在共同富裕的大背景下，惠民保的普惠性、公平性可以从风险保障的角度引发“岌岌可危的救难”，有效减少因病致贫、因病致贫的回归现象。

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作者｜ 卓越「中国人民保险集团」

前不久，北京普惠健康保投保人数突破300万，成为了北京百姓和保险行业“朋友圈”里的一个热门话题。保费100多，保额高达300万，不限年龄、户籍、职业和健康状况，还能报销100种海内外特效药，这款产品又一次引发了全社会对惠民保这一新险种的广泛关注。从去年开始，惠民保如星火燎原般在全国“遍地开花”，目前在全国上百个城市落地，覆盖人群接近1亿，保费收入达到约100亿。惠民保这么快的发展态势，背后的原因是什么，未来将如何进一步发展，值得我们深入地探究与思考。

惠民保是各类“城市定制型商业医疗保险”的统称。虽然从官方名称来看属于商业医疗险，但从“惠民”两个字就可以看出，它也同时兼具了普惠性。惠民保之所以能够在短时间内得到快速发展，也和这种普惠性密不可分。它价格低廉，保费不到百万医疗险的四分之一，在保额方面却能基本和百万医疗险持平；它面向的是基本医保参保人，具有不分年龄、不限职业、不用健康告知的特点，改变了传统健康保险“不保非标体”的传统，提升了健康保险的公平性；它附加了医药健康服务，在医药企业的参与和推动下，一些特效药也被纳入了保障范围，让投保人能够享受更高层次的医疗保障。因为以上这些原因，各地惠民保都得到了政府的大力支持和积极参与，从而在短时间内得到了迅速发展。

当前，各家保险公司都在积极布局惠民保业务。其中由人保开办的惠民保项目已经有60多个，项目参保人数超过了3100万，前面所提到的北京普惠健康保，人保就是主承保单位之一。有充足的市场、政府的支持、保险业的积极努力，惠民保的发展前景是广阔的。但在快速发展的热潮中，面对这个年轻的险种，我们也应该有冷静思考的定力。惠民保设置了比较低的投保门槛，不可避免地会吸引更多带病群体和老年人来投保，从而导致赔付率偏高，为了解决这个问题，很多惠民保产品设置了比较高的免赔额，或者在续保时会调高保费，但这样一来，难免会打击民众的参保热情，会导致更多低风险的人退出投保。目前已有的惠民保产品发展时间都比较短，其长期可持续性仍然有待实践检验。从现有数据来看，有的城市惠民保已经达到了较高的赔付水平，但有的城市却赔付率很低，这种不均衡的发展已经开始引发市场对惠民保长期发展的一些担忧。

在共同富裕的大背景下，惠民保的普惠性、公平性能够在风险保障层面“扶危济困”，有效减少因病致贫、因病返贫现象的发生。我们应该认识到惠民保的重要意义，并且针对其存在的问题，采取应对措施。我认为，要让惠民保长期可持续，应该做到以下几点。一是扩面，即保证投保人覆盖面足够大、群体足够多样，才能充分利用“大数法则”来分散风险。这就需要政府对惠民保继续加大支持和参与力度，用政府背书来提高民众认同感。同时保险公司也应该充分利用互联网等渠道，多进行产品和理赔案例宣传，让百姓对惠民保的普惠性有更充分的了解。二是规范，即构建统一的运行机制和标准。虽然不同城市因为参保人群不同，保费和保额存在差别是合理的，但在产品定位、政府参与、费率调节机制、市场退出机制等原则性问题上形成统一性规范，是形成长效发展路径的必要前提。三是降本，一方面要加大精算投入，提高定价精准度；另一方面可以借鉴管理式医疗的先进经验，将健康管理纳入惠民保的机制中，通过远程监测、定期体检等手段，在前期做好预防控制，“让患者远离医院”，尽可能地降低赔付成本。四是增效，虽然在精算层面，惠民保从一开始的定位就是“保本微利”。但惠民保所积累的客户网络和数据资源，却具有非常大的价值潜力。以此为基础，保险公司可以连接医疗、医药资源，为投保用户提供更精准、更高层次的产品服务包，形成“医+药+保”的盈利模式，为惠民保找到一条高质量发展和高保障供给“双赢”发展的道路。