人寿保险保障责任很简单。——人死亡/全残将立即赔偿。

它分为定期寿险和终身寿险两种。最主要区别在于保障期限和价格的不同。

定期寿险保障固定期限内的身故/全残，价格便宜，杠杆比高。

主要作用就是覆盖身故后的家庭财务责任：房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、父母赡养费等。

而终身寿险可保障终身，但价格较贵。

更侧重储蓄功能，适合财富传承和合理避税。

所以对于想转移身故风险的普通家庭来说，定期寿险是最佳之选。

那么，怎样选择一款不错的定期寿险呢？

今天！学姐就把独家秘诀分享给各位！

本文重点

>>独家干货：好的定期寿险的标准，就是这样！

>>衍生知识：符合标准的定期寿险的产品有哪些？

独家干货：好的定期寿险的标准，就是得这样！

在介绍标准之前，学姐要提醒各位，寿险并不是所有人都适用。

寿险更适合那些“身故后，自身家庭财务会受到严重影响”的人群。

所以对于上有老、下有小的家庭经济支柱，以及独生子女而言，寿险体现的意义更大。

毕竟它可以作为经济主力的替身来履行未完成的家庭责任：抚养子女、赡养父母、偿还债务，为家庭提供经济缓冲，度过艰难时刻。

基于寿险的意义和需要解决的问题，学姐拟出了4条评判寿险好不好的标准：

标准一：保费便宜才是王道

寿险的保障责任是比较简单的，身故或者全残，就能赔付。不像重疾险、医疗险等，存在的猫腻比较多，稍不留神就踩坑了。

所以，只要身体健康且职业属性是比较安全的话，就放心挑选便宜的寿险就好啦！

标准二：免体检保额高

学姐之前说过，寿险的保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）

一套公式下来，其实就对应着家里的车贷房贷、生活支出、父母的赡养费、孩子的教育费。

所以对于家庭来说，预算充足的情况下，免体检保额肯定是越高越好的，保证自己倒下后，还能够留有足够的钱给家人们，维持她们的正常生活。

有的保险公司会要求投高保额的消费者做体检，一旦涉及到体检，且不说可能查出身体有问题导致无法投更高的保额，还面临着直接拒保的问题。

普遍的免体检保额多在150-200万这里，比较优质的寿险可以高达300万！

标准三：加分项——其他权益责任

前面的基本条件算是硬性标准，其他权益责任可谓是锦上添花。

目前定期寿险主要的权益责任有：减保权、保证增额权、转换权、被保人豁免等。

减保权、增额权：指能在人生特定阶段降低或增加保额。

转换权：后期能够将手中的保单从定期转为终身。

被保人豁免：罹患约定的重大疾病，可豁免后期保费。这个一般需要加费附加。

可不要小看了这几项附加权益，有时候他们会起到重要的作用！

比如减保权，减保权的作用就是将来的经济状况出现问题且又不愿意失去这份保险的话，可以选择将保额额度降低，再用这个额度下前期多交的保险费来代替后期的保险费。

所以，大家可以按需选择有特色权益责任的寿险。

标准四：可投保条件限制少

健康告知越少越好

健康告知越宽松，投保门槛越低，能投保的概率就越高。

学姐对照市面上不错的寿险，健康告知基本在3条左右。

要是买都买不上，谈何保障？

现在真的太多身体出现小毛病的人，比如脂肪肝、大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等，实在太常见了。

要是能让带病的用户也能享受到保险福利的产品，才能算是一款好的保险！

承保职业的范围最好在1-6类

很多小伙伴在买保险的时候总是会忽略承保职业，殊不知这也是一道硬生生的门槛。

一类职业基本上是在办公室坐着不动的人，工作环境非常安全。如：出纳、会计。

二类职业是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人。如：业务员。

三类是经常到外面办事的工作人员。如小车司机等。

四类职业一般是需要进行体力劳动者。如：货车司机、一般工人。

五类职业是高空作业人员或操作机械的工人等。如：车工、铣工、建筑人员等。

六类职业其发生意外的情况下一定会多，一旦发生情况会很严重的行业。如：石油管道清洗工等。

七类属于高危行业，是很多保险公司都拒保的行业。如：矿工、爆破工等。

不少寿险会框定在1-4类职业人群可投保，殊不知，第五、六类的职业人群的工作性质危险性更高。

而优质寿险的承保职业范围是宽松至1-6类甚至不限制职业类别的。

就算是后期职业类别有变动，购买承保职业宽松的寿险也不会受到影响。

要是在职业上限制较严格的保险公司可能会做保费的相应调整！

不限制BMI

BMI指数简称体质指数，是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。

可能很多人不解，为什么保险公司连这个也要涉及。

其实，保险贩卖的是“未来”，保险公司要预知到未来患病的概率，太过虚弱和肥胖的人群从某种程度来说，患病概率是会高于常人的。

比如最常见的癌症，女性肥胖者患乳腺癌、子宫癌和宫颈癌的危险性增加了3倍，患子宫内膜癌的危险性增加了7倍。

但是，优质的寿险是可以做到BMI不受限。

就算是过于肥胖或过于瘦弱的人群也可投保！相当于投保门槛又矮了一大截！

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