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首先，声明一下，我们不是新泰生命的业务员。

实在是最近信泰人寿动作频频，三天两头放大招，第一是不写感觉我们跟不上热点，第二是这几款产品普通消费者真的会挑花眼。总感觉这款也好，那个也不错，但是到底买哪一个？最后还是一头雾水，干脆不买拉倒。

今天的文章，我们要告诉你，到底你最适合哪一款，按图索骥就可以，真的是So easy。不在乎过程只在乎结果的朋友可以直接拉到最后看结论。

先上个表格，回顾下这四款“层层递进”的产品：

首席探险官团队制作

先讲保险责任的区别：

1、超级玛丽2020Max责任最简单，但是可选责任“特定重大疾病”捆绑销售是一个小缺点；

2、超级玛丽2号Max对2020Max的上述小缺点进行了弥补，把二次癌症和二次心脑血管分别拆成两个可选责任，并且增加了身故赔保额的选项；

3、超级玛丽3号Max对2号Max再次做了一些“微调”，轻症60岁之前多给10%、重疾60岁之前额外赔80%保额、第二次特定疾病的赔付比例提升到150%；

4、达尔文3号新增了两项二次轻症、中症责任，重点突出在心脑血管方面的保障，其他内容和超级玛丽3号一致。

重大疾病保险产品被设计的非常复杂不一定是一件好事，反而会让消费者搞不清楚该如何选择。其实不管做任何选择，我们都要遵循一项原则，那就是抓大放小，买保险也是一样。风险保障很难做到面面俱到，我们没有那么多时间精力去甄别，去对比，一款产品也不可能做到方方面面都是最好。所以拨开迷雾，我认为挑选重疾险最关键的几个点在于：

第一点

买保险就是买杠杆，所以同样的保费，能否买到更高的保额，或者同样的保额，谁的保费更低.这是首要需要考虑的，而重疾有多少种，最多能赔几次，不是重点需要考虑的；

第二点

同样的保费，轻症赔付比例更高则更好，中症病种绝大多数都偏冷门且定义较严苛，不是重点需要考虑的，但同样价格的情况下，有比没有更好；

第三点

重疾的理赔99%都集中在前25种，“高发病种无缺失”，主要是指“轻症”，所以轻症病种和定义是需要考虑的；

第四点

癌症的二次赔付相对心脑血管的二次赔付更容易拿到、更实用，所以癌症的二次责任是可以考虑的；癌症二次赔付关键看间隔期、二次赔付的额度、附加后的保费增幅这三点；

最后一点

如果钱不是问题，终身一定比定期好。

以上五点简而言之，对比一款重疾险：同样的保费能买到的保额(价格）、轻症的种类和赔付比例、癌症的二次赔付三个方面是重中之重。

今天我们就主要从以上三个方面去考察信泰的四款产品。

第一

轻症的种类和赔付比例

这四款产品的病种及定义是一模一样的，高发病种有没有缺失？定义是否严苛？

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这四款产品被吐槽没有“轻度脑中风后遗症”，其实这项责任是被放在中症进行赔付，其赔付标准相对某些产品的“轻度脑中风后遗症”，确实稍显严苛。

轻症中存在好几项疾病的隐形分组，主要是几种关联疾病的赔付存在这种情况，我们并不认为这是“坑”，对此在《信泰超级玛丽2020Max，年轻女性的高性价比之选》这篇文章中有过详细的阐述。可以点击进行查看，本文不再赘述。

信泰这四款产品，除了“轻度脑中风后遗症”，其他方面没有明显的硬伤。四款产品的病种、定义、赔付比例都是一样的（除了超级玛丽3号对于60岁之前确诊轻症额外再多给10%的保额），且45%的赔付比例已经是登峰造极，也只有他们自家的产品才能超越。

第二

价格

我们选取了4个年龄段，按照30万保额，保至70岁，尽量拉长交费期来进行对比：

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上述四款产品，30周岁之前投保价格都非常划算，且最贵的和最便宜的差别也才300元，所以，我们建议：

30周岁以下，保至70周岁，首选保障最全的达尔文3号。

30岁周岁，预算3000元左右，达尔文3号直接选择40万保额，男性3248元/年，女性2976元/年。一张保单搞定60周岁前72万重疾保额、60周岁-70周岁40万重疾保额，轻症18万保额，高发轻症还有多次赔付。

今年的疫情也给很多人提了一个醒，花钱需谨慎，买保险也是一样的，着重参考性价比、和实用性，不要盲目追求所谓大品牌、全保障，动辄交费大几千上万。30岁左右的人刚刚成家立业，经济压力大且收入不稳定，3000元左右的保费也不至于亚历山大，收入起步了再在这基础上做加法就比较简单，万一经济状况偶尔退步，也不至于实在交不起非退保不可。

30周岁后，以上四款产品都不支持30年交费，且一旦超过40周岁保费的增幅越来越明显，产品的性价比也开始打折扣。

30周岁-40周岁区间的人，首选最便宜的超级玛丽2020Max。

以35周岁男性为例，投保30万保额超级玛丽2020Max，保至70周岁，20年交费，每年3144元，达尔文3号3606元，差距462元。多出的保费可以投保一份30万保额保障期30年的定期寿险，定寿+定期重疾，搭配会比单独投保达尔文3号更全面。

第三

看看保终身的怎么选

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40岁以内，男性首选国富人寿嘉和保。虽然保障相对弱一点，但嘉和保男性费率优势真的非常明显，且35-40周岁还能30年交费；

35周岁前的女性首选超级玛丽3号，有心脑血管家族史或看重心脑血管保障的选达尔文3号。因为嘉和保女性的费率优势不明显，而超级玛丽3号的费率相对适中，且60岁前轻症和重疾的赔付比例最高，达尔文3号的优势则是心脑血管轻症中症的二次赔付；

35-40周岁的女性可以优先考虑国富嘉和保。因为信泰四款产品这个年龄段已经不能30年交费，但嘉和保还可以。

第四

看看附加癌症二次赔付后怎么选

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40岁以内男性首选仍然是国富嘉和保。建议买嘉和保一定要加上癌症二次责任！因为嘉和保附加上癌症二次后的费用涨幅并不高，约为8%；

35岁前女性首选超级玛丽3号Max，看重心脑血管疾病保障的则选达尔文3号。

这个年龄段超级玛丽3号和嘉和保的费用差距约为400多元，这400多元到底多在哪里呢？嘉和保只在保单前15年（且51周岁前）重疾额外赔保额的50%，所以二者最大差别是51周岁-60周岁这10年超级阿玛丽3号额外80%（24万）的重疾保额，而这10年也是癌症等疾病开始高发的10年，我认为多付这400元是值得的。

35岁后的女性因为交费期的原因，还是推荐嘉和保。

最后我们来做个总结

一、重疾险我们建议保障期间选择终身，如果因为预算的问题受限，可以先选择保至70岁。保至70岁我们的建议是：

30周岁以下，首选达尔文3号；30周岁-40周岁之间，首选最便宜的超级玛丽2020Max。

保至70周岁为什么不选国富嘉和保？因为嘉和保保至70捆绑了身故责任，失去了性价比。

二、终身保障我们的建议是：

40岁以内，男性首选国富人寿嘉和保；

35周岁前的女性首选超级玛丽3号，有心脑血管家族史或看重心脑血管保障的选达尔文3号。

35-40周岁的女性优先考虑国富嘉和保。

三、保终身附加癌症二次赔付责任我们的建议是：

40岁以内男性首选仍然是国富嘉和保；

35岁前女性首选超级玛丽3号Max，看重心脑血管疾病则选达尔文3号。

35-40周岁后女性还是嘉和保。

最后说明两点：

1、以上推荐限成年人，未成年人产品我们有文章专门进行推荐，或者你也可以联系我们，我们会根据你的情况给出建议。

2、今天提到的几款产品，相对40岁以内的来说性价比优势不那么明显，所以针对40岁以上人群的产品推荐，我们会在后面的文章中给出建议。

我们看到过很多“排坑”的文章，不管什么产品非要挑出刺来不可。如果某款保险产品在某个方面有所限制就叫做“坑”的话，那么建议所有的产品下架，所有的保险公司关门。又要保障全、又要定义宽松容易赔、还要价格最低，天下没有这么好的事。作为保险的布道者、产品的推荐者，我们要做的就是尽量的挑出更符合消费者利益的产品，把好的方面和不好的方面都摊在阳光下，让更多的人尽快买到适合自己的保险。

不然，再等等吧，说不定有更好的产品出来，最后“明日复明日，明日何其多？”挑花了眼。就这样拖到了40岁，再一看，买什么都好像不划算。

记得我最早的一份重疾是阳光的随E保，保至70岁，只保30万重疾，每年两千多。现在看来它好吗？真的不怎么样，但是我坚持交了好几年。后来收入高了一点，在这基础之上我又陆续添了50万终身重疾。有时候听说谁得了绝症我也会害怕，但害怕的是病痛本身，不再害怕拿不出钱来，不再害怕连累了家人。

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