提到100年生命，可能是业界保险代理人最讨厌的保险公司。从三年前开始，100年生命推出康惠宝以来，一直瞄准“去中介化”的战略，产品物美价廉，保障责任简单，希望消费者能够直接决定在网上购买。

后来发现了此战略目前很难实现，于是把产品签约给了多家互联网保险中介公司去推广，但是，“中间商”的费用也很低，远远低于其他产品三倍有余。因此，全保险业的销售人员没有多少人愿意卖百年的产品，即使他对消费者很有利。

从3年前康惠保诞生以来，百年人寿以“升级”的方式和“换代”的方式，不断开发，到目前为止，光是康惠保系列的重疾险都已经有6款，再加上其他互联网渠道产品、线下中介渠道产品和自己公司个险渠道的产品，光是重疾险都已经有21款了，本篇来做一个测评合集，看看这家公司到底哪款产品最值得买。

一、本篇测评产品清单

• 百年康惠保
• 百年康惠保旗舰版
• 百年康惠保尊享版
• 百年康惠保多倍版
• 百年康惠保超越版
• 百年康惠保2020版
• 百年超倍保重疾险
• 百年加惠保重疾险
• 百年童惠保少儿重疾险
• 百年大黄蜂少儿重疾险
• 百年臻爱倍至重疾险
• 百年优选护身福
• 百年优选护身福（倍关爱）
• 百年关爱无限重疾险
• 百年康盛保重疾险
• 百年臻选重疾（尊享版）
• 百年康赢佳重疾险
• 百年慧惠保重疾险
• 百年童佳倍尊享版
• 百年康欣保
• 百年康倍保
• 百年康悦一生

二、6个版本康惠保测评

优选保点评：

百年康惠保：3年前带领保险行业重疾险迭代，3年来至今如果选择保至70岁，依然是全行业费率最低。但是保障至终身型的意见被安邦超惠保碾压了，从名字上看就能理解，超惠保的出生就是为了针对康惠保。结论：市场空间已经极少了，不值得买。

百年康惠保旗舰版：旗舰版属于是在老版本的康惠保基础上增加了轻症和中症，但是也强制捆绑了必须一起买，在整体保费上略有增加，总体看，目前康惠保旗舰版已经没有任何市场定位，已经被一大把其他公司的产品超越。结论：不值得买。

百年康惠保尊享版：这款产品的特色是强制附加了癌症二次赔付，无论癌症是新发、复发、转移还是继续存在，间隔三年后可以再赔付一次100%保额。但是这款产品上市时间较早，已经被淘汰了，主要是费率较高，虽然增加了保障，但是费率增加得更多。结论：不值得买。

百年康惠保多倍版：不得不表扬一下这款产品，虽然费率没有做到极致，但是市场定位非常到位，弥补了目前市场中不分组多次赔付型重疾险的空缺，康惠保多倍版虽然上市有一些时间了，但是它至今仍然是成人重疾险中不分组多次赔付、不含身故型中最佳选择，唯一对手是长生人寿的长生福优加，但是很明显康惠保多倍版的性价比要高很多。结论：成人如果一定要不分组多次赔付，又想要消费型的便宜产品，这款全行业最值得买。

百年康惠保超越版：从名字上看，好像是想超越谁，但是我也没看出来它到底超越了哪款产品。康惠保超越版仅仅是在重症赔付方面有所增加，前10年增加了30%保额，升级得不疼不痒，但是费率依然增加了一点点。这次算是聪明了点，把癌症二次赔付改成了附加险，可以由消费者自由选择。但是到现在的市场中来看，康惠保超越版已经没有任何优势。结论：不值得买。

百年康惠保2020版：上面四款康惠保都可以认为是，在老款康惠保的基础上升级了一些保障，但是费率也相应提升，只能说是加量又加价。其实从老款康惠保到现在3年时间，百年人寿可以算是一蹶不振，再也找不回3年前秒杀全行业的风范。也许百年人寿也认识到了问题，康惠保2020版属于是这三年第一款“加量不加价”的重疾险。各方面都有了较大的升级，并且费率不升反降，放眼全行业来看，目前也是最值得买的重疾险，没有之一。希望百年人寿这次戒骄戒躁，把握好新的机遇。结论：最值得买。

三、多次赔付型测评

如果你以为百年就这几款康惠保，那就错了。我只能说百年人寿的精算师真的很忙，下面来看看11款多次赔付型重疾险测评，产品太多不利于观看，分两张表：

对于重症分组多次赔付型重疾险，也许有些人会觉得不能只比价格。其实这是个误区，分组多次赔付型重疾险在疾病分组中都坑，全行业所有的这种产品一个都不例外，建议消费者就把这种产品当成是单次赔付型来做对比。

优选保点评：

百年超倍保：保障责任中规中矩，价格比较便宜，综合看性价比在全行业中此类型产品能排前五名，产品略微有一点点过时。结论：不值得买。

百年康盛保：保障责任先进，中症、轻症保障责任都属于目前全市场一线阵营，自带癌症三次赔付属于是全行业最另类，但是有坑，必须要间隔5年是致命短板。结论：不值得买。

百年康多保：也就是康盛保之前的版本，没有捆绑癌症多次赔付，保障责任与价格都中规中矩，与市场中同类型产品比，性价比排不进前十。结论：不值得买。

百年康赢佳：产品上市时间较久，轻症保障明显过时，重症与中症保障也略显跟不上市场节奏了。虽然对于女性的费率方面有所降低，但是保障责任与费率整体过时。结论：不值得买。

百年加惠保：缺少整个中症保障，但对于急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏半膜手术、主动脉瓣手术四种疾病可赔付第二次，两次发病需间隔3年。算是一种市场中稍有的创新，并且比长城人寿的吉康人生更厚道，只需要间隔期3年，整体来看算是整个市场中针对心脑血管疾病方面强化最多的产品，但是费率并不是很低。结论：如果很重视心脑血管疾病保障，可以考虑。

百年臻爱倍至：整体保障责任中规中矩，拿到市场中毫无亮点，费率略高，没什么好点评的。结论：不值得买。

百年优选护身福（倍关爱）：缺少整个中症保障，轻症保障也是百年内最差的，产品非常落后，虽然多了个特定恶性肿瘤额外赔付30%，但也不足以支撑这么高的费率。结论：不值得买。

百年慧惠保：缺少整个中症保障，重症和轻症保障责任一般，费率虽然比较低，但产品整体已经完全过时，市场中同类型产品有比它更便宜的，并且保障责任要好很多。结论：不值得买。

百年童佳倍尊享版：除了“前症”的创新以外，其他保障中规中矩，费率不低，但是由于“前症”的创新实在太坑，已经被强制停售。结论：即使在售也不值得买。

百年康欣保：与童佳倍尊享版保障责任一模一样，但是费率更高，可以理解为同款不同渠道，加价销售，同样的被停售。结论：不值得买。

百年康倍保：亮点非常大，第二次重疾赔付150%基本保额，第三次重疾赔付250%基本保额，全行业最高。但是这种赔付比例用在了分组多次赔付型重疾险中，意义不大，保险公司多承担的风险并不多，不足以支撑如此高的费率，这款也是百年内部价格最高的重疾险。结论：不值得买。

四、其他单次赔付型测评

优选保点评：

百年优选护身福：该产品实在太落后，轻症只赔20%保额、确实整个中症保障、在众多劣势下，费率还不便宜，早已淘汰的产品。结论：不值得买。

百年康悦一生：缺少中症的产品可以直接理解为过时产品，保费如此之高，其他根本无需再看。结论：不值得买。

百年关爱无限：过时产品，同样是保障少，费率高。结论：不值得买。

百年臻选重疾尊享版：此产品值得多说几句，虽然轻症、中症、重症都略显过时，特定疾病额外赔付也不是亮点。最大亮点是大病关爱金，重症赔付后，只要能扛过1年后，身故还能再赔付50%基本保额。与市场中传统重疾险比，赔了重症后身故保障就终止，臻选重疾尊享版此创新非常具有意义。举个例子：如果被保险人诊断出了肝癌，在绝大多数老百姓眼中，这就是不治之症，大多数会放弃治疗，即使有50万的保险理赔金也不会多花钱去治了，想把钱留给儿女，这样其实就失去了重大疾病保险的意义了。臻选重疾尊享版在这方面就解决了人性的缺点，也符合现阶段的医学发展，谁说肝癌就一定治不好？拿到50万的理赔款，给患者最佳的治疗方案，去北京最好的肿瘤医院，是不是还有机会？即使机会不大，但是扛过1年也不难吧，只要能再活1年就能拿到保险公司25万理赔款，为什么不再抢救一下？结论：具有一定的意义，但毁在了费率太贵，预算非常高的可以考虑。

百年童惠保大黄蜂2号少儿重疾：虽是两个不同名字，但属于同一款产品，这款产品设计的很纠结，想表达出回馈消费者，但又比较害羞。缺少了中症保障，是因为产品上市时间比较久了。可选保障时间比较多，20年、30年、至50岁、至60岁，保额可递增，每年以5%的递增速度非常诱人，但是不论选择保多少年，保额只递增前十年。虽然买了50万保额，获得了相当于81.4万的保障，但是依然失败在费率上，市场中复星联合妈咪保贝同样的保费，保障责任更多，保额可以直接做到80万，何必要这个递增呢？结论：不值得买。

五、最后总结：

通过21款百年人寿保险的详细测评，最终结论：最值得买的是康惠保2020版，但是此产品实在太过于灵活，号称是重疾超级魔方、责任组合DIY。但是要重点提醒一下，此产品值得买的形态只有一种，其他N种方式都不建议买。另外值得买的还有百年康惠保多倍版，但是面向的群体比较小众。

最后提示，关于康惠保2020版与市场中其他产品的测评，之前已经详细写过两篇，有兴趣的朋友可以在下面的延伸阅读中点击查看。

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