围内继续赔偿。

商业险有二种，一种是车辆损失险，一种是第三者责任险。

车辆损失险，就是车辆发生事故时造成的财产损失，保险公司给予赔付。个人建议，在10万以内的车辆，车辆损失险可以购买也可以选择不购买，特别是驾驶经验丰富的车主可以不购买，即使发生刮蹭车辆的维修费用也不是很高。至于车辆损失险下面的子险种，可以根据自己的实际情况进行选择，如涉水险，长期停车在低洼地带的，可以考虑购买，而没有这些风险因素存在的车主，则可以忽略。

第三者责任险，就是车辆发生事故后造成对方人员伤亡或财产损失的，保险公司给予赔付。购买第三者责任险，发生事故后只赔付给对方的，与本方损失没有任何关系。第三者责任险，按额度一般分为20万、50万和100万等几个额度，对于绝大部分普通消费者来说，应该优先选择购买100万额度的，毕竟保费才1000多元，完全在可以接受的范围内。购买100万额度与50万额度，保费就差100-200元左右，但是在赔偿方面却差了50万，孰优孰劣，大家心里都有一把称。也就是说，购买了100万额度的第三者责任险，发生交通事故后，总赔偿费用除去交强险的12.2万元后，最高还能赔付100万元，总赔付高达112.2万元（未包括车辆损失险部分)。

那么，购买了第三者100万后，100万保险赔付真的够用了吗？以广东省深圳市为例，根据《广东2006年度道路交通事故人身损害赔偿计算标准》，从2020年从5月30日零时起，驾驶员如在深圳违法驾车致人死亡，最高要赔付对方达到101万元。也就是说，如果购买了第三者责任险100万额度，基本上能够应付最严重的交通事故损失了。关于赔偿方式的计算，每个地方的标准都不同，一般来说是根据当地平均收入来确定的。

现在来确定一下必须购买的险种和费用，第一是交强险，费用为950元，加上车船税300元，1250元是必须是缴交的。第二是第三者责任险，额度必须选择100万的，第二年优惠后的保费是1090.25元。第三是不计免赔险，优惠后的费用为163.54元。第二年车险总费用为2503.79元，加上保险公司的400元返现，实际支付2100元。

这个不计免赔险险又是什么呢？它是第三者责任险的附加险，按照法律相关规定，发生交通事故后，即使是驾驶人负全责的，一般来说保险公司最高只赔付80%，剩下的20%由个人承担。驾驶人也要承担一定的责任，可以促使驾驶人提高安全行车意识，这个赔付比例法律是有相关规定的。如果购买了不计免赔险，那剩下的应该由车主承担的20%赔偿费用就可以全部转嫁给保险公司了。也就是说，发生交通事故后造成的损失，驾驶人几乎不承担任何赔偿费用支出。

第二年车险2100元就能下来，按照费率优惠计算，第三年肯定会低于2000元的。

总结，其实购买车险很简单，除了交强险外，选择第三者100万和不计免赔这两个就行了，基本上可以应付绝大多数的交通事故赔偿损失了。至于车辆损失险以及下面的子险，如涉水险、自燃险、前挡风玻璃破碎险等等，可根据自己的实际情况选择。10万以内的车辆可不购买车损险及其子险，10-15万的要适当考虑，15万以上那就买吧。

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