原创文章来源：公众号-大鱼评价(完全许可)

无忧人生2021

系统分数86.07

推荐指数：4.5颗星

系统分数基于大鱼评价系统分数进行单动态加权计算。

大鱼评论

观点

无忧人生2021由横琴人寿保险股份有限公司担保。

价格指数、保障指数等指标表现优质。这款产品在大鱼2.0测评系统综合得分为86.07，给予4.5星评级，无忧人生2021作为带身故责任的单次赔付重疾产品，基础责任和附加责任都十分优质，70岁前首次罹患轻症、重症，均有额外的保额赔付。同时恶性肿瘤、心脑血管疾病、少儿特定疾病均作为附加险存在，不强制捆绑，消费者可根据实际需求做添加，十分实用。

亮点

• 无忧人生2021的高发轻症、中症覆盖全面
• 70岁前罹患轻症和重疾均有额外赔付比例增加，特别是轻症额外赔付比例高
• 可附加责任全面，不强制捆绑销售

不足

• 无忧人生2021的轻症涉及隐形分组较多
• 可附加的恶性肿瘤和心脑血管二次保费略高

排行榜单

• 关于2019-2021年重疾险产品各类推荐排行，请关注公众号“大鱼测评”进入公众号点击下方“推荐榜单”查看

本次测评的无忧人生2021来自单次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Ver说明

基本信息

公司分析

横琴人寿保险有限公司，作为广东横琴自贸区首家全国性法人寿险企业，由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司、苏州环亚实业有限公司、中植企业集团有限公司5家公司共同发起筹建。2016年12月27日，中国保监会发文，同意横琴人寿保险有限公司开业。公司注册资本金20亿元，总部设在珠海横琴自贸区。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前横琴人寿得分为83.79。2020年四季度综合偿付能力为156.36%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

• 亨通集团有限公司 成立于1991年，是服务于光纤光网、智能电网、大数据物联网、新能源新材料等领域的国家创新型企业，拥有全资及控股公司70余家（其中3家上市公司），产业遍布全国13个省，是中国光纤光网、电力电网领域规模最大的系统集成商与网络服务商，跻身中国企业500强、中国民企100强、全球光纤通信前3强。
• 中植企业集团有限公司 最早于1995年4月从黑龙江省伊春市起步，是一家多元化经营的大型民营企业集团，主要从事金融、房地产开发、交通与水利等基础设施建设以及矿业资源开发等的综合性集团公司。

经营指标

• 成立日期：2016年12月28日
• 注册资本：20.0亿
• 最新综合偿付率：156.36%
• 上年度原保费规模排行：50名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q4数据，保费数据为2020年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。无忧人生2021的保障指数得分为85.16，该项评分表现良好，领先其他公司的同类型产品。

重症

重症疾病覆盖110种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含。双耳失聪、双目失明、语言能力丧失三项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面的不足在于重疾为单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。

70岁之前患重疾额外赠送50%的保额，这项责任实用性较强，赔付比例虽不是最高梯队，但保障期间扩展到70岁，增加了获得额外赔付的可能性。相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额，虽然这部分责任保障成本占比不多，但结合价格来看也算是非常人性化的设计。

另外，无忧人生2021新增了若先罹患轻症，再患重疾，额外赔付30%的保额。可以理解为，若70岁前患轻症，能获得45%的赔付，再患重疾，还能获得130%的赔付；若70岁后患轻症，能获得30%的赔付，再患重疾，依然能获得130%的赔付。这一责任，也增加了整体赔付比例，较为实用。

轻症

轻症病种有48种，最高发22种轻症全部包含。无忧人生2021的轻症为不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔付保额的30%。

制表：大鱼测评

保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，3种轻症赔付保额的30%是重疾新规发布后的统一标准。除此之外，大鱼也根据最新的重疾新规，结合疾病实际发生率，更新了高发轻症和中症的病种。

70岁前患轻症，额外赔付15%，轻症赔付比例高达45%，大大增加了首次患轻症的赔付保额。病种这块，深度昏迷和较小面积烧伤，在轻症和中症均有覆盖；单个肢体缺失、慢性呼吸衰竭、双侧睾丸/卵巢切除升级为中症；在原位癌病种中有相关除外项，因此被归类为标准严格病种。

另外，无忧人生2021的隐形分组项略多：心脏、脑部外伤、肾脏、肝脏、听力、视力、烧伤存在隐形分组。但需注意的是，有的条款同类型病种仅含一项，有的含有两项或三项但存在隐形分组，这两类情况，涉及隐形分组的条款反而能够增加获赔概率，因此需辩证的看待隐形分组问题。

中症

中症病种有36种，最高发10种中症全部包含。无忧人生2021中症为不分组无间隔期最多赔付3次，赔付保额的60%。

制表：大鱼测评

无忧人生2021的中症，可逆性再生障碍性贫血归在轻症赔付，整体覆盖全面。

身故责任

18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额。

价格分析

在价格方面，我们同期身故赔付保额的重疾险产品做一个横向比较，无忧人生2021和往期的旧版重疾相比，价格处于整个市场中下段水平。

30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，无忧人生2021的价格指数得分为91.21分，作为重疾单次赔付产品，价格较为合理。

其他

投保灵活度

投保地域：此款产品为线上产品，可全国范围投保

可投保保额：0-5岁最高30万，6-17岁最高50万，18-40岁最高60万

投保年龄：投保年龄规定28天-55周岁

缴费期限：趸交/5/10/15/20/30年几种选择

投保职业：1-4类职业

可附加/组合险种

1、恶性肿瘤-重度扩展保险金：癌症确诊3年后，新发、复发、转移及持续治疗，赔付基本保额120%；确诊癌症之外的其他重疾180天后，再确诊癌症，同样赔付基本保额120%，附加险保障较强，但该项责任费率较高；

2、10种心脑血管疾病扩展保险金：心脑血管疾病确诊1年后，再次罹患（脑中风需为新一次中风），赔付基本保额的120%；确诊心脑血管疾病以外的其他重疾180天后，确诊赔付基本保额的120%；

3、20种少儿特定疾病，31岁前，额外赔付100%保额；

4、投保人豁免。

投保

目前，无忧人生2021支持线上投保，提供智能核保和人工核保。

增值服务

全保单周期可享：在线医生、症状自诊；投保后3年内可享：符合合同约定的重大疾病病种，提供门诊预约、住院预约、陪诊服务等绿通服务；

另外，投保时有除外责任，2年后可以申请复议。

无忧人生2021系统得分：86.07推荐指数：4.5星