不久前我整整度过了一个月,熬夜勉强做完了肝,我自己都很尊敬自己,太能肝了。(莎士比亚)。
啊终于,被我完成了这篇“2021重疾险地表超强攻略:避坑+选购,看这篇就够了”文章。
全文共计有2.4万字。
不要脸地说,我写这篇文章可是查阅了无数资料,涵盖内容之全,数据表格之多,绝对够出一本关于重疾险的书了。
可把我牛逼坏了。
我这么做的目的也很简单,
授人以鱼不如授人以渔。
我真心希望大家能从更深层的角度去了解保险,学会自己挑一款真正适合自己的产品,不踩坑懂避雷。
所以搞了这个大项目,才有了“挑选保险最详细的攻略”系列。
后来,很多朋友说,太长了。于是,宠粉的我,这几天又肛了一个简版答案,
可以说是那篇文章的核心总结,供大家参考。
想偷懒的可以看这篇简化版:
1、最强重疾险挑选攻略
2、什么是高性价比重疾险?
3、时下热门的产品测评
一、地表最强重疾险挑选攻略
我问大家,你挑一款手机会挑什么?
无非是这几样:
1、配置——我想要买低端机、中端机还是旗舰机
2、品牌——选择华X、X米还是苹X
3、购买时机——双11、618打折季
4、在哪买?——线下门店还是网上旗舰店
其实这个放在保险上也同样适用。
下面,我会从这几个方面,跟大家讨论如何购买到一款适合的产品,帮你理清买重疾险的底层逻辑。
1、配置-买重疾险,责任是关键
就像大家买手机的时候,最关注的无非是手机性能,比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。
对应到重疾险,就是各种保障责任。
重疾险责任繁多,如果把主流的责任根据重要程度用星级标注出来,是这样的:
下面只简单介绍表格里重要责任:
保额(★★★★★)
重疾险保额有个说法叫「30万起步,50万凑合,100万小康」
保障期限(★★★★★)
保障期限通常建议保终身,家庭预算有限的可以选择保定期,但是不建议低于70岁。
保费(★★★★★)
保费即每年要交得钱,同等责任,当然选便宜的那个。
健康告知(★或★★★★★)
对于健康人来说,无所谓,但对于有些小毛病的人,牵扯到能不能买的问题,很重要。
重疾
重疾险,保的就是重疾。
建议重疾单次赔付产品,得2次3次重疾的概率不高,意义不大。
特定重疾多次赔付里最重要的是癌症多次赔,考虑到癌症作为最高发的一类重疾,但成本最好不超过保费的20%。
预算充足的,就加上。
重疾额外赔付也是比较重要的责任,相当于做高了年轻时的保额,可以注意下。
轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上。
最重要的是疾病种类,这些高发轻症最好有:
至于赔付比例/次数各家相差不大,不重要。
身故责任
优选身故赔现金价值。
也就是“不投保”身故责任,但身故后会赔付保单本身的现金价值。
身故赔保费/保额责任都要另加钱。
身故赔保费不贵,可加可不加。
身故赔保额保费至少要高出30%以上,甚至高出50%也正常,不建议附加,分开买寿险会划算很多。
保费豁免
附加投保人豁免需要另加钱,它对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
被保人豁免通常是产品自带。
其它责任都不重要,尤其是分红或返还责任,建议直接无视掉。
清楚了上面这些,就相当于知道买手机该买哪些配件,有了挑选方向。
详细内容可以去知乎看。
2、品牌-买重疾险要挑保险公司吗?
买手机要看品牌,有人钟爱X为,就有人非苹X不选,可买保险要选品牌吗?
答案不需要。
首先安全性不要我们操心,为了监管我们的保单,银保监为我们提供了八重保障全面保驾护航:
保险公司成立门槛高,股东必须干干净净,注册资本不少于2个亿。成立后,资金运用受到严格监管,而且偿付能力不能低于监管要求。
你保险公司自己想破产都难。
破产了,还有保险保障基金在后面撑腰。
其次理赔各家保司大同小异,我们看2020年部分公司的理赔数据:
可以看到,绝大多数的保险公司,理赔率都能达到97%以上,大公司小公司也好,并不存在明显的差异。
最后服务各家也没什么不同的,不会因为你是大保险公司,投诉比例就会明显下降,我们看2020年第三季度保险公司的“投诉率”情况:
详细内容可以去知乎看。
3、购买时机——什么时候买重疾险最划算?
大家买手机,要么是因为以前的坏了必须要买,要么就为了省钱,等到打折活动再去购买,比如某宝双11、618等等。
那买重疾险有没有什么最佳购买时机?
赶在生日前买保险是最划算的。
说白了就是,越年轻,保费越便宜。
以达尔文5号荣耀版为例,在同等条件下,年龄越小保费越便宜,如下图:
4、在哪买——选择什么渠道购买重疾险?
大家平时买手机,可以选择去线下门店购买,直接体验一款手机的性能究竟如何,也可以在网上买,享受更高的的性价比。
买保险有这六个渠道:
每个渠道的优势和劣势我都在图里标明了,大家可以按照自己的需求进行。
上面的内容是给大家提供挑选重疾险的方法,下面我会直接告诉你,哪些产品才是真正的好产品。
二、什么才是高性价比重疾险?
现在但凡是款保险,业务员在做宣传的时候都会吹一句,我们的这款保险,性价比极高!
可什么是高性价比,却没人说得清楚。
为了解决这道难题,我汇总了几十款产品,在熬完几个通宵后终于被我解决了。
所谓性价比,是商品的性能值与价格值比,反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比,是一个性能与价格之间的比例关系。
具体公式:性价比=性能/价格
第一步:保险的性能无非就是指保障责任,所以首先将各项责任做个归类:
第二步:确定好要对比的各项责任后,我统计了市面上37款主流重疾险:
第三步:将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合,每个组合属于一个类型,然后对每个组合对应的保费整理后,得到这张表:
这样大家就可以根据这张表,清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。
第四步:把每个产品的组合类险作为横坐标,保费为纵坐标,做出一个xy轴平面散点图:
这样,图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费,比如类型2上的点,就是同等责任下(重疾+轻中症)各产品对应的保费。
根据这些散点,再添加一条回归线。
我们就可以看到,同等责任(类型)下,每个产品的性价比高低了。
比如,图中我标出来的红点(1,5480元),就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时(类型1)所需要的保费。
第五步:通过这条回归线来分析重疾险的性价比。
其实很简单,如果一款产品的责任和保费形成的数值点,在回归线以下,那么它的性价比就是不错的。
因为意味着,同样的保障责任,这些产品每年所需的保费更低。
说白了就是,下面我用红线圈出来的这些产品,都是高性价比的重疾险!
反之,回归线以上的,就是性价比不高的产品。
同样的责任,需要更高的保费。
图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式,我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式!
Y是保费,X是类型
举个例子,老王买的是重疾+轻症+中症(类型2),可以得出Y的值(保费),就看产品真实保费比Y大还是小。
比Y大,在回归线上,性价比较低;
比Y小,在回归线下,性价比较高。
这个公式有缺陷,但还是能起到一定的参考意义的。
三、时下最热门的产品测评
前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了,接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。
我们先来看看它的必选责任:
110种重疾,赔1次,赔付100%保额;
25种中症,赔2次,每次都是60%保额;
50种轻症,赔4次,每次都是30%保额。
如果只保重疾+轻/中症,那么此时超级玛丽5号的责任类型为2,带入公式,算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元
实际每年要交的保费是5430元。
如下图用红色圈出来的部分。
很明显,超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值,说明,超级玛丽5号基础版的性价比非常高。
可选责任里,只说两个比较重要的:
第一,疾病关爱津贴赔付比例高。
60岁前初次确诊疾病,产品还有额外赔付。
确诊重疾,能多赔80%的保额;
确诊中症,多赔15%保额;
确诊轻症,多赔10%保额。
它的额外赔付比例是目前最高水准。
第二,癌症津贴给付最优。
癌症确诊1年后,只要还在接受治疗,每年就再赔40%保额,最多领3年。如果领3年,总共能拿到120%的保额。
超级玛丽5号的最大优势是,很便宜。
以30岁为例,50万保额保终身,30年缴费:
在同样不附加保额额外赔的情况下,超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜,像男性便宜了5%左右,女性便宜了2%。
但它的等待期条款不是很友好。等待期内,发生症状且一直延续到等待期后,被确诊为了轻症或中症或重疾,保险公司不赔。
但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出:
如果等待期出现的症状或者体征,并不满足保险条款中的疾病,那么保险公司是不能以此为由拒赔。
所有保险公司肯定要赔。
但最好还是不要在等待期内体检。
超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的,性价比极高,保障全面,是当下最接近理想的重疾险。
朱雀守卫加最具特色的责任是它的住院津贴,只要在60岁前没得重疾,60岁后无论是因为疾病还是意外,只要住院就能领住院津贴。
没有免赔天数,也不限住院次数,只要是同一保单年度内,领住院津贴:0.1%基本保额*住院天数
但是如果之后得了重疾,是要扣除津贴费用的。
这个责任真的不错。
举个例子,老王30岁买了50万保额,61岁的时候发生车祸,这一年老王因为治疗,住院了45天,他总共领到住院津贴22500元(45*500000*0.1%)。
65岁得了肺癌,保险公司只再赔47.75万(50万-2.25万)
再看其他基础的必选责任,
110种重疾,赔1次,赔100%保额;
25种中症,赔2次,每次赔60%保额;
55种轻症,赔4次,每次赔30%保额。
再看这几项必选责任的性价比如何:
性价比只比超级玛丽5号差一点,但朱雀多了个住院津贴责任,真的很不错。
再说两个我很喜欢的附加责任,一个是癌症扩展金,一个是高龄特定疾病保险金。
恶性肿瘤扩展保险金也是朱雀守护加的又一大特色,既有癌症二次赔,又有癌症津贴,如图:
大家可能看不太懂这个图,我举个例子吧。
假设张三30岁时买了50万保额,还附加了癌症扩展金,45岁时得了肺癌,赔了50万,1年后还在治疗肺癌,再赔15万(30%)。60岁的时候又得了肝癌,再赔60万(120%)。
张三总共拿到了125万。
责任很灵活,因为不管是持续治疗,还是癌症的新发、复发、转移或扩散,都能兼顾到,如果是其它产品,只能是癌症津贴或癌症二次赔付,都有兼顾不到的地方。
单项责任仅贵了25%左右。
高龄特定疾病保险金比它的疾病扩展金(60岁前额外赔)获赔率更高,针对老年人较为高发的几类疾病进行额外赔,60岁后确诊,重疾多赔50%保额,轻症多赔15%保额。
60岁后生病的概率远要高于60岁前。
朱雀守卫加是一款惊喜不断的产品,性价比也不错,我个人是非常喜欢这款产品的。
嘉和保2021的主险,也就是必选责任,
保100种重疾,赔1次,赔付100%基本保额,属于名副其实的裸重疾险。
可保至70岁或终身。
可选责任包括轻中症、癌症多次赔等。
预算低,就保重疾,其它责任根据多余预算灵活附加。
嘉和保2021只保一次重疾的保费非常便宜,也是整个产品最大的亮点。
假设30岁,买50万保额,缴费30年,
预算低,就保到70岁:
男每年2740块,女每年2295块
如果预算比较多,更建议保终身,也不贵,男每年是4610块,女每年4040块。
只保重疾,我们看它的性价比如何?
可见如果只保一次重疾,它的性价比极高。
预算很充足,再考虑可选责任。
可选轻症/中症(含疾病关爱金)
25种中症,赔3次,每次赔60%保额;
50种轻症,赔2次,每次赔30%保额。
值得注意的是,
它的轻中症责任是和“疾病关爱金”捆绑销售的,
60岁前首次确诊重疾、中症和轻症,能额外多赔一部分保额。
重疾多赔80%基本保额;
中症多赔25%基本保额;
轻症多赔15%基本保额。
变相捆绑了个保到60岁的定期重疾险。
可选癌症额外保险金
癌症额外保险金也就是癌症二次赔。
若第一次确诊重疾为癌症,需间隔满3年,或,第一次确诊非癌症,需间隔满1年,癌症可以多赔一次。
第二次赔150%保额。
不足的是,附加该责任,对最高保额有限制,最高只能买45万。
可选癌症关爱金
癌症确诊1年后,只要还在接受治疗,每年就再赔50%保额,最多领3年。如果领3年,总共能拿到150%的保额。
拿到的钱和癌症二次赔是一样的。
但癌症关爱金也有一个不足,
如果第一次得的重疾不为癌症,癌症关爱金也就没了。比如第一次得了脑中风后遗症,赔了,第二次得癌症,不赔。
这个责任容易跑空。
而且附加保费还不便宜,
癌症关爱金不建议附加。
这两个癌症责任最多只能买一个,如果很在意癌症赔付,建议附加癌症额外保险金责任。
达尔文5号荣耀版的必选责任包括重疾赔1次,100%保额;中症赔2次,每次60%保额;轻症赔3次,每次30%保额,其中轻症里包括原位癌保障。
保重疾+轻症/中症,性价比怎么样?
保重疾+轻症/中症,每年所需保费是5740元,责任类型为2,带入公式,算出Y的值为6846.4元,保费远低于Y值。
达尔文5号荣耀版的性价比较高。
产品赠送癌症特定药品津贴,癌症药品经过医保结算后,只要自费达到10万,在投保前15年内,就可以拿到额外赔的50%保额。
拿到这笔钱难度还是很大的。
而且,如果医保目录内的药品没有通过医保结算的,这种情况只能按医疗费的30%计入自费,直到自费到10万。
可选50岁或60岁前疾病额外赔保障,重疾多赔60%保额、轻症多赔15%保额、中症多赔30%保额。
贵了20%左右,可加可不加。
可选癌症津贴,缺点是费率太贵了,贵了30-50%,预算不够,不建议附加。
可选心脑血管多次赔,但赔付规则有坑,不建议附加。它的第二次疾病必须是第一次疾病的复发,不能是持续。
整体来说,达尔文5号荣耀版的优势就是基础定价便宜。
通过对这三款热门产品的测评,大家可以发现,我如果推这款重疾险,肯定是因为它们的性价比真的高,是有数据支持的。
当然,还有很多产品没测算,大家可以自己试试。
肆公子曰:
现在回想刚动笔时,已经是两个月以前的事了。
从最初的调研到现在落笔成文,
这期间,公子不知耗费了多少精力才完成了这篇工作量极大的文章。
动笔之前,我也曾翻阅了很多关于重疾险的长文,发现很多笔者在写重疾险的攻略时,文章最终的落点都在产品测评上。
不是说这样写有什么错。
只是这样写攻略,把产品列出来,告诉读者哪个是好的,哪个是坏的,只会让读者知其然而不知其所以然。
你说这款产品性价比高,为什么它的性价比就高了呢?
有事实依据吗?
有数据支撑吗?
有直观的图表体现吗?
遗憾的是,很多保险博主都没有考虑到这些。
这也是我为什么要花这么久的时间,耗费这么多的精力,来写这篇文章的原因。
正如我前文说的,授人以鱼不如授人以渔,我希望能用这篇文章教会我的读者,如何快速辨别一款重疾险性价比到底高不高。
而不是把几十款产品堆在你面前,告诉你哪个好,你照着买就是了。
这其实是很不负责任的做法。
我现在做的,正是把挑选重疾险最核心,也是最简单的方法教给大家。
说得夸张一点,这篇文章发出去,公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂,
毕竟,你们如果能看到这里,以后大概率不会再上当,买那些垃圾产品了。
此举,在某些人眼里就是砸人饭碗,“良心”大大滴坏呐!
但那又如何呢?
只要这篇文章能让大家少走一点弯路,多省一点钱,
哪怕只能帮到一个人,我也觉得值了。
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