都说孩子的保险不贵，为什么我们收到的计划书好像一点都不便宜？

当你问保险顾问时，他可以这样回答。

"我们的保险公司是宇宙中最大的."

当然孩子要买终身保险，不然30年后怎么办？' '

"我们公司的保险种类保证全面，可以多次赔付."

为什么给孩子上百万的保险？这是她的身价，何况她年纪小，保险费比较便宜。

真的是这样吗？

今天我会告诉骆驼如何明智地选择孩子的重疾风险，拒绝入坑~

这是儿童保险配方的结构图。今天的主题是儿童重疾险，但一开始要提醒大家，保险保障是一个体系。要通过不同类型的保险发挥各自的优势。要根据每个家庭的实际情况巧妙协调。不是买保险那么简单。

首先，我们要明确一件事：为什么孩子要构成重疾风险？

如果孩子突然得了重病，大部分都要进行两三年的寄养康复，通常在这期间需要父母的陪伴，面对巨额医疗费，必然会造成父母的收入损失。肯定雪上加霜。

重疾险属于给付型的险种，当确诊了重疾险合同上存在的病种，达到理赔标准时，保险公司即赔付对应保险金，不仅能作为重疾治疗过程中的医疗垫付，还能缓解治疗期间的看护费、家长收入损失所造成的经济压力。

其实说白了，给小朋友投保的重疾险，最直接的目的还是减轻家长的经济压力。

因为通常除了重疾险外，保险方案中还会搭配百万医疗作为保障的辅助，所以孩子的重疾险保额需要买多少，一般是要参考家长的年收入水平的。

假设家长20万年收入，那么孩子的重疾保额做到40万-60万，是比较合理的。

首先，给大家展示几个儿童重疾险的计划书，这几个险种应该并不陌生吧～

0岁孩子，三个公司的重疾险计划，保额均为40万……

友邦的倍呵护和中国人寿的国寿福都在5K上下,而平安的少儿平安福已经逼近6K；

到底他们贵在哪了？多花的保费是否值得？

儿童重疾险选终身 OR 定期？

首先，重疾险保障期的长短，将会直接影响保障成本，保障期越长自然保费越贵。

不难看出，以上的三个险种的保障期间均为终身，至少这一点就占了不少的费用。

当然也并不是说给孩子选择终身的重疾险就不妥，作为父母更多是从感性的角度出发，因为终有一天不能陪伴她一生，所以我们更希望给孩子的保障能长远。

试想，如果20年前父母曾经给我们买过保险，当你今天翻出保单，发现不仅没有轻症和中症，甚至重疾也只有不到20种的疾病范围，再看保额只有5万、10万……

你会有什么感受？你觉得这样的保障够吗？

是不是依然会重新购买新的保险？

没错，保额是会通货膨胀的，即便我们现在给孩子投保了50万、100万保额，30年后的通货膨胀将会大大削减其消费力，我们现在给她买的保险，客观的讲当过了30年后，无论是保障范围还是功能都不可能与当下的险种同日而语，所以我们想的是给他提供一辈子的保障，到时候很可能会是一句空话。

换句话来说，有一天孩子30岁，那时的她英姿飒爽、学富五车、意气风发…那时的她有事业、有家庭，对自己未来的人生自会有规划，她非常清楚将来要过什么样的生活，需要什么样的保障，所以我们作为父亲或许更需要做的是，呵护保障她成长的重要阶段，用最少的预算解决她30年内的保障，她自己以后的人生和保障，让她自己去选择吧～

当然并无绝对，给孩子当然也能考虑终身型重疾险，下个话题里会有答案～

儿童重疾险选单次赔付 OR 多次赔付？

这是一个很好的问题，这也是有些险种比较贵的原因，比如友邦的倍呵护～

抛开品牌溢价的因素，就险种本身而言一分钱一分货。

但话说回来，多花的钱是否能真的买到具有实用性的功能，又碰巧是自己需要的呢？

重疾单次赔付和多次赔付，区别就是如果罹患过一次重症理赔后，后面其他未理赔重症还能不能赔的问题。

要知道，出过险理赔过重大疾病的人，是很难再买到重疾保险了。而大部分得过一次重大疾病的人，二次患病的概率远高于健康的人群，这也是重疾多次赔付的险种存在的意义。

但是，通常情况下，重疾多次赔付的费率都会比较贵一些，而且限制条件更多，如分组和等待期，虽然能够在未来提供更长远的续保性，但假设我们只发生一次重疾的话，那样和单次赔付的险种在功能上将完全一样，但后者费用成本则会更低。

如果给孩子已经选择了30年定期的重疾险，就真的没必要考虑什么多次重疾赔付了，这么短的时间内发生多次重疾的概率很小，所以尽可能把保额做的高一些吧

如果给孩子选择终身重疾险的话，建议搭配多次赔付的重疾险，虽然保额不能做到永远的保障，至少更多次的赔付机会在孩子未来慢慢人生路中还是非常贴心的。

儿童重疾险需要带寿险功能吗？

我们给孩子投保重疾险，最核心的需求是转嫁孩子突发重疾时，所产生的巨额医疗支出及家长的收入损失。而寿险责任即为身故责任赔付，从整个家庭保障体系的角度，寿险更应该给家庭经济支柱来配置，所以需要寿险的是我们，而并非孩子～

至于儿童重疾险中的寿险责任，不同的险种有着不同设置，通常分为两类：

1. 赔付保额

2. 退还全额保费或现金价值（消费型）

通常孩子的重疾险保额一般是保费的很多很多倍，所以寿险按照保额赔付的险种，一定比退还保费或现价的险种费率贵很多，上面的三款正是按照身故赔付保额的险种，所以保费比较贵也不无道理。

通常重疾险在身故方面的条款，都会有下列规定：

也就是说，即便我们给孩子投保了100万保额的保险，如果在18岁以内发生了不幸，也只能按照所交保费来进行退费，而只有在18岁以后才能真正生效100万保额的寿险责任。

与其这样，我们为什么不直接给孩子选一个寿险责任相对弱一些，这样可以直接大幅降低我们的保费成本，可以将更多的预算作用在我们更关注的重疾保额上。

还有几个你必须要get的点

1. 被话术和公司包装所忽悠，要知道，并不会因为保险公司“听起来有名”，在理赔时候就能多赔100万。

2. 大人的保险绝对是家庭保障体系的核心。

3. 亲戚朋友做保险，为人情和面子买单。是否需要为了一时情谊（有多少友谊能持续20年？），长期决策一定要慎重考虑。

4. 一定要附加投保人豁免，这样父母有任何疾病意外，宝宝的保费就不用再交，而保障依然有，这相当于给孩子的保险再增加一层护甲。

5. 既然是给孩子买保险，有些险种会设有少儿高发重疾的独立保障，比如白血病、严重川崎病，重症手足口，幼年风湿性关节炎，严重哮喘这些都是基础标配，而且可以与重疾主保额累加赔付，实现更低保费预算，倍增保障。

6. 不要选择分红、储蓄、返还功能的重疾险，买保险没有任何便宜可占，别自作聪明～

愿天下所有的孩子健康成长，

多一份保单，就少一份轻松筹。

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