最近保险业最大的新闻是中国平安、平安、E、生保期医疗产品上市，这是保证延长20年的百万医疗保险，也是保险业前所未有的长期医疗保险产品。

接下来笔者就为大家详细解析一下这款目前保险行业最热、且“空前”的产品。

目录

01. 时代背景

02. 产品解析

03. e生保对比

04. 产品规则

05. 总结

01. 时代背景

平安e生保长期医疗的出现，是保险行业医疗险险种体系历史性的变革。

参考文件：

（1）2019年11月12日，中国银行保险监督管理委员会公布最新《健康保险管理办法》第二十条

（2）2020年4月2日，《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》

文件的具体细则，这里就不一一列举。大家可以登录中国银行保险监督管理委员会的官网查询。作为消费者，我们只要明白：

1、保证续保长期医疗险的出现与发展，是保险行业医疗险险种发展的必然趋势；

2、各家保险公司长期医疗险产品费率调整的条款，其标准是按照《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》里面的要求来制定的。

02. 产品解析

1、保证续保20年写入条款，无惧产品停售

百万医疗险备受诟病的一点就是虽然大多数产品会在续保条款里约定“续保不受健康状况变化或理赔情况影响可以继续续保”，但都迈不过“产品停售”这一大关。即停售后，能否继续续保是存在的问题。所以【不稳定】是医疗险产品天生的短板。

之所以把平安e生保长期医疗险，称为“医疗险历史性变革”的产品，就是因为其在合同条款里，进行了明确的约定：保证续保20年。稳定性，在医疗险同类产品里，无出其右。

2、费率调整，按照监管要求

长期医疗险的费率是可以调整的，但调整标准，是有中国银保监会的统一规定的：

2020年4月2日，《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》：

“三、长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。

保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。”

“七、保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的，当年度不得对该产品上浮费率：

（一）上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；

（二）上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

（三）银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

其中，赔付率=（长期医疗保险产品年度赔款金额+年末未决赔款准备金-年初未决赔款准备金）÷（长期医疗保险产品年度保费收入+年初未到期责任准备金-年末未到期责任准备金），此处责任准备金是指按照银保监会有关精算规定提取的责任准备金。

行业平均赔付率由中国保险行业协会定期制作并发布。”

我们再来看一下平安e生保长期医疗险条款里，对于费率调整的约定：

可以看到，平安e生保长期医疗条款里关于“保险费率调整的条件”也是按照中国银保监会相关文件要求来制定的。所以作为消费者，其实没有必要花费太多时间和精力去研究长期医疗险费率可调这个问题，因为各家保险都是要按照监管要求来制定条款的。

同时，平安e生保长期医疗针对每次费率调整设定了30%的上限。

3、长期医疗，专案管理

平安e生保长期医疗险，不仅提供保险报销理赔服务，更重要的是提供关于被保人长期健康运营与管理的综合服务。

上传体检报告——体检异常项目审核——匹配专家提供门诊绿通服务

服务的闭环：体检疾病就医安排——特定疾病就医安排——特定疾病院后随访

4、费率优惠，健康管理

续保保费的费率，最高是可以享受20%的优惠的。平安e生保长期医疗险提倡的理念是“越健康，越优惠”，这倒也好理解，即越健康，理赔率越低，保司赔付压力越小，相应可以回馈给消费者的保费优惠越大。

如何享受续保保费优惠呢？在条款里会涉及到一个健康优选因子的概念。

主要是两个数据，一个是运动状况（走路步数），一个是健康状况（体检报告）。

根据数据，可以获得积分，根据积分可以享受对应比例的优惠：

举例来说：小安31岁，首年保费310元，续保保费408元。

每年有200天，每天走路超过8000步，得到800分；

当年无理赔，得到500分；

投保通过健康告知，得到100分；

上传体检报告符合指标，得到400分；

总计1800分，对应的续保费率调整系数为85%。那么小安第二年续保保费为408元X85%=346.8元。这个费用，属于行业同类百万医疗险里“地板价”的水平了。

除此以外，如果是家庭单（至少三人同时）投保，可以享受95%的费率优惠。并且和续保优惠是可以叠加的。

03. e生保对比

中国平安百万医疗险体系内，目前有三款产品：e生保2020、e生保保证续保2020（6年期）、e生保长期医疗；

如果超过55岁，那么只能投保e生保2020；

如果在55岁以内，优先考虑e生保长期医疗。

04. 产品规则与问题解析

该产品在投保方面有几点需要注意的规则：

规则与问题

1、等待期：90天；

2、投保年龄：28天-55周岁；

3、该产品提供【智能核保】服务；

4、投保时在证件类型方面选择“身份证”无需上传身份证照片，但如果证件类型选择的是“户口本、护照、出生证明”需要上传对应的照片；

5、提供续保自动扣费服务，绑定续保银行卡即可；

6、投保后该产品需要做回访；短信链接或电话回访；

7、转保规定：

7.1、e生保2017 、e生保plus 、e生保（加强版）、e生保PLUS（贺岁版）、e生保（保证续保版）、e家保2018 、e生保（保证续保版2020）、e生保2020 转保至本产品；

7.2、转保至本产品时被保险人的年龄不能超过55周岁；

7.3、每个保单年度满期前60天到满期后60天通过短信、电子邮件、微信（关注平安健康生活）、平安健康APP，提醒进行转保操作；T到 T+60支持主动缴费转保至本产品；

7.4、转保均须重新核保，200万计划转保到本产品免除等待期，其他计划转保提升部分重新计算等待期；

有报案记录（校验被保险人名下所有理赔记录）不可转保到本产品；

7.5、重新健告后，新特约覆盖上一保单年度的特约；

7.6、原产品有运动奖励的，转保至本产品不能抵扣保费。

8、关于合同条款里2.2.3药品和医疗器械赔付目录：

这里很多消费者会产生歧义，以为药品和医疗器械赔付目录内，就不包含自费药、进口药等等了。产生这点歧义的原因在于大家把“社保目录”和“国家药监局批准目录”搞混了，这两者是不能划等号的。

国家药监局批准目录内合法、合理的药品（包括自费药、进口药等等）就是平安e生保长期医疗赔付目录的依据。

9、投保地址的选择，不影响后续的理赔服务。

05. 总结

毫无疑问，能够保证续保20年的平安e生保长期医疗险，是足以载入保险行业医疗险历史史册的产品。

其优点在于稳定，将续保主动权交到了我们消费者的手里，年龄越大投保越稳妥；

该产品费率较低，且有家庭单和续保优惠的服务，可以进一步控制预算；

不足也是存在的，等待期90天，实在太长了；

没有目前大多数百万医疗险提供的住院医疗费用垫付服务。

整体来说，作为保险历史变革的代表性产品，平安e生保长期医疗是一款值得肯定和推荐的医疗险，根据自身需求和侧重进行选择即可。

张淼

一个帮你买对保险的人