工作中，经常问顾客：“保险是返还好，还是不返还好？”被问。

其实这需要具体的产品具体分析，没有绝对的答案。

正好今天有个29岁的客户姑娘希望我给她和先生推荐一下重疾险，给我发来一款代理人给她推荐的返还型重疾险。我们就用两款名字很接近的产品来算一下帐：

一个是“康宁保B款”，代表有返还产品；

一个是“康惠保2020”，代表无返还产品；

可以随手做一个很简单的对比表，都以29岁女性，交费20年，保额50万来算。

首先，看“观察期”，也叫“免责期”，这段时间内如果发生合同约定的大病（意外导致的不算），保险公司不赔。所以，时间越短越好，观察期为90天的胜出。

保障期选到70岁保费会比到终身的低，可以根据自己的需要，康宁保只有70岁一种选择，康惠保都可以选，更灵活。

然后是保费，同样保到70岁，是年保费9600，70岁返还22.5万好，还是年保费3930，70岁没返还好呢？

我们看图，康宁保B和康惠保2020每年保费的差价为9600-3930=5670，按一定收益累积到这个29岁姑娘70岁的时候，会是多少钱呢？

看图的最后一栏，这20年的每年5670，如果按3.5%年复利算，70岁时是365827，如果按4.0%年复利算，70岁时是429584。相比70岁时返还22.5万，哪个更划算是不是一目了然？

看完了钱上哪个合适，再来看看保障的情况，会不会保费低，保障就缩水呢？

答案是：并不会。

轻症保额，康宁保是20%保额，即一次赔付10万，最多3次；康惠保是35%、40%、45%，即三次分别赔付17.5万、20万、22.5万，最多3次；

中症往往是从轻症责任中分出来一些严重些的病，赔多一些保额。康宁保没有中症设计；康惠保是60%保额，即30万，最多赔2次；发生轻症或中症后，再发生重疾会额外再赔25%保额，即多赔12.5万；

重疾保额，康宁保始终是50万；康惠保前15年赔75万，第11-15年赔67.5万，之后才是50万，可以让我们在家庭责任最重的时候，有更高保额应对万一罹患重疾，可能的收入中断对家庭的冲击。

如果没发生重疾，就身故了，康宁保41岁前赔已交保费的160%，41-61岁140%，61岁后120%，下图是用表格计算出来的结果。

这样，一款返还型的重疾和一款非返还的重疾险就比较完了，现在您认为，保险是返还的好，还是不返还的好呢？