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明知道做不到，有时也无能为力。

我们都知道熬夜加班不好、应酬喝酒不好，但三十多岁的年纪，每天一睁眼，家里老小都等着自己养，作为家里的经济支柱，能怎么办呢？

吴先生就正处于这个人生阶段，尽管每天都拼命工作，他依然很焦虑。担心自己万一遭遇大病或者意外，对家人的影响会很大。

所以他想要转移疾病和意外带来的经济风险，因此他通过朋友的介绍，预约了我们的“规划服务”，想要配齐一家三口的保险，希望能够提高家庭抵御风险的能力。

下面我们一起来看看他的家庭情况。

家庭情况

要想给吴先生一家配置合适的保险，需要了解他们一家的健康状况，并仔细核对产品的健康告知。

• 吴先生：两年前体检，查出血脂比正常偏高一点点，医生说没什么问题，也不需要复查，只需要注意饮食。
• 妻子：怀孕期间，患上了痔疮，但生完孩子后不久就做了痔疮手术，已经痊愈了。
• 儿子：身体健康，可供选择的产品很多。

吴先生打算花 1.5 万给一家三口配齐保险，希望我们能给出多套方案供他选择。因此我们打算给吴先生一家配置两套方案，一套基础版本，一套进阶版本。

下面一起来看看给他们一家配置保险的思路。

投保思路

吴先生夫妻俩身上都有比较重的家庭责任，除了 百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险 也是很必要的，因此需要给他们配齐四大险种，保障才够齐全。

小孩子的话，身上没有家庭责任，配齐意外险、重疾险、百万医疗险就好。

一起来看看各个险种所能起到的作用：

• 百万医疗险：上百万的报销额度，可以覆盖生大病的治疗费用，社保报销后，符合规定并超过一万的部分，不分 社保内外 基本都能报销。
• 意外险：可以覆盖摔伤、崴脚、切菜割到手等意外事故的医疗费用，万一不幸身故，还能赔付一笔钱给家人。
• 重疾险：如果不幸得了癌症之类的大病，它可以直接赔付一大笔钱，弥补治病期间的收入损失，让患病的人安心治病，陪护的人也不用担心陪护期间没收入。
• 定期寿险：不幸身故能够赔一大笔钱给家人，能覆盖房贷、子女教育和老人赡养等费用。

下面我们将按照这个思路来为吴先生一家三口设计方案。

基础版方案

这是我们给吴先生一家配的第一套方案，属于一个基础版，总共花费 14025 元，四大险种基本配齐。

下面一起来看看他们一家的产品搭配思路：

1、百万医疗险

因为吴先生夫妇的身体都有过一点小异常，所以在挑选百万医疗险时候，需要特别注意，尽量选择健康告知宽松的产品。

在核对过多款产品的健康告知，我们为他们一家三口选择了 医享无忧（20 年期）个人版 百万医疗险。对于吴先生夫妻俩的身体情况，该产品的健康告知没有问到，因此他们可以正常投保。

不管是意外还是疾病导致的住院或治疗费用，经社保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件的它都能 100% 报销，而且可以为他们一家三口提供长达 20 年的大病医疗保障。

我们还附加了特药保障，一些医院买不到的特效药，最高可报销 200 万。

2、重疾险

我们给夫妻俩配置的是 50 万保额的 朱雀守卫加，选择的是保到 70 岁，确诊癌症等大病可以获赔 50 万，而且 60 岁之后住院每天有 500 元的住院津贴，性价比很高。

另外，针对夫妻俩的健康问题，我们也核对过产品健康告知，他们可以正常投保。

给孩子配的则是 50 万保额的 大黄蜂 5 号，前 10 年确诊重疾，除了直接赔付 50 万，还能额外赔 25 万，如果在前 30 年确诊白血病、重症手足口病等少儿特疾，还能额外赔 50 万。

选择保 30 年是考虑到，以后孩子长大了可以自己买其他的新产品。

3、意外险

我们给夫妻俩配的是 100 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版，身故或伤残最高可获赔 100 万，意外受伤还有 10 万的意外医疗保额，而且价格比其它意外险便宜，性价比十分高。

小孩子调皮容易伤到自己，所以意外险的关注重点是意外医疗，而我们给孩子配的这款 20 万保额的 大保镖 Ⅱ（少儿版），有 10 万的意外医疗保额，每天还有 100 元住院津贴。

4、定期寿险

给夫妻俩各配置的 100 万保额的 定海柱 2 号，保到 60 岁，万一不幸身故能直接赔付 100 万。选择保到 60 岁，是因为 60 岁以后，身上基本没家庭责任了。

保险产品很复杂，每个家庭的情况也不一样，想给全家人买上最合适的保险，需要投入较大的精力去研究对比才行，为了省钱不买错，可以联系我们，像吴先生一样请专属规划师定制方案。

接下来一起看看第二套进阶版方案。

进阶版方案

在前一套基础版方案中，我们选择的都是价格较低的产品，所以在这一套进阶版中，只对重疾险做了 2 个方面的调整：

• 更高性价比的产品替换：夫妻俩的重疾险换成了 超级玛丽 5 号，这款产品保终身版本与同类产品相比，保费更低。
• 保障时间更长：夫妻俩重疾险由保 70 年升级为保终身，而孩子的重疾险，则是由保 30 年提升到了保到 70 岁，这样一来孩子也能有比较长久的重疾保障。

另外，大黄蜂 5 号保 70 岁版本，少儿特疾额外赔的保额更高、保障时间更长。

吴先生综合对比了上面的两套方案，重疾险调整之后保费贵了 3665 元，考虑到进阶版的保费超出预算太多，因此选择了第一套基础版的方案。

写在最后

我们一定要与生活战斗到底，不妥协、不放弃，永远为了更美好的未来努力。

在认清生活的本质之后依然努力生活，这就是我们职场打工人的一种英雄主义。

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