不久前，一名犯了“保险拖延症”的粉丝突然问我。

现在有什么好的重疾险推荐？他最近想给一家老小都买保险~

一个原因：他朋友的孩子得了白血病，一家人卖房子卖车治病。

事实上，很多人都目睹了身边亲戚朋友生病住院、卖房、卖车、攒钱治病的惨状。

我想到要买一份保险。

几乎所有的朋友上来就“买一份重疾险”~

有两个原因：

一方面，消费者保险意识正在逐渐觉醒。

今年上半年健康保险(大病、医疗、事故)

以接近4000亿的保险费规模首次超过了汽车保险。

成为我国保险市场的第二大险种。

重疾险作为健康险的主力，更是深受追捧。

另一方面很多消费者也在质疑：

重疾险的理赔标准十分严苛，

就是一个绝症险，有必要花钱去买个陷阱吗？

还不如少花点钱买个终身寿险，直接等挂了后把理赔款给儿女？

或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题？

而且大部分人还是只知道线下保险平安、太平洋、中国人寿……

他们出的重疾险产品，保费动不动就要上万，

保障非但不全，甚至比互联网保险要贵出100%以上~

而且保险条款晦涩难懂，很多人都担心有坑，将来不能赔怎么办？

重疾险的种类很多，选不好容易掉坑，而且白白花钱！

今天清流就和大家聊聊重疾险的那些事情，如何避开重疾险的坑，买到又便宜、保障又好的重疾险！~

• 重疾险是什么？
• 重疾险理赔限制太多，究竟该不该买？
• 重疾险保额多少才合适？
• 重疾险怎么定保障期限？
• 重疾险买消费型还是返还型？
• 清流总结

1

重疾险是什么？

其实人生的风险无非意外、疾病和死亡。

因此大部分的保险中介（代理人、经纪人）包括我，在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合：

意外险：弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失，杠杆极高。

寿险：弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。

医疗险：补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。

重疾险：弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。

重疾险简单讲，不同于医疗险，重疾险只保障合同约定的重大疾病。

达到赔付条件（比如确诊，做了手术、病情发展到某种状态），一次性赔几十万。

最高发的癌症，是确诊就可以申请理赔！

获赔的几十万，随你怎么花，治疗、康复、还债、留给家人等等。

重疾险的价值在于，可以弥补生病期间的收入损失、康复期的费用，治疗费可以靠百万医疗险搞定！

很多人以为重疾险只保障疾病，意外导致的重疾状态也能赔，

比如意外导致瘫痪、严重Ⅲ度烧伤、聋了、哑了、瞎了、没手、没脚、深度昏迷、严重脑损伤等等，也能赔！

银保监会规定，重疾险必须包含25种常见重大疾病，

这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率，

近几年重疾险的理赔数据来看，95%以上的理赔都几种在了保监会必保的6种重大疾病：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术和冠状动脉搭桥术。

所以重疾险不是保障病种越多越好，

不必过度追求重疾险是保50种，还是100种，

毕竟后面增加的疾病种类，发病率也很低，

保障的意义也就不大。

2

重疾险理赔条件限制多究竟该不该买？

重疾险理赔条件限制多，买了也不赔付……

重疾险的理赔标准如此严苛，这不就等于是买了个绝症险吗？有必要花钱去买个陷阱吗？

还不如少花点钱买个终身寿险，直接等挂了后把理赔款给儿女？

或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题了吗？

这类问题应该是最近清流在投保咨询中被问的最多的了》当然也是本文的重点~

你所想到的所有疑点，我都帮你提出来了，但是告诉你，即便是这样的重疾险，依然值得买！

医疗险大多不限制病种，

寿险是人死了或者全残了就赔，

意外险是遭受意外伤害事故就赔。

这几种保险的赔付条件都相对容易判断。

但重疾险的理赔条件是限制最多的。

重疾险合同条款里对约定的近100种疾病全都做了详细限制，必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔，否则是一分钱也不赔的。

这里边举几个栗子吧~

1、重大器官移植术

重大器官移植属于比较好理解的重疾赔付标准，比如肾功能衰竭，唯一治愈方式就是换肾。

但是坑在器官的供大于求，每年有上百万人在等待合适的器官，但是只有1%的人最终移植成功。

而重疾中这一项的理赔条件不是确诊即赔，而是必须要做了手术才给赔付。

按照目前的医疗费用水平看，没有近100万是无法顺利度过器官移植术的整个过程。

2、重疾险约定的“终末期肾病”

按照条款的定义，肾病必须进行了90天以上的透析治疗，或者换肾，才算是达到“终末期肾病”的理赔条件。

而很多慢性肾病的需要长期治疗的患者，尽管已经是普遍意义的大病了，

但由于并未达到重疾的“终末期肾病”条件，重疾险一分钱也赔不了。

3、急性心肌梗塞

重疾险条款里面关于急性心肌梗塞： 四项条件要至少满足三项，重疾才能理赔，是什么意思呢？

前三项可以理解为突发心脏病，满足前三项后，这种情况抢救不及时很容易在24小时内身故。

如果要满足第四项：发病90天后，经检查证实左心室功能降低，90天后也就是治疗的比较及时，那么也很难达到重疾的理赔标准。

总之，抢救的及时还是不及时，都很难达到重疾理赔标准。

4、脑中风后遗症

脑中风属于比较突发的疾病，也可以理解为脑溢血，死亡率极高，抢救不及时会非常危险。

而重疾险中的脑中风后遗症的理赔标准是确诊180天后，造成的后遗症，也就是说首选你要先度过鬼门关，然后你要活过180天……

最后，你要一个肢体完全丧失机能，或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失，或者生活无法自理。

这个重疾理赔标准跟急性心肌梗塞类同，属于走得快了不赔、治疗效果好了也不赔。

你只能卡着点，踩着中间线才能拿到理赔款。

以上这些观点，很多卖保险的中介不会消费者说的，原因是说了就没有客户了~

100种重疾种类，可以会有100个坑，

但即使理赔的几率再低，只要保费杠杆和获得的保障合理，就值得买。

买保险就是风险对赌，保险公司在赌，被保险人也在赌！

重疾险的意义就是以小钱换大钱，小钱换来小概率保障，发生后拿到一大笔理赔款，这才是真正意义的保险产品。

如果赔付标准再宽松点，那一定不是现在的价格了。如果你买了全方位的保障，一定要付出更多的保费。

比如一款保额100万的终身医疗险，什么病都可以报销，如果有这种产品，那么保费会无限趋近于100万，这样的保险完全没有坑。

但它根本就不能算是保险了，已经失去了保险的意义。

保险里的坑，一切都可以是“积极正面的坑”，只要费率足够低，它就是好产品。

而且保险公司其实是弱势群体，关键时候我们可以走其他程序理赔~

最后再强调一次，终身重疾险有必要买，必须买！

3

重疾险保额多少才合适？

重疾险保额从几万到几十万的都有，

那选多少保额比较合适呢？

原则就是保额起码要覆盖大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

当前的重大疾病治疗费用少的几万，多的上百万都有，考虑到医保能够覆盖部分费用，因此重疾险保额建议在30万以上。

重疾险保障的不单单是治疗费用，还有更重要的术后护理费、误工损失费和生活费用等等。

因此，保额尽量要买够，最好能在50万左右。

当然，保额越高，保费就越贵，具体选多少保额，还要结合自己目前的经济情况来考虑。

毕竟买保险买的是保障，而不是压力，还是要确保保费支出不会降低当下的生活品质。

那保险的费用支出多少才不会有压力呢？

很多人认为保费支出占家庭总收入的10%左右，

清流认为10%压力就很大了，应该在5%左右为好。

比如家庭年收入20万，每年总保费2万就足够了~

4

重疾险怎么定保障期限？

重疾险有分短期的和长期的。

清流不建议购买短期的重疾险，看似很便宜，但其费用可是随着年龄的增长而增长的。

最重要的是产品有停售的风险，停售就不能续保了，到时候身体有些小毛病，也很难买到其他的保障了。

长期的重疾险就没有停售的风险，每年交的保费相同，从长远来看，要比短期的划算。

那保障期限选定期的还是终身？

清流建议在经济条件允许的情况下，最好买终身。

年老最是需要保障的时候，很多大病都是老人高发，如阿尔茨海默病。

当然，很多刚工作的年轻人，经济基础还比较薄弱，买终身重疾险会面临比较大的缴费压力，

买保险无需一步到位，动态复查调整配置。

可以先买一份保至60岁，70岁的重疾险，

等到经济基础比较好的时候再补充终身重疾险；

重疾险是给付型保险，买多少份赔多少份，并不冲突。

5

重疾险买消费型还是返还型？

重疾险一般分两类：

1）没有生病理赔过，死了也没钱返还的，叫消费型重疾险。

优点就是纯保障疾病，保费便宜！

2）没有生病理赔过，死了可以返还一笔钱的（保额/保费/现金价值），叫储蓄型重疾险或返还型重疾险。

不想没生病白花钱买保险的，可以买这种，但是价格贵！

买重疾险，需要长期缴费，每年保险公司都会从你的银行卡扣保费，一般持续10年、20年或30年；可以保障到终身，或某个年龄（如70岁）。

清流只建议买消费型保险~

道理其实很简单，羊毛出在羊身上，

返还型保险能够返还，很大程度上都来自于我们早就多交的保费；

为了在很多年后拿回一笔钱，严重加大现在的交费压力，很不值得。

返还型保险的本质是保险公司拿消费者的保费去理财，然后理财收益返还给被保险人，与其这样，为什么要通过买保险去理财呢？

但有些人就是喜欢返还型保险，不是返还的就不买，若是交费无压力，自己喜欢，考虑清楚就好。

6

清流总结

最后清流再简单总结一下吧~

买保险就是风险对赌，保险公司在赌，被保险人也在赌！

买保险是一个动态复查，按需配置的过程，没必要一次性全部到位~

预算不足的朋友：最重要的还是要把保额做高，其次再考虑保障年限，选消费型的单次赔付重疾险，病种数量不必过分看重，主看保不保障高发病种；

预算充足的朋友：在保额充足的情况下优选保至终身的，优选消费型重疾险，多次赔付可以按需求来考虑。

保险里的坑，一切都可以是“积极正面的坑”，

只要费率足够低，它就是好产品。

众筹博的是眼泪，保险赢的是尊严！

最后再强调一次，终身重疾险有必要买，必须买！