大家好，我是李老师。专注于保险科普，让你少走弯路。

旁边不止一个朋友向李老师吐口水：买保险太难了！不能相信保险销售的疯狂营销，但如果自己不懂保险，该从哪里开始？

事实上，这也是很多人买保险时经常面临的问题。——不知道保险的作用和自己的需求是什么。

不同的保险解决不同的问题，明白了每种保险的作用，才知道哪种保险才是当前需要的，避免被忽悠。

今天我们就来详细了解下各种保险的含义，以及他们之间的区别。

本文主要包括以下内容：

1. 保险的分类和作用
2. 人身保险的作用和区别

一、保险的分类和作用

保险的作用是为了防范未来的风险，当我们的财产、人身在受到损害时，保险可以补偿一些损失价值，保障我们的生活可以继续。

1）商业保险和社会保险

我们常说的买保险是指购买商业保险，商业保险由专门的保险公司经营，投保人、被保险人和保险企业之间自愿签署合同关系。投保人根据合同约定支付保费，保险公司根据合同约定承担赔偿责任。

商业保险的保障范围、保障额度、保费金额因不同险种、不同被保险人而已，差异很大。

（理先生制图）

社会保险俗称社保，是国家规定的社会保障制度，当公民因生育、年老、疾病、伤残、死亡、失业导致丧失劳动力或失去工作机会时，社保可以提供基本的生活保障。

但它的保障范围相对比较窄，保障水平也较低。

因此，二者各有所长，社保+商保双管齐下才是更优组合。

2）财产保险和人身保险

按照保险标的来分类，保险可以分为财产保险和人身保险。

财产保险是以财产及其利益为保险标的的保险，作用是保障财产不受损失，应用范围包括个人财产和企业财产等。

比如，我们买车时缴纳的车险、支付平台常见的账户资金安全险，房屋家电安全保障等就属于财产保险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。

（理先生制图）

市面上的保险产品丰富多样，但都是围绕着这三类别进行组合搭配。只要我们明白这三种保险的含义和作用，就可以把市面上的人身保险对号入座，再也不怕保险销售套路了。

人身保险和我们的日常生活最为紧密，涵盖了生、老、病、死、残等方方面面。理先生今后为大家科普的重点也都是人身保险。

二、人身保险的分类和区别

1）人寿保险

人寿保险是以人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。主要类型有定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、分红寿险、万能寿险等。

我们最常听到的就是定期寿险、终身寿险和年金保险。

（理先生制图）

寿险是在被保险人身故之后给受益人赔付保险金，可以在家庭经济支柱倒下时，保障其他人的生活质量不受影响。

（理先生制图）

而年金险是在被保险人生存的条件下，按照约定时间分期给付保险金。

可以这样总结，寿险解决身故风险，年金险负责生存风险。

早期的保险市场，销售推广最多的就是年金险，比如“交20年返多少钱”，但它实际上并不是家庭首要考虑的保险，因为它解决的是未来的养老问题，而我们买保险，首先要考虑的是当前的保障问题，始终记住，先保障再理财。

2）健康保险

健康保险保障的是被保险人的身体，补偿的是保险人在疾病或意外事故所致伤害时产生的损害、费用。目前主要包含医疗保险和重大疾病保险。

其中，医疗险是报销型保险，可以解决自费药、报销比例、免赔额的问题，即使生大病也不怕用不起药。

重疾险是给付型保险，专门针对重大疾病，可以补偿重疾治疗产生的治疗费用、收入损失和康复费用。

目前市面上大部分重疾险还附加了对中症、轻症的赔付，保障更为全面。

3）意外伤害保险

意外险同样也是以被保险人的身体为保险标的，不过它解决的是因意外导致的身故、伤残以及意外产生的医疗费用，主要分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险等。

比如走路不小心崴脚、坐地铁被挤伤、打车遭遇车祸、被猫爪狗咬等各种生活中常见的意外事故。

（图：新闻报道挤地铁造成四级伤残）

理先生要特别说明一下，意外险里的“意外”和我们日常生活中说的意外不是一回事。如果因为突发疾病死亡，意外险一般是不赔的哦。

比如，经常在新闻上看到的加班猝死，就不属于意外险的责任范围。（理先生强调过很多次啦）

意外险有两个独特的优点：

①如果发生意外伤残，可以按照伤残等级获得对应比例的赔付，其他保险都没有此项功能。

伤残等级分为十级，一级最为严重，十级最轻。比如上图的例子，早高峰挤地铁造成四级伤残，那么意外险就可以赔付保额的70%。

②高杠杆，几百元就能买到上百万的保障，性价比超级高。

4）常见四大险种的区别

看完了以上介绍，可能有人要问：这么多种类的保险，但我预算有限，哪些是一定要买的呢？

从保障的角度，理先生推荐大家优先考虑这四类保险：寿险、重疾险、医疗险、意外险。

他们每一个的保障范围、赔付方式、应对风险都不同，都有自己独特的功能，不能被其他险种替代，理先生做了一个对比图：

（理先生制图）

要特别提醒大家的是，在实际投保流程中，这四种保险又会分为多个小类别，比如消费型、返还型、定期型、终身型等等。一定要注意仔细甄别，并不是随意挑一款就适合自己。

因为保险融合了金融、法律、医学等各种领域的知识，专业名词很多，普通人很容易被保险合同里的长篇大论吓唬住，但其实只要了解了保险产品的分类、使用场景和自己的真实需求（有哪些风险，买多少保额），就可以避免被花哨的宣传忽悠，从而找到适合自己的保险产品。

最后，始终记住，保险姓保，配置保险要以保障为原则。

之后理先生还会针对每个险种做详细的科普，敬请关注。

愿每个家庭都有适合自己的保障规划，可以从容应对未来的风险。

我是理先生，专注保险科普，让你少走弯路。

关于保险，你有哪些想要了解的呢？欢迎在留言区向我提问。