保险有很多种，我们根据需求程度、普及程度和作用，将常见的人身保险分为三大类。

第一类：社会保险第二类：保障保险：意外险、医疗保险、重疾险、定期寿险第三类：资金增值分配传承保险：理财保险、养老保险、养老保险、终身人寿保险。

本文主要谈第二类。

分别是：

1、事故保险。

2、基础医疗保险。

3、百万医疗保险。

4、重疾险。

5、重疾险。

6、定期人寿保险

我们详细说明了各险种，分别举例说明了受欢迎的保险产品，并具体分析了可能发生的赔偿情况。

一、意外险

意外险，就是保障意外的。其最主要的保障内容，是如果发生意外事故，导致死亡伤残，就给予定额赔付；并且因为意外导致的医疗费用，给予一定的报销。

意外险的主要特点

①杠杆率高，很划算

保100万的保额，只需要300元左右，杠杆率1-3333，比较实用

②保障形式多样，保障全面

一般是综合意外险，既定额给付，又能报销费用。死亡或伤残，可以直接给付赔款，只看结果不看治疗过程。医疗费用，又能给予报销；保障比较全面。

③对健康要求低，但对职业要求高

因为是意外险，主要保意外情况，所以对健康状况要求很低，一般只要没有癌症、中风等严重疾病，都能投保。但是，对职业要求很高，这个大家都能理解，毕竟办公室白领和高空作业的“蜘蛛人”，发生意外的概率，差别是巨大的。

意外险的主要作用

主要就是解决我们生活中可能遇到的意外风险。不但对意外可能导致的医疗花费给予报销，还能给意外导致伤残的人巨额的生活费补偿，及或给意外死亡者的家属获得巨额救助。

推荐指数：☆☆☆☆☆（满分五星）

意外险举例展示

下面是一个常见的意外险，并对出险后的理赔，做了讲解：

二、基础医疗险

基础医疗险，一般常被称为小医疗，主要就是报销我们的住院医疗花费的，是和社保配合使用的。

大家都知道，我们在医院看病花的钱，社保报不完，一般只能保30%-70%，需要我们自己承担的金额还是不少的。基础医疗险，主要作用就是报销社保没报销的那部分医疗费。只是保额比较低，一般1万左右，所以被称为小医疗。

基础医疗险主要特点

①一般要求要有社保，才能购买

应该因为这个保险主要作用就是，报销社保没报销的医疗花费，是社保的补充。所以，一般要求必须要有社保，才能购买。

②实用性强，但杠杆率低

这类保险，一般免赔额为0，报销限制为1万。我们的医疗费社保报销不完，在就医中很常见，又因为免赔额为0，所以经常能用到。但也因此限制了最高赔付1万。价格一般200-500元，杠杆率偏低。

③一般附加了意外险，保障更全面

现在常见的这类保险，都附加了意外险，包括意外身故和伤残赔偿，意外医疗费报销，使保险更实用，保障更全面。

基础医疗险主要作用

主要是解决我们生活中的小额医疗费用的花费，也能辅助解决小意外的风险。

推荐指数：☆☆☆（满分五星）

基础医疗险举例展示

下面是一个常见的基础医疗险，并对出险后的理赔，做了讲解：

三、百万医疗险

百万医疗险，就是保额高达百万的医疗险，能解决上百万的大额医疗费报销问题。

当发生大病，会用到很多社保不报的高价药进口药，我们自己就需要承担高额负担，几万甚至高达几十万上百万。这个时候，百万医疗险就能给我们解决大病高额医疗费的问题。

一般常被称为小医疗，主要就是报销我们的住院医疗花费的，是和社保配合使用的。大家都知道，我们在医院看病花的钱，社保报不完，一般只能保30%-70%，需要我们自己承担的金额还是不少的。基础医疗险，主要作用就是报销社保没报销的那部分医疗费。

百万医疗险主要特点

①有没有社保，差别大

商业医疗险，都是和社保组合使用的，基本都要求先进行社保的报销。百万医疗险也是如此。社保报销后，百万医疗险的报销比例为100%；未经社保报销，报销比例就只有60%.

②使用率低，但是作用大

免赔额一般为1万，所以很多人买了也用不上。但是一旦用上，就是比较严重的疾病，就能报销几万甚至几十万。

③杠杆率高，性价比高

一般百万医疗，保障都高达百万，甚至400万、800万。保费最低至100元左右。如果15-20岁的人，购买300万保额，一般只需要100多元，20-30岁的。也只需要150元-300元。杠杆率最高都达到了1-10000。是社保很有力的补充。

④保证续保很重要，增值服务很重要

医疗险，一般都是交一年保一年的，可是万一当年生病理赔了，第二年可能仍然需要治疗和保险，但是生病了第二年还能不能买到保险就很难说。这时候，我们就需要买保证续保的保险，就是说，即使生病了，第二年还能以原价续保这个医疗保险。

另外，百万医疗险，可能会赠送医疗服务重疾绿色通道服务，医疗垫付服务，外购药送药服务等，也比较重要，可以适当关注。

百万医疗险主要作用

主要是解决，可能发生大病导致的巨额医疗花费问题。避免因病致贫、家庭经济崩溃的情况。

推荐指数：☆☆☆☆☆（满分五星）

百万医疗险举例展示

下面是一个常见的百万医疗险，并对出险后的理赔，做了讲解

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四、重疾险（不保身故）

重疾险，就是保障重大疾病的保险。但是，要注意，这个保险，不是报销医疗费的，所以跟花多少钱没关系；而是在被保人确诊患了重疾，或者达到合同约定的疾病状态，保险公司就直接给定额的赔付。（类似于意外的身故伤残赔付，跟医疗费多少无关，只能身体状况相关，赔钱也是赔定额）。根据国家有关机构统计，人一生可能发生重疾的概率大约为72.18%，几乎人人都会患大病，而且还越来越年轻化，越来越多的中青年患上大病。

当发生大病时，我们首先想到的是治病的费用，且不说真要生大病了治疗费的来源问题，但其实治疗费只是生病花费的一部分而已。相比生病之前，稳定的收入没有了，还要背上巨额的康复费用、护理费用，和预期3-5年没法正常工作的生活开销。这都远比治疗费更高。

重疾险主要特点

①主要保大病，定额赔付

重疾险，主要保障的是重大疾病，虽然保险条款中也会保障中症和轻症，但其实也不是肺炎、肠炎之类的常见病。

重疾险和医疗险不一样。医疗险不规定病种，只要是治疗花费，都能按规定报销；但是重疾险，对疾病种类要求很严格，严格按照合同条款执行，但是跟花不花钱没关系。保险公司可能因为被保人患病，赔几十万。至于怎么治疗、要不要治疗、花多少钱，保险公司就不过问了。

②保障病种繁多，但实际差别不大

重疾险，保障的是具体的疾病，所以疾病的种类越多越好。但是实际上，重疾险保障的重疾中，有28种常见高发疾病，是全行业统一的，占可能发生重疾概率的95-98%。也就是说，重疾保障中，95-98%是全行业一致的。其余近百种疾病，也只有2%-5%的发病可能，是每个公司有细微不同的。保障病种的差别，意义就不大了。

③长期保障，长期缴费

前面看的那几类保险，意外险，小额医疗险，百万医疗险，基本都是交一年保一年的短期保险。重疾险，买短期保障意义就不大了。所以，重疾险基本上都是长期保障的，有保障70年的，也有保障到80岁的，但更多的是保障终身的。

保障终身，不过不需要终身缴费，一般可以自选缴费时间，一次交清，或5年/10年/20年/30年交清，都是可以的。就是缴费金额跟缴费时长那个，是挂钩的。一般我们都建议20/30年缴费。

重疾险主要作用

解决可能发生的大病，导致的家庭经济的负担，给治疗疾病的资金提供一个来源，对患病后潜在的康复费用、护理费用、生活费用等，给予巨额补偿。

推荐指数：☆☆☆☆☆（满分五星）

重疾险举例展示

下面是一个常见的重疾险，并对出险后的理赔，做了讲解：

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五、重疾险（保身故）

这跟上一条的重疾险（不保身故），只有一字之差，其实很好理解：

重疾险（不保身故），就是只赔疾病，身故不赔。

重疾险（保身故），就是赔疾病保身故。

一般来说，保身故的，是储蓄型重疾险，如果患了重疾，就赔重疾的理赔款，身故不赔；如果没有患重疾，就在身故后，赔身故的理赔款。要么生病赔钱，要么身故赔钱，交的保费肯定能拿回来，所以稍微贵一点；

不保身故的，是消费型重疾险，患病了就理赔，不患病就不理赔，所以价格就更低一点。

保身故的重疾险，如果是身故后赔付，就是赔偿给被保险人的家属或子女，这就起到了传承的作用，就不单单是保障作用了。

重疾险主要特点

①主要保大病，定额赔付

②保障病种繁多，但实际差别不大

③长期保障，长期缴费

④储蓄型，账面上不会亏本

因为是储蓄型，而且一般是，赔付金额都比保费高很多，所以，储蓄型重疾险，拿到的理赔款，肯定比交的保费要多得多；

重疾险主要作用

解决可能发生的大病，导致的家庭经济的负担，给治疗疾病的资金提供一个来源，对患病后潜在的康复费用、护理费用、生活费用等，给予巨额补偿。

另外，这个保险还有一定的储蓄功能和传承功能，因为保费比不保身故的重疾险贵了30%-50%，在一定程度上，相当于强制储蓄，然后在被保人患病的时候，拿来治病救急；或者在被保人身故后，给家人孩子留下一笔可观的财富。

推荐指数：☆☆☆☆☆（满分五星）

下面是一个常见的重疾险，并对出险后的理赔，做了讲解：

六、定期寿险

寿险，主要的保障就是人的生命。大体保障就是身故了，赔一笔钱。 寿险也不是报销医疗费的保险，是定额赔付的保险。（类似于重疾）

寿险有定期寿险和终身寿险两种。定期寿险，是保障型的报销；而终身寿险，主要起到的是理财储蓄和传承作用。

定期寿险主要特点

①主要保身故和全残，保障责任简单清晰

寿险是最简单的保险，没什么复杂的条款，一般来说，就是保障期间内身故或全残了，就赔一笔钱。只患疾病没身故全残，就不赔。

②一般消费型的，杠杆率高，保障意义大

定期寿险，一般都是消费型的，保障期间身故全残就赔一笔钱，没有身故全残就消费掉了，不返还保费。定期寿险的杠杆率一般较高。20多岁的年轻人，一年交三四百块钱就能买到50万的保额，不管是疾病身故还是意外身故，都有一个较高的保障。

③主要保障中青年，男女保费差别大

因为这个报销的特殊作用，所以主要保障中青年阶段的正处家庭顶梁柱、事业打拼期的人，所以一般保障20/30年，或者保障到60/70岁。

因为中青年男士比和女士相比，不管是疾病风险还是意外风险，都要更高。，所以男士保费要比女士贵一倍左右。

定期寿险要作用

主要解决家庭经济支柱，突然的身故全残，给家庭经济的打击，帮助中青年人遭受突发变故后，承担孩子抚养教育、老人赡养照顾、房贷车贷还款、家庭生活支出等经济负担。对有巨额房贷等负债，或者对父母等赡养任务较重的中青年，尤其适用。

推荐指数：☆☆☆☆（满分五星）

定期寿险举例展示

下面是一个常见的意定期寿险，并对出险后的理赔，做了讲解：

了解基本的保险知识，才能最大可能地使用保险，保障我们的幸福生活。

我是陈杨，致力于帮你精挑细选，买到好保险。

有任何保险相关问题，都可以私信我。